Rozłączona polisa ubezpieczeniowa na życie
Co to jest rozdzielona polisa ubezpieczeniowa na życie?
Rozłączona polisa ubezpieczeniowa na życie to rodzaj planu ochrony finansowej, który zapewnia beneficjentom środki pieniężne w przypadku śmierci posiadacza polisy. Rozdzielona polisa ubezpieczeniowa na życie zawiera element oszczędnościowo-inwestycyjny, z którego ubezpieczający może korzystać przez całe życie.
Postanowienia polisy nie posiadają dat wygaśnięcia, a ubezpieczający może dostosować wysokość i terminy wypłaty składek do wysokości świadczenia pośmiertnego w okresie obowiązywania polisy. Ubezpieczenie na życie rozdzielone nazywane jest również uniwersalnym ubezpieczeniem na życie.
Kluczowe wnioski
- Rozliczone ubezpieczenie na życie ma składnik wartości pieniężnej, w którym część każdej płatności składki może być zaoszczędzona i zainwestowana w imieniu ubezpieczającego.
- Jedną z najbardziej godnych uwagi cech rozdzielonej polisy ubezpieczeniowej na życie są jej elastyczne składki; elastyczność w zakresie składek jest związana zarówno z opcją regulowanego świadczenia z tytułu śmierci, jak iz elementem wartości pieniężnej.
- Rozliczone polisy ubezpieczeniowe na życie obejmują opcję komponentu oszczędnościowego; komponent oszczędnościowy ma zwykle określoną stopę procentową.
- Większość rozdzielonych polis ubezpieczeniowych na życie obejmuje opcję pożyczki z polisy; kwota pożyczki jest zwykle oparta na wartości gotówkowej.
Zrozumienie rozdzielonej polisy ubezpieczeniowej na życie
Powszechne / unbundled ubezpieczenia na życie to jeden z kilku rodzajów stałych ubezpieczeń na życie. Rozliczone ubezpieczenie na życie ma składnik wartości pieniężnej, w którym część każdej płatności składki może być zaoszczędzona i zainwestowana w imieniu ubezpieczającego. Pozostała część składki przeznaczona jest na świadczenie z tytułu śmierci i wydatki administracyjne.
W przypadku powszechnego / rozdzielonego ubezpieczenia na życie składki i świadczenie z tytułu śmierci można zmieniać w trakcie trwania polisy. Może to być pożądana cecha, jeśli zmienią się potrzeby posiadacza polisy. Uniwersalna / rozdzielona polisa również wyraźnie ujawnia ubezpieczającemu opłaty administracyjne – zwane również kosztami ubezpieczenia i sprzedaży – podczas gdy inne rodzaje stałych ubezpieczeń na życie tego nie robią.
W ramach kategorii stałych ubezpieczeń na życie osoby fizyczne mogą wybierać spośród opcji na całe życie, na życie uniwersalne / rozdzielone, na życie zmienne i na zmienne uniwersalne opcje na życie. Niektóre z kluczowych zalet rozdzielonej polisy ubezpieczeniowej na życie obejmują jej elastyczność i możliwość umożliwienia posiadaczowi polisy dokładnego sprawdzenia, dokąd zmierzają jego składki.
Elementy rozdzielonego ubezpieczenia na życie
Każda polisa na życie ma własne postanowienia, które mogą się różnić w zależności od firmy i rodzaju. Oto niektóre z podstawowych elementów, jakich osoba fizyczna może oczekiwać w ramach rozdzielonej polisy ubezpieczeniowej na życie.
Elastyczne składki
Jedną z najbardziej godnych uwagi cech rozdzielonej polisy na życie są jej elastyczne składki. Elastyczność składek jest związana zarówno z opcją regulowanego świadczenia z tytułu śmierci, jak iz elementem wartości pieniężnej.
Bezpośrednio składki są oparte na kwocie ubezpieczenia i ryzyku posiadacza polisy. Rozdzielone polisy ubezpieczeniowe na życie często pozwalają ubezpieczającemu na dostosowanie wysokości świadczenia z tytułu śmierci i odpowiadającej mu składki. Pozwala to na zmianę polisy wraz ze zmieniającymi się potrzebami posiadacza. Składki można elastycznie zmniejszać lub zwiększać wraz ze spadkiem lub wzrostem zakresu świadczeń z tytułu śmierci.
Wartość gotówkowa
Rozliczone polisy ubezpieczeniowe na życie obejmują opcję komponentu oszczędnościowego. Składnik oszczędnościowy ma zwykle określoną stopę procentową. Osoby fizyczne zazwyczaj mogą wnieść wkład do wartości gotówkowej w dowolnym momencie lub poprzez płatności przekraczające ustaloną składkę. Płatności składki mogą zazwyczaj pochodzić bezpośrednio z wartości gotówkowej za elastyczność płatności składki dodanej.
Opcja pożyczki
Większość rozdzielonych polis ubezpieczeniowych na życie obejmuje opcję pożyczki z polisy. Kwota pożyczki jest zwykle oparta na wartości gotówkowej. Umożliwia to ubezpieczającemu uzyskanie wypłat wolnych od podatku, ale wymaga regularnych płatności według określonej stopy procentowej. Stopy procentowe są często niższe niż w przypadku innych tradycyjnych opcji pożyczki. Pożyczkę można uznać za rodzaj pożyczki zabezpieczonej, ponieważ polisa ubezpieczeniowa na życie i jej wartość gotówkowa zwykle służą jako zabezpieczenie nieterminowych płatności i niespłaconych zobowiązań.
Opcje wykupu
Poddanie opcja pozwala ubezpieczającego do wypowiedzenia polisy i wycofania ich wartość pieniężną. Wartość gotówkowa podlega zwykle opłatom za wykup, które mogą się różnić w zależności od roku wypowiedzenia. Wartości pieniężne mogą zwykle zostać wypłacone bezpośrednio przez ubezpieczającego. Mogą również istnieć inne alternatywy, takie jak świadczenie z tytułu śmierci wypłacane w całości z polisy na życie w różnych kwotach.