Wszystkie ryzyka
Jakie są wszystkie zagrożenia?
„Wszystkie rodzaje ryzyka” odnoszą się do rodzaju ochrony ubezpieczeniowej, która automatycznie pokrywa wszelkie ryzyko, którego umowa wyraźnie nie pomija. Na przykład, jeśli polisa właściciela domu na „całe ryzyko” nie wyklucza wyraźnie ochrony przeciwpowodziowej, wówczas dom będzie objęty ubezpieczeniem w przypadku szkód powodziowych.
Ten rodzaj polisy można znaleźć tylko na rynku nieruchomości i wypadków.
Kluczowe wnioski
- Wszystkie ryzyka to kompleksowa polisa ubezpieczeniowa oferowana na rynku majątkowo-wypadkowym.
- Wszystkie rodzaje ryzyka i nazwane niebezpieczeństwa to dwa rodzaje ubezpieczeń, które są powszechnie oferowane właścicielom domów i firm.
- Ubezpieczenie uwzględniające wszystkie rodzaje ryzyka oznacza, że ubezpieczający może ubiegać się o odszkodowanie za wszelkie zdarzenia, których umowa nie została bezpośrednio wykluczona jako objęte ubezpieczeniem.
- Ubezpieczający mogą zwykle zapłacić więcej za dodanie pasażera lub pływaka do umowy, który obejmowałby określone zdarzenie, które zostało wykluczone.
- Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk różni się od ubezpieczenia od imiennych ryzyk, w którym ubezpieczający może ubiegać się o odszkodowanie tylko za zdarzenia określone w polisie.
Zrozumienie wszystkich zagrożeń
Ubezpieczyciele na ogół oferują dwa rodzaje ubezpieczenia nieruchomości dla właścicieli domów i firm – zwane „niebezpieczeństwami ” i „wszelkim ryzykiem”. Nazwana umowa ubezpieczenia od niebezpieczeństw obejmuje tylko te zagrożenia, które zostały wyraźnie określone w polisie.
Na przykład umowa ubezpieczeniowa może określać, że wszelkie straty w domu spowodowane pożarem lub aktami wandalizmu zostaną pokryte. Dlatego ubezpieczony, który doznał straty lub szkody spowodowanej powodzią, nie może zgłosić roszczenia do swojego ubezpieczyciela, ponieważ powódź nie jest określana jako zagrożenie w ramach ochrony ubezpieczeniowej. W ramach polisy dotyczącej ryzyka, ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczonym.
Umowa ubezpieczenia od wszystkich ryzyk obejmuje ubezpieczonych od wszystkich zagrożeń, z wyjątkiem wyraźnie wyłączonych z listy. W przeciwieństwie do umów o nazwanych zagrożeniach, w polisie dotyczącej wszystkich rodzajów ryzyka nie podaje się nazw objętych ubezpieczeniem, ale ryzyka, które nie są objęte ubezpieczeniem. W ten sposób każde zagrożenie niewymienione w polisie jest automatycznie objęte ubezpieczeniem.
Do najpowszechniejszych rodzajów zagrożeń wykluczonych z „wszelkiego ryzyka” należą: trzęsienie ziemi, wojna, zajęcie lub zniszczenie przez rząd, zużycie, plaga, zanieczyszczenie, zagrożenie nuklearne i utrata rynku. Osoba fizyczna lub firma, która wymaga pokrycia dowolnego wykluczonego wydarzenia w ramach „wszelkiego ryzyka”, może mieć możliwość zapłacenia dodatkowej składki, zwanej zawodnikiem lub pływakiem, aby ryzyko zostało uwzględnione w umowie.
„Wszystkie ryzyka” nazywane są również otwartymi zagrożeniami, wszystkimi zagrożeniami lub kompleksowym ubezpieczeniem.
Ciężar dowodu
Podstawą objęcia ubezpieczeniem w ramach „polisy od wszelkiego ryzyka” jest fizyczna utrata lub uszkodzenie mienia. Ubezpieczony musi udowodnić, że szkoda lub strata fizyczna wystąpiły, zanim ciężar dowodu został przeniesiony na ubezpieczyciela, który następnie musi udowodnić, że wyłączenie ma zastosowanie do ochrony ubezpieczeniowej.
Na przykład mała firma, która doświadczyła przerwy w dostawie prądu, może złożyć skargę powołując się na fizyczną utratę energii. Z drugiej strony towarzystwo ubezpieczeniowe może odrzucić roszczenie stwierdzające, że firma doświadczyła utraty dochodu z powodu zwykłej utraty użytkowania mienia, co nie jest tym samym, co fizyczna utrata mienia.
Uwagi specjalne
Ponieważ „od wszystkich ryzyk” jest najbardziej wszechstronnym dostępnym rodzajem ubezpieczenia i chroni ubezpieczonego przed większą liczbą możliwych strat, jego cena jest proporcjonalnie wyższa niż w przypadku innych rodzajów polis. Koszt tego rodzaju ubezpieczenia należy zatem mierzyć w odniesieniu do prawdopodobieństwa wystąpienia szkody.
Możliwe jest umieszczenie w jednej polityce nazwanych zagrożeń i „wszystkich zagrożeń”. Na przykład ubezpieczony może mieć polisę ubezpieczeniową majątku, która obejmuje wszystkie rodzaje ryzyka w budynku i określa niebezpieczeństwa związane z jego majątkiem osobistym. Każdy powinien przeczytać drobnym drukiem każdą umowę ubezpieczeniową, aby upewnić się, że rozumie, co jest wykluczone z polisy.
Również fakt, że polisa ubezpieczeniowa jest określana jako „wszystkie rodzaje ryzyka”, nie oznacza, że obejmuje ona „wszystkie rodzaje ryzyka”, ponieważ wyłączenia zmniejszają poziom oferowanej ochrony. Upewnij się, że szukasz wyjątków w ewentualnych polisach.