Jak łatwo zrozumieć umowę ubezpieczeniową
Istnieją pewne rodzaje ubezpieczeń, które większość ludzi musi mieć. Na przykład, jeśli jesteś właścicielem domu, ubezpieczenie domu może być standardem. Ubezpieczenie samochodu obejmuje Twój pojazd, podczas gdy ubezpieczenie na życie chroni Ciebie i Twoich bliskich w najgorszym przypadku.
Kiedy ubezpieczyciel przekazuje Ci dokument polisy, ważne jest, aby dokładnie go przeczytać, aby upewnić się, że go rozumiesz. Twój doradca ubezpieczeniowy jest zawsze do Twojej dyspozycji, aby pomóc Ci w skomplikowanych warunkach w formularzach ubezpieczenia, ale powinieneś także wiedzieć, co mówi Twoja umowa. W tym artykule ułatwimy czytanie Twojej umowy ubezpieczeniowej, abyś zrozumiał jej podstawowe zasady i sposób, w jaki są one wykorzystywane w życiu codziennym.
Kluczowe wnioski
- Umowy ubezpieczenia na życie określają warunki Twojej polisy, w tym, co jest objęte, a co nie, oraz ile zapłacisz.
- Umowa ubezpieczenia na życie może zawierać terminologię i żargon, których możesz nie znać od razu.
- Ważne jest, aby przed podpisaniem dokładnie przeczytać umowę ubezpieczeniową, aby zrozumieć, na co się zgadzasz.
- Powinieneś również przejrzeć umowę, aby sprawdzić, czy nie ma błędów, które mogą wpłynąć na zakres ubezpieczenia lub koszty.
Podstawy umowy ubezpieczeniowej
Przeglądając umowę ubezpieczeniową, uwzględnia się pewne rzeczy, które są zazwyczaj uniwersalne.
- Oferta i zgoda. Składając wniosek o ubezpieczenie, pierwszą rzeczą, jaką należy zrobić, jest uzyskanie wniosku od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Po wypełnieniu wymaganych danych wysyłasz formularz do firmy (czasami z czekiem premium ). To jest Twoja oferta. Jeśli firma ubezpieczeniowa zgodzi się Cię ubezpieczyć, nazywa się to akceptacją. W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może zgodzić się na przyjęcie Twojej oferty po wprowadzeniu pewnych zmian w proponowanych przez Ciebie warunkach.
- Wynagrodzenie. Jest to składka lub przyszłe składki, które będziesz musiał zapłacić firmie ubezpieczeniowej. W przypadku ubezpieczycieli uwaga odnosi się również do pieniędzy wypłaconych w przypadku zgłoszenia roszczenia ubezpieczeniowego. Oznacza to, że każda ze stron umowy musi wnieść do relacji pewną wartość.
- Zdolność prawna. Aby zawrzeć umowę ze swoim ubezpieczycielem, musisz mieć kompetencje prawne. Jeśli na przykład jesteś osobą niepełnoletnią lub chorujesz psychicznie, możesz nie mieć kwalifikacji do zawierania umów. Podobnie ubezpieczyciele są uznawani za właściwych, jeśli posiadają licencję na podstawie obowiązujących przepisów, które ich dotyczą.
- Cel prawny. Jeśli celem Twojej umowy jest zachęcanie do nielegalnych działań, jest ona nieważna.
Ważny
Możesz nie chcieć podpisywać umowy ubezpieczenia, jeśli nie rozumiesz w pełni warunków bez uprzedniej konsultacji z ekspertem ubezpieczeniowym.
Wartości kontraktu
Ta sekcja umowy ubezpieczenia określa, ile firma ubezpieczeniowa może wypłacić Państwu za kwalifikujące się roszczenie, a także co można zapłacić ubezpieczycielowi w ramach udziału własnego. Struktura tych części umowy ubezpieczeniowej często zależy od tego, czy posiadasz ubezpieczenie od odpowiedzialności, czy nie.
Umowy odszkodowawcze
Większość umów ubezpieczeniowych to umowy odszkodowawcze. Umowy odszkodowawcze mają zastosowanie do ubezpieczeń, w przypadku których poniesioną stratę można zmierzyć w pieniądzu.
