Roczne prawdopodobieństwo życia
Jakie jest roczne prawdopodobieństwo życia?
Roczne prawdopodobieństwo przeżycia to koncepcja statystyczna, która mierzy prawdopodobieństwo, że dana osoba lub grupa osób przeżyje jeszcze jeden rok. Jest szeroko stosowany w branży ubezpieczeniowej do zawierania umów ubezpieczenia na życie. Ogólnie rzecz biorąc, osoby starsze będą miały mniejsze roczne prawdopodobieństwo życia i dlatego będą prawdopodobnie obciążane wyższymi składkami ubezpieczeniowymi.
Kluczowe wnioski
- Roczne prawdopodobieństwo przeżycia jest statystyczną miarą prawdopodobieństwa przeżycia w danym roku.
- Oblicza się go na podstawie danych z tabel śmiertelności.
- Środek ten i im podobne są istotną częścią sposobu ustalania składek przez firmy ubezpieczeniowe. Jest również używany przez klientów ubezpieczeniowych do określenia, czy otrzymują odpowiednie stawki.
Zrozumienie rocznego prawdopodobieństwa życia
Aby być rentowne, firmy ubezpieczeniowe muszą wykorzystać wszystkie dostępne dane do oszacowania prawdopodobieństwa, że ich ubezpieczający wystąpią z roszczeniami ubezpieczeniowymi. W przypadku ubezpieczeń na życie jednym z najważniejszych rodzajów danych są tablice umieralności, zwane również tablicami na życie. Te ważne zasoby pokazują współczynnik umieralności w każdym wieku, wyrażony liczbą zgonów na tysiąc. Analizując te tabele, ubezpieczyciele mogą obliczyć roczne prawdopodobieństwo życia odpowiadające posiadaczom polis, odpowiednio ustalając składki ubezpieczeniowe.
W istocie dane przedstawione w tabeli umieralności wyznacza się poprzez podzielenie liczby osób przy życiu na koniec danego roku przez liczbę osób przy życiu na początku tego samego roku. W zależności od tabeli umieralności w pytaniu, dane mogą odzwierciedlać szeroki ludności, takich jak Stany Zjednoczone, jako całość, lub może to odzwierciedlać specyficzny podzbiór tej populacji, takich jak te, w wieku 70 lat lub starszych lub tych posiadających pewien przed- istniejące choroby. Do celów ubezpieczeniowych firmy będą wybierać możliwie najbardziej odpowiednie dane podczas gwarantowania swoich produktów ubezpieczeniowych. W związku z tym ubezpieczenie na życie sprzedawane osobom starszym będzie gwarantowane na podstawie rocznego prawdopodobieństwa przeżycia dla tej kohorty wiekowej.
Dla wielu osób rozważanie statystyk, takich jak roczne prawdopodobieństwo życia, może być niewygodne, ponieważ zmusza nas to do refleksji nad własną śmiertelnością. Jest to szczególnie prawdziwe, biorąc pod uwagę fakt, że gdy jest wykreślane w czasie, roczne prawdopodobieństwo życia spada w sposób ciągły wraz z wiekiem, ostatecznie osiągając 0%. Jednak z finansowego punktu widzenia tego rodzaju danych nie da się uniknąć, ponieważ mają one kluczowe znaczenie w ocenie ryzyka. Podczas gdy ubezpieczyciele wykorzystują te dane do obliczania prawdopodobieństwa roszczeń ubezpieczeniowych i odpowiedniego ustalania swoich składek, ubezpieczający muszą również wziąć je pod uwagę w celu ustalenia, czy otrzymują godziwą cenę za swoje ubezpieczenie na życie.
Przykład rzeczywistego rocznego prawdopodobieństwa życia
Oprócz wieku inne czynniki, które są często brane pod uwagę przy obliczaniu tych danych, obejmują istniejące wcześniej warunki zdrowotne populacji, narodowość, płeć, pochodzenie etniczne i status ekonomiczny. Te czynniki uważa się za istotne statystycznie, ponieważ wykazano, że korelują z różnymi oczekiwanymi wynikami życia.
Na przykład wykazano, że oczekiwana długość życia kobiet na całym świecie jest o około 7% dłuższa niż mężczyzn. Na całym świecie kobiety żyją średnio około 75 lat, podczas gdy mężczyźni około 70 lat. Istnieje również znaczna różnica między narodami. Na przykładKanadyjczycy mają średnią długość życia nieco poniżej 82 lat, podczas gdy Amerykanie żyją średnio około 79 lat. W niektórych przypadkach różnica między rocznym prawdopodobieństwem życia w poszczególnych krajach może być bardzo skrajna. Podczasgdy średnia długość życiaobywateliJaponii wynosi 84 lata, obywatele Republiki Środkowoafrykańskiej mają średnią długość życia zaledwie 53 lata.