Wartość życia uniwersalnego na emeryturze
Jeśli chodzi o ubezpieczenia na życie, wyróżnia się dwie podstawowe kategorie: na życie terminowe i na życie stałe. Terminowa polisa na życie ma na celu ochronę rodziny osoby otrzymującej wynagrodzenie, zwykle podczas pracy. W przypadku śmierci osoby otrzymującej wynagrodzenie, polisa wypłaca ryczałt, świadczenie z tytułu śmierci, tym osobom, które ubezpieczający wyznaczył beneficjentów. Okresowe polisy na życie obowiązują przez określony czas, ale można je odnowić.
Stałe ubezpieczenie na życie, znane również jako ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej, nie wygasa w normalnym okresie życia. Niektóre rutynowo rozwiązują umowę, gdy ubezpieczony kończy 100 lat. W przeciwieństwie do terminu, stałe ubezpieczenie na życie oferuje zarówno świadczenie z tytułu śmierci, jak i oszczędności, przy czym te drugie są zasadniczo finansowane ze składek ubezpieczającego. Stałe ubezpieczenia na życie są droższe niż umowy na czas określony ze względu na tę część wartości pieniężnej. Istnieją dwa rodzaje stałych ubezpieczeń na życie – całe i uniwersalne. Z tych dwóch, uniwersalny oferuje więcej możliwości inwestycyjnych, które mogą stać się źródłem dochodu z oszczędności, zwłaszcza po przejściu na emeryturę.
Jeśli masz zamiar postrzegać polisę ubezpieczeniową jako źródło dochodu na emeryturze, musisz wziąć pod uwagę wartość tej polisy, kiedy nadejdzie czas, aby zaczęła Ci płacić.
Zrozumienie dwóch typów życia trwałego
Ubezpieczenie na całe życie oferuje stałą składkę i gwarantowaną kumulację wartości gotówkowej. W zamian składki prawdopodobnie będą znacznie wyższe niż w przypadku ubezpieczenia terminowego, ale wypłata jest zapewniona. Jedyne ryzyko: że w końcu zapłacisz więcej opłat, niż jest wart Twój zwrot lub że firma zbankrutuje.
Universal life oferuje większą elastyczność w zakresie kosztów składek, świadczeń z tytułu śmierci i oszczędności, ponieważ polisy umożliwiają posiadaczom polis korzystanie z silnego rynku akcji. Uniwersalne polisy na życie były bardzo popularne jako narzędzie dochodu emerytalnego, kiedy zostały po raz pierwszy wprowadzone w latach 80-tych i 90-tych. Jednak długi spadek stóp procentowych spowodował, że miesięczne składki ubezpieczeniowe znacznie wzrosły, znacznie dewaluując wartość gotówkową uniwersalnych polis zakupionych w tym czasie.
Rzeczywistość zysków z inwestycji w życie uniwersalne
Kiedy po raz pierwszy wprowadzono uniwersalne ubezpieczenia na życie, polisy te zostały spisane przy założeniu stóp zwrotu od 11% do 15%. W tych politykach nie uwzględniono faktu, że pod koniec XX wieku stopy procentowe spadną do jednocyfrowych, co osłabi wzrost wartości pieniężnej polisy. Ubezpieczający zostali zmuszeni do płacenia składek całkowicie z własnej kieszeni. Jeśli nie było ich stać na zapłacenie, ich polisy stały się bezwartościowe. Kiedy to się stało, stanęli w obliczu dużego podatku od wszelkich kwot, które wycofywali przez lata – co podważało kluczową wartość sprzedaży tych polityk.
Ale to, co sprawia, że uniwersalne życie jest tak atrakcyjne jako alternatywa dla całego życia, to jego elastyczność w umożliwieniu właścicielowi polisy przesuwania środków między składnikami ubezpieczenia i oszczędności. Niektóre zasady pozwalają również na wybór sposobu alokacji środków w komponencie oszczędnościowym – podobnie do tego, jak można wybierać spośród różnych funduszy wspólnego inwestowania w ramach planu 401 (k).
Pożyczki i wypłaty
W miarę narastania wartości gotówkowej powszechnych planów ubezpieczeń na życie ubezpieczający mogą zaciągać na nią pożyczki. W rzeczywistości pożyczanie jest najbardziej korzystnym podatkowo sposobem wykorzystania tych funduszy. „Dostęp do wartości gotówkowych ubezpieczenia na życie można uzyskać przez całe życie właściciela polisy na dwa sposoby – pożyczki i wypłaty” – mówi Jason Silverberg, autor i certyfikowany planista finansowy w firmie Financial Advantage Associates w Rockville w stanie Maryland. w ramach polisy), bez żadnych implikacji podatkowych. ”Oznacza to, że środki, które są pobierane z konta, zwykle nie podlegają podatkowi dochodowemu – w przeciwieństwie do tradycyjnych dystrybucji IRA i planu 401 (k).
