5 maja 2021 3:09

Wskazówki dotyczące udanego inwestowania w emeryturę

Planując przejście na emeryturę, określasz swoje cele, a następnie zastanawiasz się, jak oszczędzać i inwestować, aby się tam dostać. Wiele porad dotyczących inwestowania w emeryturę obraca się wokół bardzo konkretnych formuł i strategii. Mimo to czasami warto cofnąć się o krok i spojrzeć na szerszą perspektywę. Oto sześć podstawowych wskazówek, które mogą ułatwić inwestowanie na emeryturę.

Kluczowe wnioski

  • Zapoznaj się z opcjami dotyczącymi kont oszczędnościowych i inwestycji emerytalnych.
  • Zacznij oszczędzać na emeryturę wcześnie, aby Twoje pieniądze miały więcej czasu na wzrost.
  • Regularnie obliczaj swoją wartość netto, aby sprawdzić, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę.
  • Zwróć uwagę na opłaty inwestycyjne, ponieważ mogą one znacznie obniżyć Twoje fundusze emerytalne.
  • Jeśli potrzebujesz pomocy lub porady, skontaktuj się z doradcą finansowym.

1. Poznaj opcje inwestycji w emeryturę

Możesz oszczędzać na emeryturę na różnych kontach uprzywilejowanych i podlegających opodatkowaniu. Niektóre z nich są oferowane przez pracodawcę, a inne za pośrednictwem firmy maklerskiej lub banku. Należy pamiętać, że konta – w tym plany 401 (k), indywidualne konta emerytalne (IRA) i konta maklerskie – same w sobie nie są inwestycjami. Zamiast tego są to portfele, w których znajdują się wybrane przez Ciebie inwestycje.

Konta z korzyścią podatkową

Konta mogą być opodatkowane na różne sposoby. 401 (k) i IRA są kontami odroczonymi podatkowo – co oznacza, że ​​nie musisz płacić podatków od zysków narosłych z inwestycji w ich ramach każdego roku. Podatek dochodowy jest należny tylko od pieniędzy, które wypłacisz na emeryturze.

Ponadto tradycyjne IRA i tradycyjne 401 (k) są finansowane w dolarach przed opodatkowaniem, co oznacza, że ​​otrzymujesz odliczenie od podatku za wpłaty w roku, w którym je złożyłeś. Natomiast Roth 401 (k) i Roth IRA są finansowane z dolarów po opodatkowaniu;nie możesz odliczyć kwoty, którą wpłaciłeś w danym momencie. Jednak nie płacisz podatków odjakichkolwiek wypłat dokonanych na emeryturze z tych kont.

Rachunki podlegające opodatkowaniu

Konta podlegające opodatkowaniu nie są objęte żadną ulgą podatkową. Są finansowane z dolarów po opodatkowaniu – więc kiedy dokonujesz wpłaty, nie ma żadnych potrąceń. I płacisz podatki od wszelkich dochodów z inwestycji lub zysków kapitałowych (ze sprzedaży inwestycji z zyskiem) w roku, w którym je otrzymujesz. Większość „zwykłych” rachunków maklerskich lub bankowych to rachunki podlegające opodatkowaniu. Jednak – ryzykując zamieszanie – możesz prowadzić konto z odroczonym podatkiem, takie jak IRA w biurze maklerskim.

Konta emerytalne

Plany określonych świadczeń

Te plany emerytalne, znane również jako emerytury, są finansowane przez pracodawców. Gwarantują określone świadczenie emerytalne w oparciu o historię zarobków i czas trwania zatrudnienia. Są dziś coraz rzadsze poza sektorem publicznym.

401 (k) si plany firmowe

Są to programy o zdefiniowanej składce sponsorowane przez pracodawcę,które są finansowane przez pracowników. Zapewniają automatyczne oszczędności, zachęty podatkowe oraz, w niektórych przypadkach, odpowiednie składki. W latach 2020 i 2021 możesz przekazać do 19 500 USD lub 26 000 USD, jeśli masz co najmniej 50 lat.

Tradycyjne IRA

Możeszodliczyć swoje tradycyjne składki IRA, jeśli spełniasz określone wymagania. Wypłaty na emeryturze są opodatkowane według indywidualnej stawki podatku dochodowego. W latach 2020 i 2021 możesz przekazać do 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz co najmniej 50 lat.

Roth IRA

Składki Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, ale kwalifikowane wypłaty są wolne od podatku. W przeciwieństwie do większości kont emerytalnych, Roths nie mają wymaganego minimalnego podziału (RMD). W latach 2020 i 2021 możesz przekazać do 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz co najmniej 50 lat.