- Zasada odszkodowania. Oznacza to, że ubezpieczyciele nie płacą więcej niż faktycznie poniesiona strata. Celem umowy ubezpieczeniowej jest pozostawienie Cię w takiej samej sytuacji finansowej, w jakiej znajdowałeś się bezpośrednio przed incydentem prowadzącym do roszczenia ubezpieczeniowego. Kiedy Twój stary Chevy Cavalier zostanie skradziony, nie możesz oczekiwać, że Twój ubezpieczyciel wymieni go na zupełnie nowy Mercedes-Benz. Innymi słowy, wynagrodzenie zostanie naliczone zgodnie z całkowitą kwotą, jaką zapewniłeś za samochód.
(Aby dowiedzieć się więcej o umowach odszkodowawczych, zobacz „ Zakupy za ubezpieczenie samochodu ” i „ Jak działa zasada 80% dla ubezpieczenia domu? ”)
Istnieją dodatkowe czynniki związane z Twoją umową ubezpieczeniową, które powodują sytuacje, w których pełna wartość ubezpieczonego środka nie podlega wynagrodzeniu.
- Niedostateczne ubezpieczenie. Często, aby zaoszczędzić na składkach, możesz ubezpieczyć swój dom na 80 000 USD, gdy całkowita wartość domu w rzeczywistości osiągnie 100 000 USD. W momencie częściowej utraty Twój ubezpieczyciel zapłaci tylko część 80 000 USD, podczas gdy Ty będziesz musiał zagłębić się w swoje oszczędności, aby pokryć pozostałą część szkody. Nazywa się to niedubezpieczeniem i powinieneś starać się tego unikać w jak największym stopniu.
- Nadmiar. Aby uniknąć błahych roszczeń, ubezpieczyciele wprowadzili rezerwy typu udział własny. Na przykład masz ubezpieczenie samochodu z odpowiednią nadwyżką w wysokości 5000 USD. Niestety, Twój samochód uległ wypadkowi ze stratą 7 000 dolarów. Twój ubezpieczyciel wypłaci Ci 7 000 USD, ponieważ strata przekroczyła określony limit 5000 USD. Ale jeśli strata osiągnie 3000 USD, firma ubezpieczeniowa nie zapłaci ani grosza, a koszty poniesienia straty będziesz musiał sam pokryć. Krótko mówiąc, ubezpieczyciele nie będą rozpatrywać roszczeń, chyba że i dopóki Twoje straty nie przekroczą minimalnej kwoty ustalonej przez ubezpieczyciela.
- Udział własny. Jest to kwota, którą płacisz z własnej kieszeni, zanim ubezpieczyciel pokryje pozostały koszt. W związku z tym, jeśli kwota odliczenia wynosi 5000 USD, a całkowita strata wynikająca z ubezpieczenia osiągnie 15 000 USD, Twoja firma ubezpieczeniowa zapłaci tylko 10 000 USD. Im wyższa franszyza, tym niższa składka i odwrotnie.
Umowy bez odszkodowania
Umowy ubezpieczenia na życie i większość umów ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków to umowy bez odszkodowania. Możesz kupić polisę ubezpieczeniową na życie na 1 milion dolarów, ale nie oznacza to, że wartość Twojego życia jest równa tej kwocie w dolarach. Ponieważ nie możesz obliczyć wartości netto swojego życia i ustalić jej ceny, umowa odszkodowawcza nie ma zastosowania.
Umowa ubezpieczenia na życie zazwyczaj obejmuje:
- Strona deklaracji : często jest to pierwsza strona polisy ubezpieczeniowej na życie i zawiera imię i nazwisko właściciela polisy, typ i numer polisy, datę wystawienia, datę wejścia w życie, klasę premium lub klasę taryfową oraz wszystkich pasażerów, których zdecydowałeś się dodać. W przypadku wykupienia terminowej polisy na życie, na stronie z deklaracjami należy również podać długość okresu ubezpieczenia.
- Warunki i definicje polisy: W umowie ubezpieczenia na życie może znajdować się oddzielna sekcja, w której znajdują się terminy i definicje, w tym świadczenie z tytułu śmierci, składka, uprawniony i wiek ubezpieczenia. Twój wiek ubezpieczeniowy może być Twoim faktycznym wiekiem lub najbliższym wiekiem wyznaczonym przez firmę ubezpieczeniową na życie.
- Szczegóły pokrycia: Sekcja dotycząca szczegółów ubezpieczenia w umowie ubezpieczenia na życie zawiera szczegółowe informacje o Twojej polisie, w tym o tym, ile zapłacisz za składki, kiedy te płatności są należne, kary za brak płatności i komu należy wypłacić świadczenia na wypadek śmierci z Twojej polisy. się do. Na przykład możesz mieć tylko jednego beneficjenta głównego lub beneficjenta głównego z kilkoma beneficjentami warunkowymi.
