Rzeczywista całkowita strata

Jaka jest rzeczywista całkowita strata?

Rzeczywista całkowita strata to strata, która ma miejsce, gdy ubezpieczony majątek jest zniszczony lub uszkodzony w takim stopniu, że nie można go odzyskać ani naprawić w celu dalszego użytkowania. Często faktyczna całkowita strata powoduje maksymalne rozliczenie możliwe zgodnie z warunkami polisy ubezpieczeniowej.

Rzeczywista całkowita strata jest również nazywana „całkowitą stratą”. Czasami ludzie będą odnosić się do majątku, którego nie można uratować, jako „zsumowanego”.

Zrozumienie rzeczywistej całkowitej straty

Czasami majątek objęty ubezpieczeniem może zostać zniszczony lub uszkodzony w takim stopniu, że nie można go już używać ani odzyskiwać w rozsądny sposób. Ubezpieczony powinien kwalifikować się do wypłaty od firmy ubezpieczeniowej odszkodowania za ubezpieczoną wartość majątku, niezależnie od tego, czy była to kradzież, klęska żywiołowa, jakiś wypadek czy coś innego. 

Rzeczywistą całkowitą stratę można porównać z  konstruktywną całkowitą stratą, która ma miejsce, gdy nieruchomość jest technicznie tylko częściowo zniszczona, ale rosnące szkody wydają się nieuniknione lub nieruchomość nadal jest niezdatna do użytku i nie można jej naprawić. W takich przypadkach koszt naprawy przedmiotu – domu, łodzi lub samochodu – jest uważany za wyższy niż bieżąca wartość tego przedmiotu.  W rezultacie towarzystwo ubezpieczeniowe może również wypłacić odszkodowanie za ubezpieczoną wartość majątku.

Przykład rzeczywistej całkowitej straty

Załóżmy, że w stronę wybrzeża Karoliny Północnej zbliża się huragan. Hurricane Widget to burza kategorii 5, która powoduje przypływy do 15 stóp wysokości, gdy przemieszcza się wzdłuż wybrzeża. Nic dziwnego, że niszczy wiele domów, w tym jeden należący do Boba i Sharon. Wszystko, co pozostało z domu Boba i Sharon, to szczudła na plaży, co oznacza, że ​​nieruchomość kwalifikuje się jako rzeczywista całkowita strata.

W pobliżu, trzy mile w głąb lądu, Kevin i Julie są również dotknięci huraganem Widget. Ich dom zalał strych i przez dach przeszło drzewo. Chociaż dom nadal jest w większości na miejscu, byłoby to uważane za konstruktywną całkowitą stratę, ponieważ konstrukcja stała się bezużyteczna z powodu uszkodzeń.

Ograniczenia rzeczywistej całkowitej straty

Bob i Sharon oraz inne ofiary klęsk żywiołowych zwykle kwalifikują się do otrzymania pełnej wartości ubezpieczonego mienia, które zostało całkowicie zniszczone. Mogą jednak wystąpić komplikacje, a maksymalne rozliczenie nigdy nie jest gwarantowane.

Firmy ubezpieczeniowe tracą pieniądze podczas wypłaty całkowitej wartości podlegającej ubezpieczeniu (TIV) iw rezultacie nie zrobią tego, dopóki nie będą w pełni przekonane, że wszystkie warunki zostały spełnione. Dostawcy mają prawo zażądać dowodu straty i zazwyczaj proszą ubezpieczonych o sporządzenie listy wszystkich zniszczonych pozycji. Udowodnienie, że dom został zniszczony, jest stosunkowo proste. W mniejszym stopniu uwzględnianie wszystkich zawartych w nim treści, zwłaszcza jeśli pokwitowania i wszystkie inne dowody zostały zniszczone przez huragan.

Kwoty rozliczeń zależą również od rodzaju ubezpieczenia chroniącego zniszczony majątek. W przypadku rzeczywistej całkowitej straty wiele osób zakłada, że ​​automatycznie otrzyma pełną kwotę określoną na  stronie deklaracji polisy. Nie zdają sobie sprawy, że kluczowe punkty podsumowane na pierwszej stronie odnoszą się do maksymalnej kwoty, jaką można wypłacić.

Bliższe przyjrzenie się dokumentowi powinno ujawnić więcej szczegółów na temat rodzaju polisy. W zapisie drobnym drukiem ubezpieczyciel może zgodzić się na pokrycie kosztów wymiany przedmiotu lub wykupić tzw. „ Rzeczywistą wartość gotówkową ” (ACV).

Rzeczywiste metody całkowitych strat