Współczynnik złożony
Co to jest stawka złożona?
Stawka złożona to składka ubezpieczeniowa oparta na średnim profilu ryzyka grupy, a nie na profilu ryzyka pojedynczego ubezpieczającego. Stawka złożona oznacza, że wszyscy członkowie określonej grupy płacą tę samą składkę ubezpieczeniową za ochronę przed określonym zagrożeniem.
Stawki złożone mają zastosowanie do świadczeń grupowych, takich jak ubezpieczenie, które pracodawca lub inna organizacja oferuje swoim pracownikom lub członkom. Na przykład w przypadku grupowego ubezpieczenia na życie stosowana jest stawka złożona z gwarancją ochrony ubezpieczeniowej dla wszystkich członków grupy. W odróżnieniu od polis indywidualnych takie ubezpieczenie grupowe nie wymaga badania lekarskiego.
Kluczowe wnioski
- Stawka złożona jest stosowana w ubezpieczeniach dla grupowych polis ubezpieczeniowych.
- W przeciwieństwie do indywidualnego wskaźnika, który generuje premie za ryzyko, które odpowiadają czynnikom demograficznym i behawioralnym danej osoby, stawki złożone wykorzystują zamiast tego średnią populacji lub próbki.
- Stawka złożona jest często stosowana do wszystkich osób objętych w grupie, niezależnie od różnic indywidualnych.
Zrozumienie stawek złożonych
Gdy towarzystwo ubezpieczeniowe wystawia nową polisę, zgadza się zabezpieczyć ubezpieczającego przed określonym zagrożeniem w zamian za opłacenie składki. Określenie wysokości składki, jaką należy obciążyć ubezpieczającego, jest krytycznym krokiem w procesie ubezpieczania. Niedoszacowanie wagi lub częstotliwości ewentualnych szkód może doprowadzić ubezpieczyciela do zaniżenia obciążenia ubezpieczającego w celu uzyskania pokrycia. Niedostateczne obciążenie może spowodować, że ubezpieczyciel wykorzysta rezerwy kapitałowe, co spowoduje, że polisa będzie nieopłacalna.
Firmy ubezpieczeniowe stosują kilka różnych metod przy ustalaniu wysokości składki do pobrania za daną polisę ubezpieczeniową. Stosowany proces zależy od tego, czy przypisanie stawki dotyczy jednego ryzyka, takiego jak ubezpieczenie zdrowotne dla osoby fizycznej, czy też dla grupy, jak ubezpieczenie zdrowotne dla firmy zatrudniającej wielu pracowników.
Określanie stawek indywidualnych i złożonych
W celu określenia wskaźnika dla osoby fizycznej firma zbada profil ryzyka tej osoby. W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego profil ten obejmuje wiek potencjalnego ubezpieczającego, status palacza i miejsce zamieszkania. Ubezpieczyciel wykorzysta tabele aktuarialne do określenia prawdopodobieństwa wystąpienia z roszczeniem przez ubezpieczającego i odpowiednio ustali składkę.
Firma ubezpieczeniowa podejdzie do ustalenia stawki złożonej inaczej niż w przypadku polis indywidualnych. Zamiast patrzeć na pojedynczy profil ryzyka, ubezpieczyciel przygląda się profilowi ryzyka dla całej grupy. Liczba członków grupy pomaga określić średnią stawkę złożoną. Underwriter połączy profile ryzyka wszystkich osób i ustali średni profil ryzyka. Używają tego średniego profilu do ustalenia premii. Każdy członek grupy zapłaci taką samą składkę.
Stawki złożone przynoszą korzyści starszym, mniej zdrowym osobom, ponieważ wszyscy płacą tę samą cenę. Młodsze, zdrowsze osoby mogą znaleźć tańsze indywidualne polisy. Chociaż polisy mogą być tańsze, plan sponsorowany przez pracodawcę oferuje ulgi podatkowe z tytułu ubezpieczenia i oszczędność czasu dzięki niezbadaniu niezliczonych opcji.
Podczas gdy stawki złożone pozwalają wszystkim pracownikom płacić tę samą składkę na ubezpieczenie zdrowotne indywidualnie, cena będzie inna dla pracowników w różnych sytuacjach rodzinnych. Pracownik może złożyć wniosek jako osoba samotna, członek plus małżonek lub członek plus rodzina. Każdy poziom ubezpieczenia ma odpowiednią składkę. Ponieważ polisa jest stawką złożoną, pracownik z jednym dzieckiem zapłaci taką samą stawkę rodzinną, jak pracownik z czworgiem dzieci.