- Dodatkowe informacje o polisie: Twoja umowa ubezpieczenia na życie może zawierać oddzielną sekcję obejmującą pasażerów, jeśli zdecydujesz się je dodać. Pasażerowie rozszerzają zakres Twojej polisy. Zwykłe ubezpieczenie na życie obejmuje osoby z przyspieszonym świadczeniem z tytułu śmierci, osoby korzystające z opieki długoterminowej i osoby z poważnymi chorobami. Te dodatki pozwalają Ci korzystać z zasiłku z tytułu śmierci podczas życia, jeśli potrzebujesz pieniędzy na pokrycie wydatków związanych z nieuleczalną chorobą.
Kiedy ustalisz, że ubezpieczenie na życie jest czymś, czego potrzebujesz, ważne jest, aby dokładnie porównać opcje. Na przykład, można skłaniać się ku termin ubezpieczenia na życie w porównaniu do stałych ubezpieczeń na życie, jeśli nie potrzebują ubezpieczenia na całe życie. Lub możesz preferować stałe ubezpieczenie, jeśli traktujesz ubezpieczenie na życie jak inwestycję.
W obu przypadkach ważne jest, aby rozejrzeć się, aby znaleźć najlepsze firmy ubezpieczeniowe na życie.
(Aby uzyskać więcej informacji na temat umów bez odszkodowania, przeczytaj „ Kupowanie ubezpieczenia na życie: terminowe a stałe ” i „ Zmiana własności ubezpieczenia na życie ”).
Wskazówka
Korzystanie z kalkulatora ubezpieczenia na życie może pomóc w określeniu, jakiego rodzaju i jakiej kwoty ubezpieczenia potrzebujesz.
Ubezpieczalne odsetki
Masz prawo do ubezpieczenia wszelkiego rodzaju mienia lub zdarzenia, które może spowodować straty finansowe lub pociągnąć za sobą odpowiedzialność prawną. Nazywa się to odsetkami podlegającymi ubezpieczeniu.
Załóżmy, że mieszkasz w domu swojego wuja i składasz wniosek o ubezpieczenie domu, ponieważ uważasz, że możesz odziedziczyć dom później. Ubezpieczyciele odrzucą Twoją ofertę, ponieważ nie jesteś właścicielem domu, a zatem nie poniesiesz strat finansowych w przypadku straty. Jeśli chodzi o ubezpieczenie, to nie dom, samochód czy maszyny są objęte ubezpieczeniem. Jest to raczej udział pieniężny w domu, samochodzie lub maszynie, do którego ma zastosowanie Twoja polisa.
Jest to również zasada ubezpieczalnego interesu, która pozwala małżonkom na wzajemne ubezpieczenie życia na zasadzie, że w przypadku śmierci małżonka można ponieść straty materialne. Udział podlegający ubezpieczeniu istnieje również w niektórych ustaleniach biznesowych, jak widać między wierzycielem a dłużnikiem, między partnerami biznesowymi lub między pracodawcami a pracownikami.
Wskazówka
W umowach ubezpieczenia na życie osobą podlegającą ubezpieczeniu może być współmałżonek, dzieci lub wnuki, osoba dorosła ze specjalnymi potrzebami, która jest również na utrzymaniu lub w podeszłym wieku rodzicami.
Zasada subrogacji
Subrogacja umożliwia ubezpieczycielowi pozwanie osoby trzeciej, która wyrządziła ubezpieczonemu szkodę, oraz zastosowanie wszelkich metod odzyskania części pieniędzy, które zapłacił ubezpieczonemu w wyniku szkody.
Na przykład, jeśli odniesiesz obrażenia w wypadku drogowym spowodowanym lekkomyślną jazdą innej osoby, otrzymasz odszkodowanie od swojego ubezpieczyciela. Jednak Twoja firma ubezpieczeniowa może również pozwać lekkomyślnego kierowcę, próbując odzyskać te pieniądze.
Doktryna dobrej wiary
Wszystkie umowy ubezpieczeniowe opierają się na koncepcji uberrima fides, czyli doktrynie najwyższej dobrej wiary. W doktrynie tej podkreśla się wzajemną wiarę między ubezpieczonym a ubezpieczycielem. Mówiąc najprościej, składając wniosek o ubezpieczenie, ochronie ubezpieczeniowej.
