Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Jaka jest różnica?
Roth 401 (k) vs. Roth IRA: przegląd
Nie ma jednej odpowiedzi dla wszystkich, która jest lepsza, Roth 401 (k) czy Roth IRA. Wszystko zależy od Twojego unikalnego profilu finansowego: ile masz lat, ile zarabiasz, kiedy chcesz zacząć wycofywać swoje gniazdo i tak dalej. Obie mają wady i zalety. Oto kluczowe różnice, które należy wziąć pod uwagę, porównując dwa typy Rothów.
Kluczowe wnioski
- Roth IRA istnieją od 1997 roku, podczas gdy Roth 401 (k) powstały w 2001 roku.
- Roth 401 (k) jest zwykle lepsza dla osób o wysokich dochodach, ma wyższe limity składek i pozwala pracodawcy na fundusze uzupełniające.
- Roth IRA pozwala na dłuższe inwestycje, zwykle oferuje więcej opcji inwestycyjnych i pozwala na łatwiejsze wczesne wypłaty.
Roth 401 (k)
Roth 401 (k), stworzone przez Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act z 2001 r., To hybryda, łącząca wiele najlepszych części tradycyjnych 401 (k) i Roth IRA, aby dać pracownikom wyjątkową opcję planowania na emeryturę. Podobnie jak tradycyjne 401 (k), pozwalają one na dopasowania pracodawców i wpłaty dokonywane bezpośrednio z wypłat. Podobnie jak Roth IRA, ich dystrybucje nie podlegają podatkowi dochodowemu.
Zalety Roth 401 (k) s
Dużą zaletą Roth 401 (k) jest brak limitu dochodu, co oznacza, że osoby o wysokich dochodach nadal mogą wnosić swój wkład. To dobrze współgra z wyższymi limitami wkładu Roth 401 (k). Uczestnicy planów mogą wnieść roczny wkład w wysokości maksymalnie 19 500 USD, z dodatkowym wkładem wyrównawczym w wysokości 6500 USD, jeśli do końca roku ukończą 50 lat, w 2020 i 2021 r.
W przeciwieństwie do Roth IRA, Roth 401 (k) nie mają limitu dochodu, dzięki czemu osoby o wysokich zarobkach mogą się do niego przyczyniać.
Kolejną zaletą Roth 401 (k) s są odpowiednie wkłady. Pracodawcom oferuje się nawet zachęty podatkowe, aby je skłonić. Jest jednak pewien problem. Ponieważ pracodawcy odpowiadają Twoim składkom z dolarami przed opodatkowaniem, a Roth jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu, te odpowiadające fundusze i ich zarobki zostaną umieszczone na zwykłym koncie 401 (k). Oznacza to, że będziesz płacić podatki od tych pieniędzy – i ich zarobków – kiedy zaczniesz otrzymywać wypłaty.
Trzecią zaletą jest możliwość zaciągnięcia pożyczki w Roth 401 (k). Możesz pożyczyć do 50% salda konta lub 50 000 USD, w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa. Jeśli jednak nie spłacisz pożyczki zgodnie z warunkami umowy w momencie wypłaty pieniędzy, może to zostać uznane za dystrybucję podlegającą opodatkowaniu.
Wady Roth 401 (k) s
Z Roth 401 (k), musisz zacząć pobierać wymagane minimalne wypłaty (RMD) po osiągnięciu wieku 72 lat, tak jak w przypadku 401 (k) i tradycyjnych IRA. Jeśli tego nie zrobisz, podlegasz karze finansowej. Jedyne okoliczności, w których możesz wstrzymać wypłatę RMD, to sytuacja, gdy nadal pracujesz i nie jesteś 5% właścicielem firmy sponsorującej plan.
Twoje opcje inwestycyjne są ograniczone przez Roth 401 (k) do tych oferowanych przez administratora planu. W wielu przypadkach sprowadza się to do kilku podstawowych funduszy inwestycyjnych (jeden zorientowany na wzrost, jeden zorientowany na dochody, jeden rynek pieniężny itp.). Utkniesz także ze wskaźnikami wydatków – często dość wysokimi – w funduszach planu 401 (k) i, oczywiście, administratorzy planów również otrzymują co roku cięcia.
Wreszcie, dostęp do środków na Twoim Roth 401 (k) przed ukończeniem 59 lat jest ograniczony. Stukanie jaj gniazdowych przed emeryturą powinno zawsze być kwestią ostateczności, ale jeśli musisz to zrobić, nie możesz wypłacić gotówki ze swojego Roth 401 (k) bez poniesienia kary w wysokości 10%.