„Zyski są jednak opodatkowane według zwykłych stawek dochodowych, chyba że zaciągniesz je jako pożyczkę” – ostrzega Silverberg. Innymi słowy, technicznie rzecz biorąc, nie wypłacasz środków z polisy ubezpieczeniowej; pożyczasz od tego. Nie różni się to niczym od zaciągnięcia pożyczki pod zastaw domu w zamian za narosłą wartość domu. Te pożyczki z polisy na życie nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym. Chociaż płacisz od nich odsetki, możesz również wykorzystać środki z rachunku wartości gotówkowej do pokrycia płatności odsetek.
Co się dzieje po przejściu na emeryturę
Inną kluczową korzyścią, oprócz składnika ubezpieczenia na życie, jest to, że po przejściu na emeryturę możesz skorzystać ze swojej uniwersalnej polisy na życie w celu uzyskania dochodu. Konto wartości pieniężnej w ramach polisy ubezpieczeniowej jest wolne od podatku. „Niektórzy ludzie wykorzystują wartość pieniężną w swojej polisie ubezpieczeniowej na życie, aby wypełnić lukę między [rokiem] przejścia na emeryturę, a 70 rokiem życia, kiedy mogą otrzymać najwyższe świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych ” – mówi David Wilken, były prezes Indywidualnej Sprzedaży Życia w Voya Finansowe Inni pozwalają, aby ich polisa była wymagalna i wypłacana później, aby otrzymać maksymalne korzyści.
„Ogólnie rzecz biorąc, im więcej czasu pozwolisz na wzrost wartości polisy ubezpieczeniowej na życie, tym lepiej” – dodaje Wilken. „Dobrą zasadą jest zaplanowanie odczekania co najmniej 15 lat [po zakupie polisy] przed rozpoczęciem dystrybucji”.
Ryzyko wygaśnięcia ubezpieczenia
Oczywiście, aby otrzymać wypłaty, twoja polisa ubezpieczeniowa musi mieć wartość pieniężną. To nigdy nie stanowi problemu w przypadku całego życia, ale uniwersalne polityki życiowe są zaprojektowane inaczej. Zysk na wartości gotówkowej jest ważnym elementem utrzymania polisy – nie tylko składek, które płacisz. Często w przypadku uniwersalnych polis na życie wysokość składki różni się w zależności od wyników części inwestycyjnej polisy. Innymi słowy, wartość pieniężna polisy to nie tylko twoja dojna krowa; ma na celu opłacenie ubezpieczenia, uzupełnienie lub nawet całkowite pokrycie składek.
Zysk na wartości gotówkowej jest szczególnie ważny w okresach, gdy ubezpieczający zaciąga pożyczkę w zamian za wartość pieniężną polisy. „Jeśli wykupisz za dużo pieniędzy, a koszt polisy przekracza wartość gotówkową”, mówi Wilken, „jest to podobne do przebywania pod wodą w domu.” Jeśli Twoja polisa wygaśnie, nie tylko stracisz świadczenie z tytułu śmierci; wszystko środki pożyczone lub wycofane z polisy będą uważane za dochód podlegający opodatkowaniu.
Decydowanie, co jest bezpieczne do wycofania
Skąd wiesz, ile możesz bezpiecznie wypłacić przed przejściem na emeryturę lub po niej? Kiedy kupujesz jedną z tych polis, warunki zostaną przedstawione w sposób, który branża ubezpieczeniowa nazywa ilustracją. Jest to dokument przedstawiający założenia przyjęte w celu obliczenia oczekiwanej wartości gotówkowej, miesięcznej stopy procentowej i innych kluczowych elementów Twojej polisy.
Nierealistycznie optymistyczne ilustracje pozostawiały tak wielu wczesnych posiadaczy uniwersalnej polityki życiowej pod wodą, często właśnie wtedy, gdy liczyli, że ich gospodarstwa pomogą im na emeryturze.
Starając się przedstawić bardziej realistyczne ilustracje, National Association of Insurance Commissioners przyjęła w 2015 r. Nowe wytyczne aktuarialne – AG 49 – w celu zapewnienia ubezpieczycielom bardziej jednolitej metody obliczania maksymalnych ilustrowanych stawek dla produktów uniwersalnych ubezpieczeń na życie indeksowanych akcjami (IUL).. To powiedziawszy, od 2019 r. Regulatorzy ubezpieczeniowi kwestionują, jak dokładne i skuteczne są te wytyczne.
Podsumowanie
Każdy plan ubezpieczenia na życie ma swoje plusy i minusy. Najlepszym sposobem określenia, która z nich jest dla Ciebie najlepsza, jest zdefiniowanie swoich celów. Jeśli Twoim głównym celem jest upewnienie się, że Twoi bliscy są pod opieką po Twoim odejściu, życie w terminie może być najbardziej opłacalną opcją. Ale jeśli chcesz wykorzystać polisę ubezpieczeniową na życie, aby sfinansować swoją emeryturę, lepszym rozwiązaniem jest życie na stałe. To, czy powinieneś dostać całe życie, czy życie powszechne, zależy w dużej mierze od twojej sytuacji finansowej i tolerancji na ryzyko. W każdym razie, jeśli Twoja polisa na życie została wystawiona wiele lat temu, a ostatnio nie miałeś jej dogłębnego przeglądu, być może nadszedł czas, aby odwiedzić agenta ubezpieczeniowego.