- Obowiązek ujawnienia. Jesteś prawnie zobowiązany do ujawnienia wszelkich informacji, które miałyby wpływ na decyzję ubezpieczyciela o zawarciu umowy ubezpieczenia. Czynniki zwiększające ryzyko – wcześniejsze straty i roszczenia z tytułu innych polis, ochrona ubezpieczeniowa, która została odrzucona w przeszłości, istnienie innych umów ubezpieczeniowych, pełne fakty i opisy dotyczące mienia lub zdarzenia, które ma być ubezpieczone – muszą zostać ujawnione. Te fakty nazywane są faktami materialnymi. W zależności od tych istotnych faktów, Twój ubezpieczyciel zdecyduje, czy Cię ubezpieczyć, a także jaką składkę pobierać. Na przykład w przypadku ubezpieczenia na życie Twój nawyk palenia jest ważnym faktem materialnym dla ubezpieczyciela. W rezultacie Twoja firma ubezpieczeniowa może zdecydować o naliczeniu znacznie wyższej składki w wyniku Twoich nawyków związanych z paleniem.
- Oświadczenia i gwarancja. W większości rodzajów ubezpieczeń na końcu wniosku aplikacyjnego należy podpisać oświadczenie, w którym stwierdza się, że odpowiedzi na pytania zawarte we wniosku oraz inne osobiste oświadczenia i ankiety są prawdziwe i kompletne. Dlatego też, ubiegając się np. O ubezpieczenie od ognia, należy upewnić się, że podane przez Państwa informacje dotyczące rodzaju konstrukcji budynku lub charakteru jego użytkowania są poprawne technicznie.
W zależności od ich charakteru oświadczenia te mogą stanowić oświadczenia lub gwarancje.
A) Oświadczenia: są to pisemne oświadczenia złożone przez Ciebie w formularzu wniosku, które przedstawiają proponowane ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej. Na przykład na formularzu wniosku o ubezpieczenie na życie informacje o Twoim wieku, szczegóły dotyczące historii rodziny, zawodu itp. To oświadczenia, które powinny być prawdziwe pod każdym względem. Naruszenie oświadczeń ma miejsce tylko wtedy, gdy w ważnych oświadczeniach podasz fałszywe informacje (na przykład swój wiek). Jednak umowa może być nieważna lub nie, w zależności od rodzaju wprowadzenia w błąd
B) Gwarancje: Gwarancje w umowach ubezpieczeniowych różnią się od gwarancji w zwykłych umowach handlowych. Są one nakładane przez ubezpieczyciela, aby zapewnić, że ryzyko pozostaje takie samo w całej polisie i nie zwiększa się. Na przykład w przypadku ubezpieczenia samochodu, jeśli pożyczysz samochód znajomemu, który nie ma prawa jazdy, a ten znajomy brał udział w wypadku, Twój ubezpieczyciel może uznać to za naruszenie gwarancji, ponieważ nie został poinformowany o tej zmianie. W rezultacie Twoje roszczenie może zostać odrzucone.
Jak już wspomnieliśmy, ubezpieczenia działają na zasadzie wzajemnego zaufania. Twoim obowiązkiem jest ujawnienie ubezpieczycielowi wszystkich istotnych faktów. Zwykle naruszenie zasady najwyższej dobrej wiary ma miejsce, gdy celowo lub przypadkowo nie ujawnisz tych ważnych faktów. Istnieją dwa rodzaje nieujawniania informacji:
- Niewinne nieujawnianie dotyczy niedostarczenia informacji, o których nie wiedziałeś
- Celowe nieujawnianie oznacza celowe dostarczanie nieprawidłowych istotnych informacji
Załóżmy na przykład, że nie jesteś świadomy tego, że Twój dziadek zmarł na raka i dlatego nie ujawniłeś tego istotnego faktu w kwestionariuszu historii rodziny podczas ubiegania się o ubezpieczenie na życie; jest to niewinne nieujawnianie. Jeśli jednak wiedziałeś o tym istotnym fakcie i celowo ukrywałeś go przed ubezpieczycielem, jesteś winny oszukańczego nieujawniania informacji.
Gdy podasz niedokładne informacje z zamiarem oszukania, Twoja umowa ubezpieczeniowa traci ważność.
- Jeśli to celowe naruszenie zostało wykryte w momencie składania roszczenia, firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania.
- Jeśli ubezpieczyciel uzna naruszenie za niewinne, ale znaczące dla ryzyka, może ukarać Cię pobraniem dodatkowych składek.
- W przypadku niewinnego naruszenia, które nie ma związku z ryzykiem, ubezpieczyciel może zdecydować o zignorowaniu naruszenia, tak jakby nigdy nie miało miejsca.
