Subrogacja
Co to jest subrogacja?
Subrogacja to termin opisujący prawo większości przewoźników ubezpieczeniowych do legalnego dochodzenia osoby trzeciej, która spowodowała szkodę ubezpieczeniową ubezpieczonemu. Ma to na celu odzyskanie kwoty odszkodowania wypłaconej ubezpieczonemu przez ubezpieczyciela za szkodę.
Kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe dochodzi do odszkodowania od osoby trzeciej, mówi się, że „wchodzi w buty ubezpieczającego”, a zatem ma takie same prawa i taką samą pozycję prawną jak ubezpieczający, gdy dochodzi do odszkodowania za straty. Jeżeli ubezpieczony nie ma legitymacji prawnej do pozywania osoby trzeciej, to również ubezpieczyciel nie będzie w stanie wytoczyć powództwa.
Jak działa subrogacja
Subrogacja dosłownie odnosi się do czynu jednej osoby lub strony stojącej w miejscu innej osoby lub strony. Subrogacja skutecznie określa prawa zakładu ubezpieczeń zarówno przed, jak i po wypłacie roszczeń z polisy. Subrogacja sprawia, że uzyskanie rozliczenia z polisy ubezpieczeniowej przebiega sprawniej.
W większości przypadków firma ubezpieczeniowa danej osoby bezpośrednio wypłaca roszczenie klienta za straty, a następnie zwraca się o zwrot kosztów do drugiej strony lub jej firmy ubezpieczeniowej. Ubezpieczony klient szybko otrzymuje płatność, za co płaci swojej firmie ubezpieczeniowej; wówczas towarzystwo ubezpieczeniowe może dochodzić regresu od strony winnej szkody.
Polisy ubezpieczeniowe mogą zawierać sformułowania uprawniające ubezpieczyciela, po pokryciu szkód z tytułu roszczeń, do dochodzenia odzyskania środków od osoby trzeciej, jeżeli ta osoba trzecia spowodowała szkodę. Ubezpieczonemu nie przysługuje zarówno prawo do wystąpienia z roszczeniem do ubezpieczyciela o objęcie ochroną określoną w polisie, jak i do dochodzenia odszkodowania od osoby trzeciej, która spowodowała szkody.
Subrogacja w sektorze ubezpieczeniowym, zwłaszcza w ubezpieczeniach komunikacyjnych, ma miejsce, gdy przewoźnik ubezpieczeniowy bierze na siebie ciężar finansowy ubezpieczonego w wyniku szkody lub wypadku i domaga się spłaty od strony winnej.
Przykładem regresu jest sytuacja, w której samochód ubezpieczonego kierowcy jest sumowany z winy innego kierowcy. Przewoźnik ubezpieczeniowy zwraca koszty kierowcy objętego ubezpieczeniem zgodnie z warunkami polisy, a następnie prowadzi postępowanie sądowe przeciwko kierowcy, który zawinił. Jeśli przewoźnik odniesie sukces, musi podzielić odzyskaną kwotę po wydatkach proporcjonalnie z ubezpieczonym, aby spłacić wszelkie koszty własne zapłacone przez ubezpieczonego.
Subrogacja nie dotyczy tylko ubezpieczycieli samochodowych i posiadaczy polis samochodowych. Inna możliwość subrogacji występuje w sektorze ochrony zdrowia. Jeśli, na przykład, ubezpieczający odniósł obrażenia w wypadku, a ubezpieczyciel zapłaci 20 000 USD na pokrycie rachunków za leczenie, ta sama firma ubezpieczeniowa może pobrać od strony winnej 20 000 USD w celu uzgodnienia płatności.
Kluczowe wnioski
- Subrogacja to termin opisujący przysługujące większości ubezpieczycieli prawo do prawnego ścigania osoby trzeciej, która spowodowała szkodę ubezpieczeniową ubezpieczonemu.
- Subrogacja sprawia, że uzyskanie rozliczenia z polisy ubezpieczeniowej przebiega bezproblemowo. W większości przypadków firma ubezpieczeniowa danej osoby bezpośrednio wypłaca roszczenie klienta za straty, a następnie zwraca się o zwrot kosztów do drugiej strony lub jej firmy ubezpieczeniowej.
- Subrogacja jest najczęściej stosowana w polisie ubezpieczeniowej samochodu, ale występuje również w przypadku roszczeń majątkowych / wypadkowych oraz roszczeń z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego.
Uwagi specjalne
Proces Subrogacji Ubezpieczonego
Na szczęście dla ubezpieczających proces subrogacji jest bardzo pasywny dla ofiary wypadku z winy innej strony. Proces subrogacji ma na celu ochronę ubezpieczonych; towarzystwa ubezpieczeniowe obu zaangażowanych stron pracują nad mediacją i prawnie dochodząc do wniosku o nadpłacie. Ubezpieczający są po prostu objęci ubezpieczeniem przez firmę ubezpieczeniową i mogą podjąć odpowiednie działania. Jest to korzystne dla ubezpieczonego, ponieważ strona winna musi dokonać płatności podczas regresu na rzecz ubezpieczyciela, co pomaga utrzymać niskie stawki ubezpieczenia ubezpieczającego.
W razie wypadku nadal ważna jest komunikacja z firmą ubezpieczeniową. Upewnij się, że wszystkie wypadki są zgłaszane ubezpieczycielowi w odpowiednim czasie i poinformuj go, czy powinna nastąpić ugoda lub postępowanie prawne. Jeżeli ugoda ma miejsce poza zwykłą procedurą subrogacji między dwiema stronami w sądzie, często jest prawnie niemożliwe, aby ubezpieczyciel dochodził regresu od strony winnej. Wynika to z faktu, że większość ugód obejmuje zrzeczenie się subrogacji.
Zrzeczenie się subrogacji
Zrzeczenie subrogacji jest postanowienie umowne w którym ubezpieczony zrzeka ich ubezpieczeniowej do dochodzenia roszczeń lub dochodzenia odszkodowania za straty z niedbałym osoby trzeciej. Zazwyczaj ubezpieczyciele pobierają dodatkową opłatę za to specjalne potwierdzenie polisy. Wiele umów o usługę budowlaną i dzierżawy obejmuje zrzeczenie się klauzuli subrogacji.
Postanowienia takie uniemożliwiają ubezpieczycielowi jednej strony dochodzenie roszczeń wobec drugiej strony umowy w celu odzyskania pieniędzy zapłaconych przez ubezpieczyciela ubezpieczonemu lub osobie trzeciej w celu zaspokojenia roszczenia objętego ubezpieczeniem. Innymi słowy, w przypadku zrzeczenia się subrogacji towarzystwo ubezpieczeniowe nie może „wkroczyć w buty klienta” po uregulowaniu roszczenia i pozywać drugą stronę w celu odzyskania strat. Zatem w przypadku zrzeczenia się regresu ubezpieczyciel jest narażony na większe ryzyko.