W jaki sposób firma ubezpieczeniowa ustala wysokość składek
Czy znasz swój wynik ubezpieczenia? Większość ludzi nawet nie zdaje sobie sprawy, że je ma, dopóki nie otrzymają zawiadomienia o działaniach niepożądanych w wiadomości e-mail z informacją, że na podstawie ich oceny ubezpieczeniowej nie kwalifikują się do najniższej ceny dostępnej od ubezpieczyciela.
Aby pomóc Ci rozszyfrować, co to wszystko oznacza, omówimy, jaki jest wynik ubezpieczenia, jak jest obliczany i kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby go poprawić.
Powiadomienie o szkodliwym działaniu ubezpieczeniowym
Jeśli otrzymasz powiadomienie o niekorzystnym działaniu ubezpieczeniowym, musisz podjąć pewne kroki, aby dowiedzieć się, dlaczego Twój wynik ubezpieczenia jest niski. Najpierw postępuj zgodnie z instrukcjami zawartymi w liście, aby zadzwonić pod numer 1-800, aby otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego, który ma wpływ na wynik ubezpieczenia. Zazwyczaj w ciągu kilku tygodni otrzymasz formularz zgody, w którym należy zażądać szczegółowego dowodu tożsamości, w tym kserokopii prawa jazdy, numeru ubezpieczenia społecznego i informacji o ubezpieczeniu.
Kluczowe wnioski
- Firmy ubezpieczeniowe używają ocen kredytowych i historii do określenia składki na ubezpieczenie.
- Bardzo trudno jest dokładnie określić, jak uzyskać najlepszy wynik ubezpieczenia, ale można go poprawić.
- Firmy ubezpieczeniowe wysyłają zawiadomienia o działaniach niepożądanych, aby powiadomić kupujących, dlaczego nie kwalifikują się do niższej ceny ich ubezpieczenia.
Odsyłasz to z powrotem do firmy ubezpieczeniowej, która zwykle podsumowuje Twoją zdolność kredytową i jak jest ona wykorzystywana do obliczania Twojej oceny ubezpieczeniowej. Jeśli skontaktujesz się z firmą ubezpieczeniową, prawdopodobnie powie Ci, że 99% jej klientów nie kwalifikuje się do najniższej stawki firmy, a aby się zakwalifikować, Twój kredyt musi być absolutnie doskonały.
Innymi słowy, nawet jeśli nie masz sald na swoich kartach kredytowych, jesteś właścicielem domu, jesteś całkowicie wolny od długów i masz rating kredytowy na poziomie 700, nadal jest mało prawdopodobne, abyś miał ocenę ubezpieczeniową, która kwalifikuje Cię do najniższa dostępna stawka ubezpieczenia.
Czym dokładnie jest ten wynik ubezpieczenia i jaki jest jego cel?
Jaki jest Twój wynik ubezpieczenia i jak jest obliczany
Ocena ubezpieczeniowa to ocena używana do przewidywania prawdopodobieństwa zgłoszenia roszczenia ubezpieczeniowego przez klienta. Wynik ten, jak wspomniano powyżej, opiera się na analizie ratingu kredytowego konsumenta, a metoda jego obliczania różni się w zależności od ubezpieczyciela. Podczas gdy wiele firm korzysta z zastrzeżonych wzorów do obliczania wyników, czynniki stosowane w obliczeniach obejmują niespłacony dług klienta, długość historii kredytowej, historię płatności, kwotę kredytu odnawialnego w porównaniu z kwotą kredytu w formie pożyczki, dostępny kredyt i miesięczne saldo konta.
W przeciwieństwie do ratingu kredytowego, który wykorzystuje osobiste informacje finansowe do określenia Twojej zdolności do spłaty długów, wyniki ubezpieczeniowe nie uwzględniają Twojego dochodu. To zaniedbanie oznacza, że możesz zostać ukarany za zaciągnięcie dużej pożyczki lub obciążanie kart kredytowych dużą kwotą każdego miesiąca, nawet jeśli Twoje dochody są więcej niż wystarczające na pokrycie wydatków.
