Współasekurator
Co to jest koasekurator?
Koasekurator to firma, która dzieli część potencjalnej odpowiedzialności za ochronę jednego ubezpieczającego. Uzgodnienie jest najczęściej stosowane, gdy ubezpieczone ryzyko lub ryzyka mogą być zbyt kosztowne dla pojedynczego towarzystwa ubezpieczeniowego.
Ogólnie rzecz biorąc, główna firma ubezpieczeniowa pokrywa większość kosztów poważnego roszczenia, a koasekurator ponosi odpowiedzialność za resztę.
[W ubezpieczeniu zdrowotnym koasekuracja to udział w kosztach opieki, który jest winny ubezpieczającemu, przekraczający roczną kwotę podlegającą odliczeniu. Jest to współpłacenie ubezpieczonego za rachunki medyczne. Na przykład, polisa 80-20 wymaga od ubezpieczającego zapłacenia 20% rachunku za leczenie, podczas gdy firma ubezpieczeniowa przejmuje resztę].
Zrozumieć współasekuratora
Współasekuratorzy uczestniczą we wszelkich roszczeniach lub stratach proporcjonalnie do wysokości podejmowanego przez siebie ryzyka.
Są one najczęściej używane w polisach obejmujących duże przedsiębiorstwa i rządy, które mogą ponieść stratę przekraczającą zasoby jakiejkolwiek indywidualnej firmy ubezpieczeniowej. Po ataku na World Trade Center w Nowym Jorku w 2001 roku siedmiu ubezpieczycieli ostatecznie wypłaciło ponad 4 miliardy dolarów odszkodowań za szkody majątkowe.
Ubezpieczający otrzymuje oddzielną umowę od każdego koasekuratora. Aby zmniejszyć obciążenie papierkami, wiodącym ubezpieczycielem jest firma ubezpieczeniowa, która podejmuje się największej części roszczenia.
Kiedy potrzebni są współasekuratorzy
Niektóre rodzaje polis, takie jak ubezpieczenie od ognia przemysłowego, zazwyczaj obejmują koasekurację z powodu wysokiego kosztu dolarowego ryzyk objętych polisą.
Przepisy stanowe lub federalne stanowią, że niektóre rodzaje ryzyka muszą być wspólnie ubezpieczane przez kilku współubezpieczycieli, aby odpowiednio zdywersyfikować ryzyko dużego roszczenia.
Kluczowe wnioski
- Współasekuratorzy dzielą się ryzykiem związanym z ochroną ubezpieczeniową klientów, których potencjalne roszczenia są poza zasięgiem pojedynczego ubezpieczyciela.
- Firmy reasekuracyjne dzielą nadwyżkę kosztów nieoczekiwanej lawiny roszczeń, które obciążają zasoby pierwotnego ubezpieczyciela.
- Siedmiu współwykonawców rozpatrzyło roszczenia dotyczące ataku na World Trade Center w 2001 roku.
Firmy ubezpieczeniowe dzielą ryzyko na różne sposoby, czasami przenosząc część ryzyka na firmę reasekuracyjną. Reasekuracja, zwana również ubezpieczeniem dla ubezpieczycieli lub ubezpieczeniem stop-loss, to przeniesienie części odpowiedzialności na inną stronę. Reasekurator przyjmuje odpowiedzialność za szkody powyżej określonego poziomu w zamian za udział w składce zapłaconej przez ubezpieczającego.
Koasekuracja a reasekuracja
Reasekuracja zazwyczaj zabezpiecza firmę ubezpieczeniową przed nieoczekiwanym nagromadzeniem indywidualnych roszczeń, które w przeciwnym razie zagroziłyby jego wypłacalności.
Koasekurator to jedna z dwóch lub więcej firm ubezpieczeniowych, które zgadzają się podzielić bezpośrednią odpowiedzialnością za wypłatę roszczeń ubezpieczającego. Reasekurator zobowiązuje się do zwrotu firmie ubezpieczeniowej za straty powyżej przewidywanego poziomu.
Obie praktyki pozwalają ubezpieczycielom na ubezpieczanie polis dla większej liczby klientów bez narażania ich stabilności finansowej. Tak jak właściciel domu potrzebuje ubezpieczenia na odbudowę po pożarze, tak firma ubezpieczeniowa potrzebuje koasekuratorów i reasekuratorów, aby pokryć koszty zbyt wielu niszczycielskich pożarów wybuchających w tym samym czasie.