Kurs zaliczki
Co to jest stawka zaliczkowa?
Stopa zaliczki to procent wartości zabezpieczenia, które pożyczkodawca jest skłonny udzielić w formie pożyczki. Stopa zaliczki pomaga pożyczkobiorcy określić, jakie zabezpieczenie przynieść do stołu, aby zabezpieczyć żądaną kwotę pożyczki i pomaga zminimalizować narażenie pożyczkodawcy na stratę w przypadku przyjmowania zabezpieczenia, którego wartość może się wahać.
Kluczowe wnioski
- Stopa zaliczki to procent wartości zabezpieczenia, które pożyczkodawca jest skłonny udzielić w formie pożyczki.
- Ryzyko dla pożyczkodawcy jest minimalizowane w przypadku niewykonania zobowiązania poprzez zastosowanie stawki zaliczki, w szczególności w przypadku przyjmowania zabezpieczenia o zmiennej wartości.
- Oprocentowanie pożyczki jest również korzystne dla pożyczkobiorcy, ponieważ zazwyczaj pozwala uzyskać lepsze oprocentowanie pożyczki lub większą pożyczkę.
- Typowe zabezpieczenie stawki zaliczkowej może obejmować nieruchomości, samochody, rachunki gotówkowe, inwestycje i polisy ubezpieczeniowe.
- Określenie stawki zaliczki idzie w parze z oceną ryzyka kredytowego kredytobiorcy.
Zrozumienie stawki zaliczkowej
Zabezpieczenie pomaga pożyczkodawcom minimalizować ryzyko i oferować pożyczkobiorcom przystępne stopy procentowe. Ustalając stopę zaliczki, pożyczkodawca może wbudować zabezpieczenie w transakcję pożyczkową, zapewniając, że jeśli wartość zabezpieczenia spadnie, a pożyczka zostanie niespłacona, nadal istnieje odpowiednia ochrona przed utratą kwoty głównej pożyczki. Jeśli pożyczkodawca ma 75% zaliczki, a wartość przedstawionego zabezpieczenia wynosi 100 000 USD, wówczas maksymalna pożyczka, jaką może otrzymać pożyczkobiorca, wynosi 75 000 USD.
Zabezpieczenie pomaga pożyczkobiorcom zabezpieczyć lepszą stopę procentową ich pożyczki i potencjalnie większą pożyczkę w sumie. Typowe rodzaje zabezpieczeń obejmują nieruchomości (w tym kapitał własny ), pojazdy samochodowe, rachunki pieniężne, inwestycje, polisy ubezpieczeniowe, przyszłe płatności lub należności, przedmioty wartościowe lub maszyny i wyposażenie.
Stopa zaliczki działa podobnie do wskaźnika wartości kredytu do wartości (LTV). LTV to kolejny wskaźnik oceny ryzyka kredytowego, często używany przez instytucje finansowe i innych pożyczkodawców przed zatwierdzeniem kredytu hipotecznego. Uważa się, że wysokie wskaźniki LTV wiążą się z wyższym ryzykiem, co z kolei wiąże się z wyższymi kosztami kredytobiorcy i potencjalnie wymaga od kredytobiorcy wykupienia ubezpieczenia hipotecznego. Wskaźnik LTV można obliczyć jako Kwotę Hipoteki / Szacunkową Wartość Nieruchomości.
Stopa zaawansowania w kontekście oceny ryzyka kredytowego
Określenie stawki zaliczki dla pożyczkobiorcy następuje zwykle po przeanalizowaniu przez pożyczkodawcę ogólnej kondycji finansowej pożyczkobiorcy. Analiza ta skupia się na zdolności pożyczkodawcy do spłaty proponowanej pożyczki, zgodnie z określonymi warunkami. Aby określić ryzyko kredytowe pożyczkobiorcy, pożyczkodawcy, na przykład banki komercyjne, często rozpoczynają od schematu zwanego „pięcioma C”. Obejmują one historię kredytową wnioskodawcy, jego zdolność do spłaty, kapitał, warunki kredytu i związane z nim zabezpieczenia. Po uwzględnieniu tych czynników zabezpieczenie jest następnie wyceniane. Po wycenie i ustaleniu wartości ustala się stawkę zaliczki.
Ocena ryzyka kredytowego występuje nie tylko w przypadku kredytów konsumenckich, ale także na całym rynku obligacji. Po dokładnym rozważeniu ryzyka niewypłacalności emitenta obligacji agencja ratingowa, taka jak Fitch, Moody’s lub Standard & Poor’s, przyznaje rating, który odpowiada poziomowi ryzyka emitenta i odpowiadającemu mu potencjałowi zysku.