4 maja 2021 22:28

Poszukiwanie pracy: wyższe wynagrodzenie a lepsze korzyści

Szukając pracy, ludzie często koncentrują się na znalezieniu pracy, która zapewnia najwyższe wynagrodzenie. O ile różnica w wynagrodzeniach nie jest znacząca, większy dochód nie zawsze decyduje o najlepszej ofercie pracy. Istnieje nawet kilka pensji bez świadczeń dla osób poszukujących pracy. Jednak przy wyborze między pracą ze świadczeniami a wysokimi zarobkami należy wziąć pod uwagę cały pakiet: wynagrodzenie, świadczenia medyczne i dentystyczne, ochronę ubezpieczeniową, a zwłaszcza plany emerytalne, w ramach których pracownik byłby objęty ubezpieczeniem.

Kluczowe wnioski

  • Przy wyborze odpowiedniej pracy można znaleźć kompromisy między wyższym wynagrodzeniem pobieranym do domu a bardziej znaczącymi świadczeniami dodatkowymi.
  • Wyższe wynagrodzenie oznacza lepsze przepływy pieniężne i siłę nabywczą do natychmiastowych zakupów lub inwestycji.
  • Większe świadczenia, na które trudno jest przelać dokładną kwotę w dolarach, często stanowią zabezpieczenie na wypadek zdarzenia zdrowotnego lub na emeryturze.
  • Świadczenia pracodawcy różnią się znacznie pod względem zakresu i hojności. Uważaj, aby zrozumieć zalety i wady każdej opcji.

Świadczenia zdrowotne

Jeśli chodzi o pracę ze świadczeniami w porównaniu z pracą bez świadczeń, zwykle najlepiej jest podjąć pracę ze świadczeniami, które wybrały miliony amerykańskich pracowników. Według ankiety przeprowadzonej przez Fundację Kaiser Family w 2020 roku, ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę obejmuje około 157 milionów osób. Koszt? W 2020 r. Średnie roczne składki na ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę wyniosły 7470 USD za ubezpieczenie samotne i 21342 USD za ubezpieczenie rodzinne, zgodnie z ankietą dotyczącą świadczeń pracowniczych w 2020 r. Przeprowadzoną przez Kaiser Family Foundation. Zatem im więcej składki zapłaci potencjalny pracodawca, tym lepiej.

Świadczenia emerytalne

Program emerytalny jest integralną częścią Twojego pakietu odszkodowań i może określać styl życia, na jaki możesz sobie pozwolić podczas lat emerytalnych. Poniżej znajduje się kilka wyborów, z którymi możesz się zmierzyć.

Wyższe wynagrodzenie vs. plan emerytalny

Pracodawca, który nie oferuje planu emerytalnego, może nie być wart rozważenia, chyba że oferowana pensja jest taka, że ​​pozwoli ci wygodnie samodzielnie dopłacać składki do gniazda. Składki te powinny być porównywalne ze składkami wnoszonymi przez inne firmy z planem emerytalnym.

Jeśli Twój pracodawca oferuje  plan 401 (k), IRS zezwala na wpłacanie do 19 500 USD rocznie bez podatku od 2021 r. Oprócz korzyści płynących z zasilenia konta emerytalnego dolarami przed opodatkowaniem, niektórzy pracodawcy oferują  dopasowanie składek, odpowiadające kwocie wpłacanej przez pracownika do określonego procentu. Przy porównywaniu ofert pracy należy wziąć pod uwagę wszelkie odpowiadające składki, składki na udział w zyskach oraz podatek dochodowy, który zaoszczędziłbyś dzięki odroczeniu wynagrodzenia.

Plan o zdefiniowanej składce a plan o zdefiniowanych świadczeniach

Jeśli potencjalny pracodawca A oferuje plan 401 (k), a potencjalny pracodawca B oferuje program określonych świadczeń, pracodawca B jest często lepszym wyborem. W przypadku programu określonych świadczeń wyniki rynkowe nie mają wpływu na świadczenia w ramach programu. Zamiast tego ryzyko inwestycyjne ponosi Twój pracodawca i jeśli Twój pracodawca nie ogłosi upadłości i nie jest w stanie sfinansować planu, Twoja emerytura jest gwarantowana.

