Kto potrzebuje ubezpieczenia Medigap?
Jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem Medicare i zastanawiasz się, czy naprawdę potrzebujesz polisy ubezpieczeniowej Medicare Supplement, znanej również jako Medigap, nie jesteś sam. Witryna internetowa Medicare zawiera setki stron z informacjami, z których niewiele można łatwo przeczytać. Trudno jest znaleźć odpowiedź na ważne pytanie: dlaczego każdy, kto ma Medicare, miałby otrzymać plan Medigap? Poniżej nasza odpowiedź.
Kluczowe wnioski
- Medigap pokrywa część lub całość kosztów, których Medicare nie pokrywa, w zależności od wybranego poziomu ubezpieczenia.
- Koszty, których Medicare nie pokrywa, mogą być znaczne, zwłaszcza jeśli potrzebujesz rozległego leczenia lub długotrwałej hospitalizacji.
- Wiele prywatnych firm ubezpieczeniowych oferuje polisy Medigap, więc warto się rozejrzeć.
Co to jest Medigap?
Medigap jest uzupełnieniem ubezpieczenia Medicare. W zależności od rodzaju ubezpieczenia, polisy Medigap mają na celu zapewnienie większego pokrycia rutynowych usług, które Medicare pokrywa, aw niektórych przypadkach całość lub część wydatków, których Medicare nie pokrywa – takich jak opieka długoterminowa, okulisty lub dentysta.
Celem planu Medigap jest zwrot kosztów poniesionych bezpośrednio z własnej kieszeni. Plany te są oferowane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, więc będziesz musiał zrobić zakupy porównawcze, aby znaleźć taki, który pasuje do twoich potrzeb i sytuacji finansowej. Należy pamiętać, że plany każdej firmy opatrzone listami mają te same korzyści, zgodnie z mandatem rządu.
Podobnie jak w przypadku każdego planu ubezpieczenia zdrowotnego, za wyższą ochronę zapłacisz wyższą cenę. I mniej kosztowny plan będzie mieć wyższą odliczeniu.
Dlaczego warto kupować więcej ubezpieczenia?
Jak wspomniano powyżej, Medicare nie jest ogólną polisą ubezpieczeniową. Oznacza to, że ma w sobie dziury. Oryginalne Medicare, jak nazywa to rząd, to, co obecnie znamy jako część A i B – oraz ubezpieczenie leków na receptę w ramach Medicare, część D pokrywa większość Twoich wydatków. Ale to daleko od wszystkich kosztów, które możesz ponieść, jeśli poważnie zachorujesz lub odniesiesz kontuzję. Nawet rutynowe usługi wiążą się z dopłatami i odliczeniami. W tym miejscu pojawia się ubezpieczenie Medigap.
Medicare Deductible
Oto kilka przykładów. Jeśli zostaniesz przyjęty do szpitala, będziesz objęty ubezpieczeniem szpitalnym w wysokości 100% po uwzględnieniu rocznego udziału własnego w wysokości 1484 USD w ramach Original Medicare Część A od 2021 r. To jest podstawowe łóżko i wyżywienie. Możesz jednak być winien do 20% niektórych innych kosztów, takich jak honoraria anestezjologa.
Jeśli przebywasz w szpitalu dłużej niż 60 dni, musisz zapłacić 371 USD dziennie. Dłuższe pobyty w ośrodkach opieki i hospicjach są podobne. Regularne wizyty lekarskie i ambulatoryjna opieka medyczna również mogą Cię kosztować. Twój odliczenie na 2021 r. Wynosi 203 USD, ale później zapłacisz do 20% kwoty zatwierdzonej przez Medicare za większość usług lekarskich. Nie ma górnej granicy.
Jeśli nie masz pokrycia kosztów dentystycznych, możesz zajrzeć do oddzielnego planu ubezpieczenia dentystycznego. Wiele planów obejmuje rodzaje zabiegów dentystycznych, których mogą potrzebować seniorzy, w tym korony, kanały korzeniowe, protezy i wymiany zębów.
Medicare Donut Hole
Leki na receptę mogą również pochłonąć Twój budżet, jeśli potrzebujesz drogich leków. Powinieneś wiedzieć, że możesz wykupić oddzielną gwarancję na receptę. To część D w terminologii Medicare.
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie opiekuńczej (ACA) dziurka od cen na receptę zamykała się każdego roku, ale jeszcze nie zniknęła. Na pewnym poziomie – 4130 dolarów w 2021 roku – wkraczasz w notoryczną dziurę w ubezpieczeniach, która wymaga zapłacenia do 25% pokrywanych kosztów związanych z marką i lekami generycznymi. Kiedy koszty przekroczą 6550 USD w 2021 r., Przechodzisz przez dziurę w pączku i jesteś winien tylko 5% kosztów leków.
Jak działa Medigap?
Być może już wiesz, że część A i B Medicare obejmuje ubezpieczenie podstawowe, podczas gdy część D to opcjonalny plan leków na receptę, który możesz kupić od prywatnego dostawcy i dołączyć do Medicare. Część C, znana również jako Medicare Advantage, zastępuje całe podstawowe ubezpieczenie rządowe prywatnym planem ubezpieczeniowym; jeśli wybierzesz Część C, nie potrzebujesz planu Medigap.