Inne aspekty polityki
Doktryna przyczepności. Doktryna przyczepności stwierdza, że należy przyjąć całą umowę ubezpieczenia i wszystkich jego warunków bez negocjacji. Ponieważ ubezpieczony nie ma możliwości zmiany warunków, wszelkie niejasności w umowie będą interpretowane na jego korzyść.
Zasada zrzeczenia się i Estoppel. Zrzeczenie jest dobrowolne poddanie znanego prawo. Estoppel uniemożliwia osobie dochodzenie tych praw, ponieważ postąpiła w sposób zaprzeczający interesowi w ich zachowaniu. Załóżmy, że nie ujawniłeś pewnych informacji w formularzu propozycji ubezpieczenia. Twój ubezpieczyciel nie żąda tych informacji i wystawia polisę ubezpieczeniową. To jest zrzeczenie się. W przyszłości, gdy powstanie roszczenie, Twój ubezpieczyciel nie będzie mógł zakwestionować umowy na zasadzie nieujawniania informacji. To jest estoppel. Z tego powodu Twój ubezpieczyciel będzie musiał zapłacić odszkodowanie.
Adnotacje są zwykle używane, gdy warunki umów ubezpieczenia mają zostać zmienione. Mogłyby również zostać wydane w celu dodania określonych warunków do polisy.
Koasekuracja odnosi się do podziału ubezpieczenia przez co najmniej dwa towarzystwa ubezpieczeniowe w uzgodnionej proporcji. Na przykład w przypadku ubezpieczenia dużego centrum handlowego ryzyko jest bardzo wysokie. Dlatego towarzystwo ubezpieczeniowe może zdecydować o zaangażowaniu dwóch lub więcej ubezpieczycieli do podziału ryzyka. Koasekuracja może również istnieć między Tobą a Twoją firmą ubezpieczeniową. Przepis ten jest dość popularny w ubezpieczeniach medycznych, w których wraz z ubezpieczycielem decydujecie się na podział pokrywanych kosztów w proporcji 20:80. Dlatego w trakcie trwania roszczenia Twój ubezpieczyciel zapłaci 80% ubezpieczonej szkody, a Ty pokryjesz pozostałe 20%.
Reasekuracja ma miejsce, gdy ubezpieczyciel „sprzedaje” część ubezpieczenia innej firmie ubezpieczeniowej. Załóżmy, że jesteś sławną gwiazdą rocka i chcesz, aby Twój głos był ubezpieczony na 50 milionów dolarów. Twoja oferta została zaakceptowana przez firmę ubezpieczeniową A. Jednakże firma ubezpieczeniowa A nie jest w stanie zachować całego ryzyka, więc część tego ryzyka – powiedzmy 40 milionów dolarów – przechodzina firmę ubezpieczeniową B. otrzymać 50 mln USD od ubezpieczyciela A (10 mln USD + 40 mln USD), przy czym ubezpieczyciel B wpłaca kwotę reasekuracji (40 mln USD) do ubezpieczyciela A. Ta praktyka jest znana jako reasekuracja. Generalnie reasekuracja jest prowadzona w znacznie większym stopniu przez ubezpieczycieli ogólnych niż ubezpieczyciele na życie.
Podsumowanie
Ubiegając się o ubezpieczenie, znajdziesz szeroką gamę produktów ubezpieczeniowych dostępnych na rynku. Jeśli masz doradcę ubezpieczeniowego lub brokera, mogą oni rozejrzeć się po okolicy i upewnić się, że otrzymujesz odpowiednią ochronę ubezpieczeniową za swoje pieniądze. Mimo to, odrobina zrozumienia umów ubezpieczeniowych może znacznie przyczynić się do upewnienia się, że zalecenia doradcy są na dobrej drodze.
Ponadto może się zdarzyć, że Twoje roszczenie zostanie anulowane, ponieważ nie zwróciłeś uwagi na niektóre informacje wymagane przez Twoją firmę ubezpieczeniową. W takim przypadku brak wiedzy i nieostrożność mogą Cię dużo kosztować. Zapoznaj się z funkcjami polisy swojego ubezpieczyciela, zamiast je podpisywać bez zagłębiania się w drobny druk. Jeśli rozumiesz, co czytasz, będziesz w stanie upewnić się, że produkt ubezpieczeniowy, do którego się rejestrujesz, pokryje Cię wtedy, gdy będziesz go najbardziej potrzebować.