Niektórzy mogą argumentować, że z natury programy określonych świadczeń są ryzykowne, biorąc pod uwagę prawdopodobieństwo, że pracodawca nie będzie w stanie sfinansować programu. Jednak plany te są chronione przez Korporację Gwarancji Świadczeń Emerytalnych (PBGC). Chociaż Twoje świadczenia mogą zostać zmniejszone, masz gwarancję otrzymania minimalnego procentu obiecanych świadczeń. Posiadając plan 401 (k), przyjmujesz odpowiedzialność za ryzyko inwestycyjne i potencjalne straty wynikające z wahań rynkowych.

Wybór jednego z dwóch planów określonych składek

Jeśli próbujesz wybrać między dwoma pracodawcami, którzy oferują plany określonych składek, poszukaj następujących funkcji:

Gwarantowane składki

Programy emerytalne i programy świadczeń docelowych obejmują gwarantowane składki. W związku z tym pracodawca jest upoważniony do wnoszenia składek do planu co roku tak długo, jak długo plan jest utrzymywany lub podlega surowym karom.

Plany udziału w zyskach często obejmują dobrowolne składki, co oznacza, że ​​pracodawca nie jest zobowiązany do corocznego finansowania planu. To sprawia, że ​​plany zakupu pieniędzy i plany korzyści są bardziej atrakcyjne niż plan udziału w zyskach. Istnieją wyjątki od tej ogólnej zasady, ponieważ pracodawca ma możliwość włączenia obowiązkowej składki do swojego udziału w zyskach.

Odroczenie wynagrodzenia i odpowiednie składki

Jeśli oba plany obejmują funkcję odroczenia wynagrodzenia, sprawdź, czy istnieje limit kwoty, którą można odroczyć, inny niż ustawowy limit. Na przykład pracodawca może ograniczyć odroczenia do 10% odszkodowania. Jeśli to i tak będziesz odkładał, nie stanowi to problemu, ale jeśli chcesz czekać dłużej niż ta kwota, plan może być zbyt restrykcyjny dla Twoich potrzeb emerytalnych. Sprawdź również pasujące składki, aby zobaczyć, który plan oferuje wyższą odpowiadającą kwotę składki.


Dla pracowników niższe wydatki bieżące oznaczają więcej środków do dyspozycji, które można dodać do gniazda emerytalnego.

Plan kwalifikowany a plan oparty na IRA

Kwalifikowane plany zwykle obejmują funkcje ograniczające dystrybucję, które mogą zmusić Cię do pozostawienia funduszy nietkniętych do czasu przejścia na emeryturę lub zmiany pracodawcy. Może to być dobra funkcja, ponieważ zapobiega usuwaniu funduszy z jaja gniazda na niepotrzebne rzeczy. Plany oparte na IRA, takie jak SEP IRA i SIMPLE IRA, nie mają ograniczeń dystrybucji, co oznacza, że ​​wypłaty z funduszu są dozwolone. W przypadku konieczności dokonania wyboru między dwoma potencjalnymi planami należy wziąć pod uwagę inne funkcje, takie jak limity składek i ochrona wierzycieli.

Załóżmy, że ważysz dwóch pracodawców i żaden z nich nie oferuje programu emerytalnego. W takim przypadku możesz rozważyć poszukanie gdzie indziej lub określić, czy pakiet kompensacyjny pozwoli Ci sfinansować Twoje konta emerytalne, takie jak tradycyjne IRA, Roth IRA, renty z odroczonym podatkiem i inne programy oszczędnościowe.

Korzyści z planu kafeteryjnego

Wybór pracodawcy oferującego lepsze świadczenia z planu kafeteryjnego może oznaczać mniejsze wydatki z własnej kieszeni na potrzeby medyczne i stomatologiczne, a także lepszą ochronę ubezpieczeniową osób pozostających na utrzymaniu. Plan kafeteryjny to program świadczeń pracowniczych, który umożliwia pracownikom wybór spośród różnych świadczeń przed opodatkowaniem. Jest również określany jako „elastyczny program świadczeń” lub program na podstawie art. 125.

Plany kafeteryjne obejmują takie korzyści, jak:

Podsumowanie

Pamiętaj, że Twoje całkowite wynagrodzenie za zatrudnienie nie jest ograniczone do Twojego wynagrodzenia. Należy wziąć pod uwagę świadczenia oferowane przez pracodawcę.

Jeśli chcesz dobrze zrozumieć pakiet świadczeń dla potencjalnego pracodawcy, poproś o kopię jego skróconego opisu planu (SPD). SPD są zwykle przekazywane obecnym lub byłym pracownikom i beneficjentom; jeśli jednak ten pracodawca ma dobry pakiet, a Ty jesteś imponującym kandydatem, pracodawca może zechcieć zrobić wyjątek w Twoim imieniu.

 

Related Posts