Ale jeśli zdecydujesz się na Original Medicare plus Część D – i chcesz mieć plan Medigap, aby uzyskać pełniejsze ubezpieczenie – musisz się nauczyć więcej listów (tym razem do „planów” zamiast „części”). Każda litera reprezentuje standardowy poziom pokrycia. W przypadku planów Medigap najpopularniejszymi opcjami są F i G.
Plan Medicare F.
To najbardziej wszechstronny plan i od lat jest najpopularniejszym wyborem.Średni miesięczny koszt najpopularniejszego planu Medigap F to około 326 USD.
Jednak od 1 stycznia 2020 r. Plan F nie jest już dostępny dla osób nowo uprawnionych do Medicare. Osoby, które mają już Plan F, będą mogły go zachować, a osoby, które kwalifikowały się do Medicare przed 2020 r., Ale nie miały planu Medigap, mogą nadal otrzymać Plan F, jeśli chcą.
Plan Medicare G.
Ten plan prawdopodobnie zastąpi popularność Planu F, ponieważ ma praktycznie taki sam zakres, z wyjątkiem zwrotu kosztów odliczenia części B – korzyści, która nie jest już uwzględniona w żadnych planach oferowanych nowicjuszom Medicare od 2020 r. Średni Plan G powinien wynosić tańsze niż plan F. Jednak koszty różnią się znacznie w zależności od kodu pocztowego wnioskodawcy, płci i używania tytoniu i rosną wraz z wiekiem.
Medigap Plan G ma prawie takie same pokrycie, jak popularny Plan F – który został wycofany z dniem 1 stycznia 2020 r. Dla każdego, kto niedawno kwalifikuje się do Medicare – bez zwrotu kosztów udziału własnego z Planu B.
Który plan jest najlepszy?
Oto krótka odpowiedź: jeśli chcesz pokryć wszystko w 100%, wybierz plan F lub G (w zależności od Twoich uprawnień). Inne plany oferują stopniowo mniejszą ochronę przy niższych kosztach początkowych.
Aby uzyskać bardziej szczegółową odpowiedź, możesz wykonać jedną z następujących czynności:
- Porozmawiaj z wykwalifikowanym agentem ubezpieczeniowym lub doradcą Medicare, aby znaleźć odpowiedni plan.
- Przeczytaj publikację Medicare „ Choosing a Medigap Policy”, w której znajdziesz opisy każdego rodzaju polisy i jej zakres.
Medigap vs. Medicare Advantage
Polisa Medigap jest uzupełnieniem ubezpieczenia Original Medicare, które pokrywa wydatki, których nie pokrywa Original Medicare. Plan Medicare Advantage (Medicare Część C) jest prywatnym zamiennikiem publicznego programu Medicare. Większość tych planów jest tworzona jako organizacje utrzymania zdrowia (HMO), które zastępują wszystkie usługi Original Medicare i dodają dodatkowe usługi, takie jak profilaktyczna opieka zdrowotna, w ramach wstępnie wybranej sieci lekarzy i szpitali.
Plan Medigap prawdopodobnie da Ci większą swobodę wyboru niż Medicare Advantage, pod warunkiem, że Twój lekarz lub placówka akceptuje Medicare. Jest to lepsza opcja dla śnieżnych ptaków i innych osób, które dużo podróżują lub mają domy w więcej niż jednym miejscu.
Nie możesz mieć jednocześnie Medigap i planu Medicare Advantage. W wielu przypadkach posiadanie obu oznaczałoby, że płacisz za zduplikowaną ochronę. Ubezpieczyciel sprzeda Ci polisę Medigap, jeśli odchodzisz z Medicare Advantage. Pozwala to na rozpoczęcie ubezpieczenia Medigap następnego dnia po wygaśnięciu planu Advantage.
Czy mój współmałżonek jest objęty ubezpieczeniem?
Nie. Polisa Medigap obejmuje tylko jedną osobę i nie obejmuje wydatków poniesionych przez współmałżonka. Medicare nie jest planem sponsorowanym przez pracodawcę;nie możesz objąć współmałżonka ubezpieczeniem. Oznacza to, że Ty i Twój współmałżonek musicie wykupić oddzielne plany, aby móc skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia.
Czy mój plan może zostać anulowany?
Nie, to nielegalne. Tak długo, jak opłacasz składki, Twoja polisa jest odnawialna na resztę Twojego życia. Możesz zostać upuszczony tylko wtedy, gdy zachodzi którakolwiek z poniższych sytuacji:
- Przestajesz płacić składki.
- Skłamałeś na swojej oryginalnej aplikacji Medigap.
- Firma bankrutuje.
Jeśli zdecydujesz się anulować swoją polisę Medigap, musisz to zrobić, kontaktując się bezpośrednio z firmą ubezpieczeniową.
Ustawa CARES z 2020 r
27 marca 2020r.prezydentTrump podpisał ustawę o pomocy w postacikoronawirusa o wartości 2 bilionów dolarów, zwanej ustawą CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Rozszerza możliwości Medicare w zakresie leczenia i usług dla osób dotkniętych COVID-19. Ustawa CARES również:
- Zwiększa elastyczność Medicare w zakresie usług telezdrowia.
- Autoryzuje certyfikację Medicare dla usług opieki zdrowotnej w domu przez asystentów lekarzy, pielęgniarki i certyfikowane pielęgniarki.
- Zwiększa płatności Medicare za pobyty w szpitalach związane z COVID-19 i trwały sprzęt medyczny.
Zmiany prawdopodobnie będą kontynuowane do 2021 roku lub po zakończeniu pandemii.