70%
Liczba firm, które oferują Roth 401 (k) według badania przeprowadzonego w 2018 roku przez firmę doradczą Willis Towers Watson, obejmującego 349 średnich i dużych firm.
Roth IRA
Roth IRA zostały ustanowione na mocy ustawy Taxpayer Relief Act z 1997 r. I nazwane na cześć senatora Williama Rotha z Delaware. To, co odróżnia je od tradycyjnych IRA, to fakt, że są finansowane z dolarów po opodatkowaniu, dzięki czemu kwalifikowane wypłaty są wolne od podatku.
Zalety Roth IRA
Jedną wielką zaletą Roth IRA jest to, że nie wymaga ona przyjmowania RMD – nigdy. Ta elastyczność daje Ci możliwość dalszego wnoszenia wkładu na konto i pozwalania tym funduszom rosnąć w nieskończoność, co jest korzystne, jeśli nie potrzebujesz ich w wieku 72 lat.
W rzeczywistości możesz po prostu pozostawić swój Roth IRA w stanie nienaruszonym i pozostawić go swojemu małżonkowi lub potomkom. „Roth IRA zazwyczaj nie podlega opodatkowaniu na Twoich spadkobierców, o ile konto Roth IRA nie przechodzi przez testament. Spadku można uniknąć, upewniając się, że beneficjenci są prawidłowo określani ”- mówi Christopher Gething, CFP, EA, założyciel Atherean Wealth Management, LLC, w Jersey City, NJ
Kolejną dużą zaletą Roth IRA jest szeroka gama opcji inwestycyjnych. Cały świat aktywów jest twoją ostrygą (pomijając kilka egzotycznych inwestycji). Możesz także rozejrzeć się, aby zobaczyć, którzy depozytariusze i pojazdy ponoszą najmniejsze koszty transakcji i koszty administracyjne.
Ostatnią zaletą jest większa elastyczność przy wypłatach przedemerytalnych. Możesz wypłacić kwotę odpowiadającą wpłaconym składkom w dowolnym momencie bez kar i podatków. Nie dotyczy to jednak zarobków Roth IRA, za które wypłaty przed emeryturą (jeśli masz mniej niż 59½) wiążą się z 10% karą.
Jednak w pewnych okolicznościach, takich jak zakup domu po raz pierwszy lub poniesienie kosztów porodu, możesz wypłacić zarobki ze swojego Roth IRA bez kary, jeśli posiadasz konto przez mniej niż pięć lat, oraz bez kar i podatków, jeśli trzymałeś go przez ponad pięć lat.
Wady Roth IRA
Roth IRA mają limit dochodów. Zgodnie z IRS, indywidualni podatnicy, którzy zarabiają 140 000 USD lub więcej w 2021 r. (139 000 USD w 2020 r.) Lub małżeństwa składające wnioski łącznie, które osiągają co najmniej 208 000 USD (206 000 USD w 2020 r.), Nie kwalifikują się do otrzymywania składek Roth IRA.
Roth IRA mają równieżniższy limit składek – 6000 USD rocznie, w porównaniu do 19 500 USD za Roth 401 (k) zarówno w 2020, jak i 2021 r. – i nie zezwalają na odpowiadające im składki.
W przeciwieństwie do Roth 401 (k) s, Roth IRA nie zezwalają na pożyczki. Jest jednak na to sposób: zainicjuj kumulację Roth IRA. W tym okresie masz 60 dni na przeniesienie pieniędzy z jednego konta na drugie. Tak długo, jak zwrócisz te pieniądze do niego lub do innego Roth IRA w tym czasie, w rzeczywistości otrzymujesz pożyczkę z oprocentowaniem 0% na 60 dni.
Podsumowanie
Jeśli chodzi o porównanie Roth IRA z Roth 401 (k), każdy ma swój własny zestaw korzyści i korzyści, więc żadna z nich nie jest z natury lepsza od drugiej. Rzeczywiście, w pewnym momencie może ci pomóc przełączanie się między nimi. Na przykład, mówi Gething, „Możesz łatwo uniknąć wymaganych minimalnych dystrybucji, przenosząc Roth 401 (k) na Roth IRA”. A jeśli szukasz najlepszego miejsca na założenie jednego z tych kont, Investopedia stworzyła listę najlepszych brokerów IRA.