Wybierz 401 (k) zasobów jak profesjonalista
Oczywiście plany 401 (k) przeszły długą drogę. Utworzenie planu 401 (k) w 1978 r. Oznaczało radykalną zmianę w sposobie angażowania się osób w oszczędzanie na emeryturę. Odpowiedzialność za wybór i monitorowanie wyników inwestycyjnych aktywów funduszy emerytalnych również została przeniesiona z pracodawcy na pracownika.
Przez lata wielu pracodawców pracowało nad zapewnieniem pracownikom dostępu do uproszczonych informacji i doświadczonych specjalistów finansowych, którzy mogą pomóc im uniknąć zgadywania przy projektowaniu planów i wyborze opcji inwestycyjnych. Ten artykuł stanowi dobry początek, aby pomóc Ci inwestować jak profesjonalista i jak najlepiej wykorzystać potencjał Twojego planu.
Kluczowe wnioski
- Zanim wybierzesz aktywa dla swojego 401 (k), musisz znać swoją tolerancję na ryzyko i horyzont czasowy inwestycji w planie.
- Ważne jest, aby trzymać się wybranej alokacji aktywów i dokonywać wszelkich korekt co pół roku.
- Rozważając fundusz, skup się na jego długoterminowych wynikach.
Korzyści z 401 (k) s
Nie brakuje informacji obwieszczających korzyści płynące z wpłaty na indywidualne konto emerytalne, czy to 401 (k), IRA, SEP IRA czy jakikolwiek inny kwalifikowany plan emerytalny. Korzyści obejmują składki przed opodatkowaniem, które mogą obniżyć roczny rachunek podatkowy, oraz fakt, że inwestycje rosną odroczone podatkowo do momentu ich wycofania. Wielu pracodawców zapewnia również składki odpowiadające planom 401 (k).
Możesz także mieć osobistą kontrolę nad typami inwestycji, które mają być używane w ramach planu. W tym miejscu może wystąpić rozdźwięk między teorią a zastosowaniem. Inwestorzy mogą skierować swoje portfele w skrajne krańce spektrum ryzyka i ulec pokusie wchodzenia i wychodzenia z rynków bez przyjmowania długoterminowej perspektywy.
Nigdy nie pozwól, aby emocje kierowały Twoimi wyborami inwestycyjnymi; krótkoterminowe wchodzenie i wychodzenie z rynku jest niebezpieczną strategią inwestycyjną.
Powrót do podstaw
Wybieranie zasobów dla Twojego 401 (k) jest tak proste, jak postępowanie zgodnie z metodami używanymi przez profesjonalistów. Przed zainwestowaniem lub przywróceniem równowagi w portfelu cofnij się i oceń swoją tolerancję na ryzyko i horyzont czasowy inwestycji. Wielu pracodawców ma narzędzia online, które pomagają określić te parametry.
Następnie ustal długoterminową alokację aktywów na podstawie tych parametrów i, tak jak profesjonaliści, zapisz ją. Możesz chcieć sporządzić nieformalne oświadczenie o polityce inwestycyjnej dla tej alokacji, z wytycznymi dotyczącymi przywrócenia równowagi. Pomoże Ci to usunąć pokusę wchodzenia i wychodzenia z rynków lub dokonywania dramatycznych zmian. Możesz oszacować swoje długoterminowe wyniki na podstawie historycznych zakresów różnych portfeli.
Twój pracodawca może zaoferować narzędzia, które pomogą Ci zapoznać się z relacjami ryzyko-nagroda. Ponownie kluczem jest działanie jak zawodowcy: trzymaj się swojej alokacji i dokonuj strategicznych korekt alokacji aktywów, tak jak profesjonaliści robią co pół roku (przynajmniej). Oznacza to, że alokacja aktywów nie zmienia się tylko dlatego, że zmienia się rynek, ale tylko wtedy, gdy zmieni się przesłanka do budowania alokacji.