SEP IRA

Te IRA sąustanawiane przez pracodawców i osoby samozatrudnione. Pracodawcy odprowadzają składki podatkowe w imieniu uprawnionych pracowników. W 2021 r. Roczny limit składki wynosi 58 000 USD (57 000 USD w 2020 r.).

PROSTE IRA

Z tych planów emerytalnych może korzystać większość małych firm zatrudniających 100 lub mniej pracowników. Pracownicy mogą wnieść do 13 500 USD na lata 2020 i 2021. Limit wyrównania (jeśli masz 50 lat lub więcej) wynosi 3000 USD. Pracodawcy mogą wybrać 2% składki na wszystkich pracowników lub opcjonalną składkę w wysokości do 3%.

Rodzaje inwestycji

Renty

Renty to produkty ubezpieczeniowe, które zapewniają źródło miesięcznych, kwartalnych, rocznych lub ryczałtowych dochodów na emeryturze.

Fundusze inwestycyjne

Fundusze inwestycyjne to profesjonalnie zarządzane pule akcji, obligacji i innych instrumentów, które są podzielone na akcje i sprzedawane inwestorom.

Dyby

Akcje lub akcje, jak się je również nazywa, to papiery wartościowe reprezentujące własność korporacji, która wyemitowała akcje.

Więzy

Obligacje to papiery wartościowe, w których pożyczasz pieniądze emitentowi (np. Rządowi lub korporacji) w zamian za odsetki i przyszłą spłatę wartości nominalnej obligacji.

Fundusze notowane na giełdzie

ETF to fundusze inwestycyjne, które handlują jak akcje na giełdach regulowanych. Śledzą indeksy szerokie lub sektorowe, towary i koszyki aktywów.

Inwestycje gotówkowe

Możesz zainwestować gotówkę w krótkoterminowe zobowiązania o niskim ryzyku, które zapewniają zwrot w postaci płatności odsetek. Przykłady obejmują certyfikaty depozytowe (CD) i rachunki depozytowe rynku pieniężnego.

Plany reinwestycji dywidend (DRIP)

DRIPs pozwalają na reinwestowanie dywidend gotówkowych poprzez zakup dodatkowych akcji lub udziałów ułamkowych w dniu wypłaty dywidendy. DRIPs to skuteczny sposób na budowanie bogactwa poprzez procent składany.

1:43

2. Zacznij oszczędzać i inwestować wcześnie

Bez względu na to, jakie rodzaje kont i inwestycji wybierzesz, jedna rada pozostaje niezmienna: zacznij wcześnie. Istnieje wiele powodów, dla których warto wcześnie zacząć oszczędzać i inwestować:

  • Można wykorzystać moc mieszania -reinvesting swoje zarobki, aby stworzyć efekt kuli śnieżnej ze swoich zysków.
  • Oszczędzasz i inwestujesz w nawyk na całe życie, co zwiększa Twoje szanse na wygodną emeryturę.
  • Masz więcej czasu na regenerację po stratach, więc możesz wypróbować inwestycje o wyższym ryzyku / wyższym zysku.
  • Poza poważną stratą masz więcej lat do zaoszczędzenia, co oznacza więcej pieniędzy przed przejściem na emeryturę.
  • Zyskujesz więcej doświadczenia i zdobywasz wiedzę w zakresie szerszej gamy opcji inwestycyjnych.

Pamiętaj, że mieszanie jest najbardziej skuteczne w dłuższych okresach czasu. Załóżmy, że w wieku 20 lat dokonujesz pojedynczej inwestycji o wartości 10 000 USD, która rośnie o 5% każdego roku, aż do przejścia na emeryturę w wieku 65 lat. 90 000 $.

Teraz wyobraź sobie, że zainwestowałeś 10 000 $, dopóki nie skończyłeś 40 lat. Przy zaledwie 25 latach do skumulowania, twoja inwestycja byłaby warta tylko około 34 000 $. Poczekaj, aż będziesz mieć 50 lat, aby rozpocząć, a Twoja inwestycja wzrośnie do mniej niż 21 000 USD.

Jest to oczywiście nadmiernie uproszczony przykład, który zakłada stałą 5% stopę bez uwzględnienia podatków lub inflacji. Mimo to łatwo zauważyć, że im dłużej możesz włożyć pieniądze w pracę, tym lepszy wynik. Wczesne rozpoczęcie pracy to jeden z najłatwiejszych sposobów na wygodną emeryturę.

