W jaki sposób złożenie wniosku o ubezpieczenie może podnieść stawki
Kupujesz ubezpieczenie, aby chronić swój dom i samochód przed uszkodzeniami, ale czy w przypadku wypadku leży w Twoim najlepszym interesie zgłoszenie szkody? Wygląda na to, że odpowiedź powinna brzmieć tak, ale może średnio lepsza jest odpowiedź. Skąd ta dwuznaczność? Ponieważ zgłoszenie roszczenia może wpłynąć na twoją stawkę, nawet w przypadku czegoś, co może wydawać się małym wydarzeniem. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak roszczenia mogą wpłynąć na Twoje składki i ogólny zakres ubezpieczenia.
Kluczowe wnioski
- Roszczenie ubezpieczeniowe zapewnia ochronę finansową w przypadku utraty lub uszkodzenia.
- Zgłoszenie roszczenia ubezpieczeniowego może mieć wpływ na wysokość stawki niezależnie od okoliczności.
- Przed zakupem ubezpieczenia porozmawiaj z doradcą ubezpieczeniowym na temat zasad firmy dotyczących zgłaszania roszczeń i stawek.
- Niektórzy eksperci zalecają jedynie zgłoszenie roszczenia z tytułu strat na dużą skalę.
Co to jest roszczenie ubezpieczeniowe?
Zanim przyjrzymy się, jak wpływają one na stawki, ważne jest, aby zrozumieć naturę roszczeń ubezpieczeniowych. Ubezpieczenie to umowa między Tobą a Twoją firmą ubezpieczeniową, która obiecuje pokryć Cię finansowo w razie nagłego wypadku, uszkodzenia lub utraty. W zamian obiecujesz płacić składki w regularnych odstępach czasu.
Roszczenia obejmują takie rzeczy, jak wydatki medyczne i zdrowotne, świadczenia z tytułu śmierci, wypadki samochodowe i incydenty związane z uszkodzeniem domu. Jako ubezpieczający możesz złożyć roszczenie w formie papierowej lub elektronicznej po poniesieniu straty lub innym zdarzeniu. Na przykład, jeśli uderzysz swoim samochodem kogoś innego. będziesz musiał zgłosić to swojej firmie ubezpieczeniowej, jeśli chcesz, aby zapłaciła ona za naprawę szkody. Możesz również zostać poproszony o zgłoszenie incydentu swojej firmie, jeśli to Ty zostałeś uderzony.
Firma bada incydent i zatwierdza lub odrzuca Twoje roszczenie. Jeśli roszczenie zostanie odrzucone, prawdopodobnie będziesz musiał pokryć szkody z własnej kieszeni. W przypadku zatwierdzenia firma wystawia czek na zatwierdzoną kwotę dla Ciebie lub mechanika w celu pokrycia kosztów naprawy.
Gra o roszczenia ubezpieczeniowe
Niezależnie od zakresu incydentu lub osoby zawinionej, liczba zgłoszonych roszczeń ubezpieczeniowych ma również bezpośredni wpływ na wysokość stawek. Im większa liczba zgłoszonych roszczeń, tym większe prawdopodobieństwo podwyżki stóp. Złóż zbyt wiele roszczeń – szczególnie w bardzo krótkim czasie – a firma ubezpieczeniowa może nie odnowić Twojej polisy.
Jeśli roszczenie dotyczy szkód, które spowodowałeś, Twoje stawki prawie na pewno wzrosną. Z drugiej strony, jeśli nie jesteś winny, Twoje stawki mogą wzrosnąć lub nie. Uderzenie od tyłu, gdy samochód jest zaparkowany lub zdmuchnięcie bocznicy z domu podczas burzy nie jest twoją winą i może nie skutkować podwyżkami stóp, ale nie zawsze tak jest.
Okoliczności łagodzące, takie jak liczba wcześniej złożonych roszczeń, liczba otrzymanych mandatów za przekroczenie prędkości, częstotliwość klęsk żywiołowych w Twojej okolicy – trzęsienia ziemi, huragany, powodzie – a nawet niski rating kredytowy mogą spowodować, że Twoje stawki idź w górę, nawet jeśli ostatnie roszczenie dotyczy szkód, których nie spowodowałeś.
Decyzja o wniesieniu roszczenia może mieć duży wpływ na stawki ubezpieczenia, nawet jeśli wypadek był niewielki lub nie był to Twoja wina.
Najbardziej i najmniej szkodliwe roszczenia
Nie wszystkie roszczenia są sobie równe. Ukąszenia psów, roszczenia z tytułu obrażeń ciała, uszkodzenia spowodowane przez wodę i pleśń są dla ubezpieczycieli przedmiotami oznaczonymi jako czerwona flaga. Pozycje te mają zwykle negatywny wpływ na stawki i chęć ubezpieczyciela do dalszego zapewniania ochrony.