Dlaczego stosuje się wyniki ubezpieczeniowe
Firmy ubezpieczeniowe uzasadniają stosowanie ocen ubezpieczeniowych, powołując się na badania wykazujące dodatnią korelację między oceną kredytową a roszczeniami ubezpieczeniowymi. Na pewnym poziomie może to mieć sens. Na przykład na poziomie drobnych wypadków drogowych uzasadnione jest twierdzenie, że osoby o słabych kredytach są bardziej skłonne do składania roszczeń, choćby z powodu braku funduszy na samodzielne dokonywanie napraw.
Oczywiście, jeśli spojrzymy na logikę wyników ubezpieczeniowych, możemy spojrzeć na to również z perspektywy biznesowej: punktacja ubezpieczeniowa jest dość opłacalna, zwłaszcza, że prawie nikt nie kwalifikuje się do najniższego poziomu cenowego.
Należy pamiętać, że składki ubezpieczeniowe są powtarzającym się źródłem przychodów dla firm ubezpieczeniowych, a wyniki pomagają uzasadnić wyższe składki.
Jak zminimalizować wpływ na swój portfel
Doskonała ocena ubezpieczeniowa w oczach firmy ubezpieczeniowej reprezentuje klienta z najmniejszym możliwym ryzykiem zgłoszenia roszczenia, więc skoro prawdopodobieństwo zgłoszenia roszczenia jest kredytem, to dobry kredyt jest kluczem do wysokiego wyniku.
Dobry raport kredytowy może mieć tak duży wpływ na składkę ubezpieczeniową, że możesz na przykład mieć wadliwą historię prowadzenia pojazdu, ale dobry kredyt i płacić mniej za ubezpieczenie samochodu niż kierowca, który ma doskonałe wyniki w prowadzeniu pojazdu, ale zły kredyt. Pamiętaj jednak, że wynik ubezpieczenia nie jest jedynym czynnikiem, który określa wysokość składki (możesz zapytać swojego ubezpieczyciela o więcej informacji na temat pozostałych czynników).
Chociaż jest mało prawdopodobne, że Twój wynik ubezpieczenia kiedykolwiek będzie doskonały, istnieje kilka stosunkowo bezbolesnych kroków, które możesz podjąć, aby poprawić swój wynik. Aby utrzymać wysoki wynik ubezpieczenia, pamiętaj o terminowym regulowaniu wszystkich rachunków i ograniczeniu liczby kart kredytowych, o które się ubiegasz i które otwierasz.
Ale terminowe płacenie rachunków nie wystarczy. Jak wspomniano powyżej, na Twój wynik ubezpieczenia negatywnie wpływają duże miesięczne wydatki na kartę kredytową, nawet jeśli co miesiąc spłacasz całe saldo. Aby poprawić wynik ubezpieczenia, możesz zminimalizować użycie karty kredytowej. Chociaż całkowite zaprzestanie korzystania z karty kredytowej może okazać się nieracjonalnie niewygodne, większość z nas może znaleźć sposoby na to. Może się okazać, że wysiłek potrzebny do udoskonalenia wydatków nie jest wart, co może oznaczać stosunkowo niewielkie oszczędności w składkach.
Podsumowanie
Korzystanie z historii kredytowej do ustalania składek ubezpieczeniowych jest dość niepokojące dla wielu konsumentów, szczególnie dla tych, którzy nigdy nie złożyli roszczenia ubezpieczeniowego, ale nadal nie kwalifikują się do najniższej dostępnej ceny.
Niestety, scoring ubezpieczeniowy jest szeroko stosowaną praktyką wśród największych ubezpieczycieli w kraju. Należy jednak pamiętać, że przepisy dotyczące wykorzystania zdolności kredytowej jako sposobu ustalania składek ubezpieczeniowych różnią się w zależności od stanu. W niektórych stanach towarzystwa ubezpieczeniowe mają ograniczenia lub całkowity zakaz korzystania z ocen kredytowych. Jeśli stan, w którym mieszkasz, zezwala na wykorzystanie ocen kredytowych do ustalania stawek, najlepszym sposobem na utrzymanie niskiej składki ubezpieczeniowej jest utrzymanie wysokiego wyniku kredytowego.
Zachowaj taką samą ostrożność przy ocenie zdolności kredytowej, jak przy prowadzeniu pojazdu – bycie odpowiedzialnym za jedno i drugie może zaoszczędzić sporo pieniędzy na składkach ubezpieczeniowych.