3. Oblicz swoją wartość netto

Zarabiasz pieniądze, wydajesz pieniądze: dla niektórych ludzi jest to tak głębokie, jak rozmowa o pieniądzach. Zamiast zgadywać, dokąd trafiają Twoje pieniądze, możesz obliczyć swoją wartość netto, czyli różnicę między tym, co posiadasz (aktywa), a tym, co jesteś winien (pasywa).

Aktywa zazwyczaj obejmują:

  • Gotówka i ekwiwalenty gotówki – na przykład konta oszczędnościowe, bony skarbowe i płyty CD
  • Inwestycje – na przykład akcje, fundusze wspólnego inwestowania i fundusze ETF
  • Nieruchomość – Twój dom i wszelkie nieruchomości do wynajęcia lub drugi dom
  • Mienie osobiste – łodzie, przedmioty kolekcjonerskie, biżuteria, pojazdy i wyposażenie domu

Z kolei do zobowiązań zalicza się takie długi, jak:

  • Kredyty hipoteczne
  • Pożyczki samochodowe
  • Saldo należności na karcie kredytowej
  • Rachunki medyczne
  • Kredyty studenckie

Aby obliczyć wartość netto, odejmij swoje zobowiązania od aktywów. Ta liczba daje dobre wyobrażenie o tym, na jakim etapie jesteś (w tej chwili) na emeryturze. Oczywiście wartość netto jest najbardziej użyteczna, gdy śledzi się ją w czasie – powiedzmy raz w roku. W ten sposób możesz sprawdzić, czy zmierzasz we właściwym kierunku, czy też musisz wprowadzić pewne zmiany.


Wartość netto należy obliczać co najmniej raz w roku, aby zapewnić utrzymanie celów emerytalnych.

Umieść wartość netto w swoich celach emerytalnych

Mówi się, że nie możesz osiągnąć celu, którego nigdy nie postawiłeś, i dotyczy to planowania emerytalnego. Jeśli nie ustalisz konkretnych celów, trudno jest znaleźć motywację do oszczędzania, inwestowania i poświęcania czasu i wysiłku, aby zapewnić podejmowanie najlepszych decyzji. Konkretne i zapisane cele mogą zapewnić motywację, której potrzebujesz. Oto kilka przykładów pisemnych celów emerytalnych.

  • Chcę przejść na emeryturę, kiedy będę mieć 65 lat.
  • Chcę podróżować za granicę przez 12 tygodni każdego roku.
  • Chcę mieć milion dolarów na sfinansowanie emerytury, którą sobie wyobrażam.

Regularne „kontrole” wartości netto są skutecznym sposobem śledzenia postępów w realizacji tych celów.

4. Miej emocje pod kontrolą

Emocje mogą wpływać na inwestycje o wiele łatwiej, niż mogłoby się wydawać. Oto typowy wzorzec emocjonalnych zachowań inwestycyjnych, gdy inwestycje przynoszą dobre wyniki:

  • Dominuje zbytnia pewność siebie
  • Nie doceniasz ryzyka
  • Podejmujesz złe decyzje i tracisz pieniądze

Kiedy inwestycje wypadają źle:

  • Strach bierze górę
  • Wszystkie swoje pieniądze inwestujesz w gotówkę i obligacje o niskim ryzyku i nie możesz skorzystać z ożywienia na rynku
  • Nie zarabiasz żadnych pieniędzy

Reakcje emocjonalne utrudniają budowanie bogactwa w czasie. Potencjalne zyski są sabotowane przez zbytnią pewność siebie, a strach sprawia, że ​​sprzedajesz (lub nie kupujesz) inwestycji, które mogą wzrosnąć. W związku z tym ważne jest, aby:

  • Bądź realistą. Nie każda inwestycja odniesie sukces i nie wszystkie akcje będą rosły tak, jak akcje blue chipów twoich dziadków.
  • Miej emocje pod kontrolą. Uważaj na swoje wygrane i przegrane, zarówno zrealizowane, jak i niezrealizowane. Zamiast reagować, poświęć trochę czasu na ocenę swoich wyborów i wyciągnij wnioski z błędów i sukcesów. W przyszłości podejmiesz lepsze decyzje.
  • Utrzymuj zrównoważony portfel. Dywersyfikuj w sposób odpowiedni dla Twojego wieku, tolerancji ryzyka i celów. Regularnie równoważ swój portfel, aby zmienić tolerancję na ryzyko i zmienić cele. Większości młodszych inwestorów pozostało dziesięciolecia na odbudowę po wszelkich spadkach na rynku – co oznacza, że ​​mogą skupić się na inwestycjach o wyższym ryzyku / wyższym zysku, takich jak pojedyncze akcje. Jednak osoby na emeryturze lub blisko niej mają mniej czasu na odzyskanie sił po wszelkich stratach; w rezultacie osoby starsze zazwyczaj przenoszą swoje portfele w kierunku wyższego odsetka inwestycji o niższym ryzyku / niższym zysku, takich jak obligacje.

