Ryzyko po przejściu na emeryturę
Co to jest ryzyko po przejściu na emeryturę?
Termin ryzyko po przejściu na emeryturę odnosi się do wszelkich potencjalnych zagrożeń dla bezpieczeństwa finansowego, na które dana osoba może się natknąć po przejściu na emeryturę. Ryzyko po przejściu na emeryturę skutkuje nieoczekiwanymi kosztami lub niższymi dochodami, z których każdy może zagrozić nawet najlepszym planom emerytalnym.
Niektóre z najczęstszych zagrożeń po przejściu na emeryturę obejmują śmierć współmałżonka, nieoczekiwaną chorobę, czynniki ekonomiczne, a nawet zmiany w polityce publicznej.
Kluczowe wnioski
- Ryzyko po przejściu na emeryturę to potencjalne ryzyko dla bezpieczeństwa finansowego, na które osoba może napotkać po przejściu na emeryturę.
- Ryzyko to może skutkować nieoczekiwanymi kosztami lub niższymi dochodami – oba te czynniki mogą zagrozić nawet najlepszym planom emerytalnym.
- Lista ryzyk po przejściu na emeryturę sporządzona przez Towarzystwo Aktuariuszy jest podzielona na cztery różne kategorie: osobiste i rodzinne, opieka zdrowotna i mieszkalnictwo, finanse i polityka publiczna.
- Typowe zagrożenia po przejściu na emeryturę obejmują śmierć współmałżonka, nieoczekiwaną chorobę, czynniki ekonomiczne, a nawet zmiany w polityce publicznej.
Zrozumienie ryzyka po przejściu na emeryturę
Większość ludzi często myśli o planowaniu przejścia na emeryturę i sposobie osiągnięcia swoich celów. Zwykle wiąże się to z podjęciem decyzji, kiedy przejść na emeryturę, czy kontynuować pracę w niepełnym wymiarze godzin po przejściu na emeryturę, jaki będzie wymagany dochód i jakiego rodzaju aktywa są potrzebne do osiągnięcia tych celów.
Niektóre osoby korzystają z usług doradcy finansowego lub planisty finansowego, aby zaplanować przejście na emeryturę. Ale niewiele osób bierze pod uwagę lub omawia zagrożenia, na jakie mogą być narażeni po przejściu na emeryturę.
Wiele z tych zagrożeń wydaje się być takich samych, gdy pracujesz i po przejściu na emeryturę. Jednak ze względu na ograniczone dochody, które możesz zarobić po przejściu na emeryturę, dobrym pomysłem jest rozważenie i przeanalizowanie, jak te zagrożenia mogą wpłynąć na oszczędności emerytalne.
W końcu nie ma prawdziwego sposobu na określenie, jak długo ktoś będzie żył, ale obecnie można bezpiecznie założyć, że większość ludzi spędzi na emeryturze od 20 do 30 lat. A ponieważ ludzie żyją dłużej i więcej osób przechodzi na emeryturę wcześniej, istnieje duża szansa, że wielu z nas spędzi więcej czasu na emeryturze niż na sile roboczej.
Uwzględnienie ryzyka związanego z przejściem na emeryturę może pomóc ludziom lepiej przygotować się do wygodnego życia po zakończeniu pracy. Bez odpowiedniego planowania zagrożeń to gniazdo może się skurczyć.
Uwzględnienie ryzyka związanego z przejściem na emeryturę może pomóc ludziom lepiej przygotować się do wygodnego życia po zakończeniu pracy.
Najnowsze badania, przeprowadzone w 2019 roku, zaangażowani ludzie między 45 a 80. oceniano obawy ludzie mieli o emeryturze i ich przygotowania, wraz z innymi czynnikami, takimi jak ich samopoczucie finansowej, planów na mieszkania i opinie na temat opieki długoterminowej. W tym badaniu trzy główne obawy dotyczące ryzyka pozostały takie same jak w poprzednich latach: obejmowały one obawy o oszczędności, nie nadążanie za inflacją oraz możliwość opłacenia kosztów opieki zdrowotnej i opieki długoterminowej.