O dziwo, straszny mandat za przekroczenie prędkości może w ogóle nie spowodować podwyżki kursu. Wiele firm wybacza pierwszy bilet. To samo dotyczy drobnego wypadku samochodowego lub drobnego roszczenia z polisy ubezpieczeniowej właściciela domu.
Podwyżki stawek
Zgłoszenie roszczenia często skutkuje podwyżką stóp procentowych, która może wynosić od 20% do 40%. Podwyższone stawki obowiązują przez lata, chociaż rozmiar i długość podwyżki mogą się znacznie różnić w zależności od ubezpieczycieli. Niektórzy mogą wprowadzać podwyżki stóp w życie na około dwa lata, podczas gdy inni mogą karać cię wyższymi stawkami na około pięć lat. Jeśli Twój ubezpieczyciel zrezygnuje z ochrony, możesz być zmuszony do wykupienia ubezpieczenia od wysokiego ryzyka, które może wiązać się z niezwykle drogimi składkami.
Składać czy nie zapisywać?
Nie ma sztywnych zasad dotyczących podwyżek stóp. Co jedna firma wybacza, inna nie zapomni. Ponieważ jakiekolwiek roszczenie może stanowić zagrożenie dla Twoich stawek, zrozumienie Twojej polisy jest pierwszym krokiem w kierunku ochrony portfela. Jeśli wiesz, że Twój pierwszy wypadek został wybaczony lub wcześniejsze roszczenie nie będzie się liczyć z Tobą po upływie określonej liczby lat, decyzja o wniesieniu roszczenia może zostać podjęta po uprzedniej wiedzy o wpływie, jaki będzie miał lub wygrał ”. nie mają na twoje stawki.
Ważna jest również rozmowa z agentem na temat polis firmy ubezpieczeniowej na długo przed złożeniem wniosku. Niektórzy agenci są zobowiązani zgłosić Cię do firmy, jeśli nawet omówisz potencjalne roszczenie i zdecydujesz się nie składać wniosku. Z tego powodu nie chcesz również czekać, aż będziesz musiał złożyć reklamację, aby zapytać o polisę ubezpieczyciela dotyczącą konsultacji z agentem.
Niezależnie od Twojej sytuacji, minimalizacja liczby składanych przez Ciebie roszczeń jest kluczem do ochrony Twoich stawek ubezpieczeniowych przed znacznym wzrostem. Dobrą zasadą jest składanie reklamacji tylko w przypadku katastrofalnej straty. Jeśli Twój samochód zostanie wgnieciony w zderzak lub kilka gontów oderwie się od dachu Twojego domu, być może lepiej będzie samemu zająć się wydatkiem.
Jeśli Twój samochód ulegnie wypadkowi lub cały dach Twojego domu zapadnie się, zgłoszenie roszczenia stanie się bardziej ekonomicznie wykonalne. Pamiętaj tylko, że nawet jeśli masz ubezpieczenie i opłacasz składki na czas przez lata, Twoja firma ubezpieczeniowa może nadal odmówić odnowienia ubezpieczenia po wygaśnięciu polisy.
Jak zaoszczędzić na polisie
Zrozumienie logiki zgłaszania roszczenia tylko w przypadku dużej straty zapewnia również wgląd w to, jak zaoszczędzić kilka dolarów na składkach ubezpieczeniowych. Ponieważ nie zamierzasz wnosić roszczenia w przypadku niewielkiej straty, posiadanie niskiego udziału własnego na polisie nie ma sensu finansowego.
Jeśli już planujesz zapłacić z własnej kieszeni za pierwsze 500 USD lub 1000 USD za szkody, odłóż tę kwotę na oprocentowane konto oszczędnościowe i podnieś koszty ubezpieczenia, aby odpowiadały tej liczbie. Zwiększenie udziału własnego spowoduje obniżenie stawek ubezpieczenia, a gotówka w banku pokryje Twoje bieżące koszty w razie wypadku.
Podsumowanie
Kiedy regularnie i terminowo opłacasz składki ubezpieczeniowe, może się wydawać, że powinieneś być w stanie złożyć tyle uzasadnionych roszczeń, ile chcesz. Niestety branża nie działa w ten sposób. Zgłoszenie zbyt wielu roszczeń lub niektórych rodzajów roszczeń może mieć niekorzystny wpływ na stawki ubezpieczenia lub nawet spowodować całkowite anulowanie polisy po opłaceniu roszczenia.
Aby uniknąć nieuczciwych podwyżek stóp i nieprzyjemnych niespodzianek finansowych, upewnij się, że wiesz jak najwięcej o polisach ubezpieczyciela i praktykach branżowych na długo przed złożeniem wniosku.