5. Zwróć uwagę na opłaty inwestycyjne

Chociaż prawdopodobnie skupisz się na zwrotach i podatkach, Twoje zyski mogą zostać drastycznie obniżone przez opłaty. Opłaty inwestycyjne obejmują:

W zależności od typów posiadanych kont i wybranych inwestycji opłaty te mogą naprawdę się sumować. Pierwszym krokiem jest ustalenie, ile wydajesz na opłaty. Twoje oświadczenie maklerskie powinno wskazywać, ile płacisz, na przykład, za wykonanie transakcji na akcjach, a prospekt Twojego funduszu (lub strony z wiadomościami finansowymi) będą zawierać informacje o współczynniku wydatków.

Jeśli płacisz za dużo, możesz kupić inwestycje, takie jak porównywalny fundusz inwestycyjny o niższej opłacie lub przejść do brokera, który oferuje niższe koszty transakcji. Na przykład wielu brokerów oferuje wolne od prowizji transakcje ETF i fundusze inwestycyjne na wybranych grupach funduszy.

Aby zilustrować różnicę, jaką niewielka zmiana wskaźnika kosztów może spowodować w trakcie inwestycji, należy rozważyć następującą (hipotetyczną) tabelę:

Jak pokazuje tabela, jeśli zainwestujesz 10 000 USD w fundusz o wskaźniku wydatków 2,5%, Twoja inwestycja będzie warta 46 022 USD po 20 latach, przy założeniu 10% rocznego zwrotu. Z drugiej strony, Twoja inwestycja byłaby warta 61.159 USD, gdyby fundusz miał niższy, 0,5% wskaźnik wydatków, co oznacza wzrost o ponad 15 000 USD w stosunku do 2,5% zwrotu z funduszu.

6. Uzyskaj pomoc, kiedy jej potrzebujesz

„Nie wiem nic o inwestowaniu” to częsty pretekst do odkładania planowania emerytalnego. Podobnie jak ignorantia juris non excusat (luźno tłumaczone jako „nieznajomość prawa nie jest wymówką”), brak umiejętności inwestowania nie jest przekonującym usprawiedliwieniem dla nieudanego oszczędzania i inwestowania na emeryturę.

Istnieje wiele sposobów uzyskania podstawowego, średnio zaawansowanego, a nawet zaawansowanego wykształcenia w zakresie planowania emerytalnego, dostosowanego do każdego budżetu. Nawet niewielka ilość czasu spędzona na pracy może zająć dużo czasu, czy to poprzez własne badania, czy z pomocą wykwalifikowanego specjalisty finansowego.

Podsumowanie

Możesz zwiększyć swoje szanse na komfortową przyszłość, jeśli poznasz swoje wybory inwestycyjne, zaczniesz planować wcześnie, kontrolujesz emocje i znajdziesz pomoc, gdy jej potrzebujesz.

Planując przejście na emeryturę, należy oczywiście wziąć pod uwagę wiele kwestii. To, ile musisz zaoszczędzić, zależy od wielu czynników, w tym:

  • Kiedy chcesz przejść na emeryturę – ile lat musisz zaoszczędzić i ile lat spędzisz na emeryturze.
  • Gdzie chcesz mieszkać – koszty utrzymania różnią się znacznie w poszczególnych miastach, stanach i krajach.
  • Co chcesz robić na emeryturze – podróżowanie jest droższe niż, powiedzmy, nadrabianie zaległości w czytaniu przez dziesięciolecia.
  • Twój styl życia teraz i styl życia, który wyobrażasz sobie później.
  • Twoje potrzeby zdrowotne.

Szczegółowe wytyczne dotyczące inwestowania – takie jak „Aby przejść na emeryturę, potrzebujesz 20-krotności rocznego dochodu brutto” lub „Zaoszczędź i zainwestuj 10% dochodu przed opodatkowaniem” – mogą pomóc w dostosowaniu strategii emerytalnej. Mimo to pomocne jest również zapamiętanie dużego obrazu.

 

Related Posts