1:34
Wewnątrz funduszy
Dla tych, którzy lubią spędzać weekend na czytaniu prospektu funduszu powierniczego dystrybuowanego przez zarządzających funduszem, cała moc jest dla Ciebie. Należy jednak pamiętać, że administrator planu wykonał już lwią część należytej staranności. Innymi słowy, fundusze oferowane Tobie zostały dokładnie sprawdzone i ocenione pod kątem opłat, wydatków, wyników i inwestycji.
Nie oznacza to, że możesz zamykać oczy i rzucać lotką przy wyborze inwestycji, ale jeśli masz wybór między dwoma funduszami o dużej kapitalizacji, są szanse, że będą one podobne pod wieloma względami. Nawet jeśli nie będziesz miał innego wyjścia, jak tylko uiścić opłaty wewnętrzne, ważne jest, aby wiedzieć, jakie one są. Niewątpliwie pojawią się wartości odstające z wyższymi opłatami i możesz trzymać się z daleka od funduszy z wyższymi opłatami, jeśli uważasz, że są one większe niż wart fundusz.
Możesz także zapłacić więcej za inwestycje międzynarodowe, ponieważ fundusze globalne zwykle pobierają wyższe opłaty. Prawdopodobnie profesjonalna firma ustaliła, że opłaty mieszczą się w rozsądnych przedziałach, ale i tak powinieneś je sprawdzić, aby mieć pewność.
Co oznacza plon
Pierwszym terminem, z którym musisz się zapoznać, jest wydajność. Każdy fundusz inwestycyjny poda aktualny zysk, a inwestorzy zbyt często zakładają taką liczbę. Oto sekret: na dłuższą metę to prawie nic dla ciebie nie znaczy.
Co tak naprawdę oznacza wydajność? Reprezentuje łączną rentowność całego portfela w danym czasie. Ponieważ liczby mają co najmniej miesiąc, znaczą jeszcze mniej. W przypadku funduszy obligacji dochód może wskazywać okres zapadalności instrumentów w ramach danego funduszu, ale nie wskazuje faktycznego zwrotu funduszu.
Co jest w imieniu?
profilu ryzyka, który pozwoli Ci zobaczyć, gdzie każdy fundusz plasuje się pod względem ryzyka długoterminowego, więc skup się na długoterminowych wynikach funduszu.
Akcje firmy
To, czy kupić akcje firmy za 401 (k), jest osobistym wyborem, ale istnieją dwie szkoły myślenia na ten temat. Jedna z teorii mówi, że należy załadować materiał, ponieważ może być obniżony w cenie i mieć mniej opłat transakcyjnych. Może również dopasować Twoje cele do celów firmy. Ciężko pracujesz, firma dobrze sobie radzi, a jej akcje idą w górę. Wszyscy wygrywają.
Z drugiej strony, inwestując we własną firmę w ramach planu 401 (k), możesz zwiększyć ryzyko dla swojego portfela. Jego los wiąże się z firmą. Po prostu spoglądam na tych nieszczęśników, którzy zainwestowali w akcje firmy Enron pracując tam. Jeśli masz już akcje pracodawcy, może Cię to zainteresować.
Podsumowanie
Możesz inwestować i wybierać aktywa jak profesjonalista. Jest to łatwiejsze do zrobienia w przypadku 401 (k), ponieważ profesjonalista prawdopodobnie już poważnie przemyślał twoje wybory dotyczące inwestycji, zanim zaczniesz wnosić wkład. Większość planów eliminuje zgadywanie przy wyborze podstawowych grup funduszy i zawiera ich dobre kategorie. Twoim zadaniem jest działać profesjonalnie poprzez wymyślanie alokacji aktywów i trzymanie się tego. Zignoruj wymyślne nazwy, spójrz za kulisy i nie skupiaj się na aktualnym plonie.
Co najważniejsze, trzymaj się pisemnego długoterminowego strategicznego planu alokacji aktywów i dostosuj swoje konto w oparciu o ten plan, aby uniknąć pokusy wchodzenia i wychodzenia z rynków. Pomoże Ci to uzyskać najlepsze zwroty w dłuższej perspektywie.