Rodzaje ryzyk po przejściu na emeryturę
Poniżej znajduje się lista niektórych ryzyk po przejściu na emeryturę uznanych przez Towarzystwo Aktuariuszy, które są podzielone na cztery różne kategorie: osobiste i rodzinne, opieka zdrowotna i mieszkalnictwo, finanse i polityka publiczna.
Ryzyko osobiste i rodzinne
Ryzyko to wpływa na życie osobiste emerytów. Niektóre z najczęstszych zagrożeń, które należą do tej kategorii, obejmują:
- Śmierć: utrata współmałżonka może obniżyć świadczenia emerytalne lub może zwiększyć obciążenia finansowe emeryta, zwłaszcza jeśli są rachunki medyczne lub inne długi, które należy spłacić.
- Ryzyko związane z długowiecznością lub przeżywaniem aktywów: im dłużej ludzie żyją, tym więcej pieniędzy będą potrzebować. Dochód emerytalny może trwać tylko przez określony czas, więc im dłużej żyjesz, tym mniej pieniędzy będziesz mieć w swoim gnieździe.
- Zmiana stanu cywilnego: separacja lub rozwód może znacznie obniżyć Twoje dochody z emerytury, ponieważ istnieje duża szansa, że będziesz musiał podzielić swoją pulę.
- Pomoc finansowa dla członków rodziny: Może się zdarzyć, że Twoje dzieci lub inne osoby pozostające na Twoim utrzymaniu będą potrzebować pomocy finansowej i mogą zwrócić się do Ciebie. Jeśli zdecydujesz się im pomóc, możesz spodziewać się spadku swoich finansów.
Opieka zdrowotna i mieszkalnictwo
Ryzyko to może dotyczyć emeryta, jego współmałżonka lub członków ich rodziny.
- Niespodziewane rachunki za opiekę zdrowotną: Zgodnie z szacunkowymi kosztami opieki zdrowotnej Fidelity Retiree Health Care, koszty leczenia na emeryturze powinny wynieść średnio 295000 USD dla pary w wieku 65 lat, która przejdzie na emeryturę w 2020 roku. Składki znacznie obniżają dochody przeciętnych amerykańskich seniorów. Na przykład składki Medicare Część B wynoszą 148,50 USD w 2021 r., A roczna kwota odliczenia wynosi 203 USD.
- Zmiany w mieszkaniu: Emeryci mogą być zmuszeni do rezygnacji z obecnej sytuacji życiowej i zmniejszenia zatrudnienia lub, w przypadku problemów zdrowotnych, do zamieszkania w placówce opiekuńczej. W zależności od sytuacji może to mieć wpływ na oszczędności emerytalne danej osoby.
Ryzyko finansowe
Ryzyko finansowe związane z przejściem na emeryturę zazwyczaj obejmuje takie kwestie, jak:
- Inflacja
- Stopy procentowe: wzrost funduszu emerytalnego zależy częściowo od zmian stóp procentowych. Chociaż środowiska o niskich stopach procentowych mogą być świetne dla osób, które chcą pożyczać, nie są tak dobre dla osób, które chcą oszczędzać. Banki i inne instytucje finansowe zwykle płacą niskie zwroty z inwestycji, gdy stopy procentowe są niskie.
- Ryzyko na giełdzie : wyniki na giełdzie mogą drastycznie wpłynąć na Twój portfel emerytalny. Chociaż akcje zwykle osiągają lepsze wyniki niż inne inwestycje, straty mogą zmniejszyć wartość inwestycji.
Polityka publiczna
Zawsze istnieje możliwość, że podatki, ubezpieczenie społeczne, świadczenia Medicare, składki Medicare i inne świadczenia zostaną zmienione. Ponieważ większość obecnych i przyszłych emerytów będzie zależała od tych świadczeń, aby zabezpieczyć swoją emeryturę, ryzyko zmian w tych programach jest duże, ponieważ mogą one niekorzystnie wpłynąć na bezpieczeństwo emerytalne.