Jak działa stała renta po przejściu na emeryturę
Planujesz przejście na emeryturę? A może chcesz wprowadzić zmiany w swoim portfolio? Niezależnie od Twojej sytuacji istnieje wiele dostępnych opcji, które pomogą Ci zaoszczędzić pieniądze na przyszłość. Jeśli masz pracę, możesz wpłacać składki na konto 401 (k), które jest kontem emerytalnym oferowanym przez Twojego pracodawcę. Inne opcje obejmują indywidualne konta emerytalne (IRA), Roth IRA, konta oszczędności zdrowotnych (HSA), które pozwalają zaoszczędzić pieniądze na wydatki medyczne na emeryturze lub stałą rentę.
Te renty mają wiele różnych kształtów i rozmiarów i są zazwyczaj oferowane przez firmy ubezpieczeniowe i firmy inwestycyjne. Niektórzy inwestorzy wykorzystują je do uzupełnienia swoich istniejących zasobów emerytalnych. Ale czy stała renta jest dla Ciebie właściwym wyborem? W tym artykule omówiono niektóre podstawowe informacje na temat stałych rent, co należy wiedzieć o wypłatach, implikacjach podatkowych i innych kwestiach.
Kluczowe wnioski
- Stałe renty obiecują płacić gwarantowane oprocentowanie od wkładów inwestora.
- Rodzaj stałej renty – odroczona lub natychmiastowa – określa, kiedy rozpocznie się wypłata.
- Inwestycje w renty rosną wolne od podatku, dopóki nie zostaną wycofane lub uznane za dochód, zwykle na emeryturze.
- Płatności z renty są opodatkowane według standardowych stawek.
Co to jest stała renta?
Stała renta jest umowa pomiędzy inwestorem a firmą ubezpieczeniową. Inwestor, zwany także rencistą, wpłaca pieniądze do renty w zamian za gwarantowaną stopę procentową w fazie akumulacji rentyoraz przewidywalny strumień dochodów w fazie wypłaty.
Inwestorzy mogą kupować stałe renty w fazie akumulacji za ryczałtową kwotę lub dokonując mniejszych płatności w czasie. Dochód jest wypłacany przez emitenta na podstawie wieku właściciela, salda konta, narosłych odsetek według uzgodnionej stawki i innych kluczowych czynników.
Renty stałe nie są jedynymi dostępnymi dla inwestorów. Natomiast renty zmienne są powiązane z funduszami powierniczymi i innymi rynkowymi papierami wartościowymi wybranymi przez kupującego i odpowiednio zmieniają się pod względem wartości.
Ponieważ zmienne renty nie zapewniają gwarantowanej wypłaty, wielu inwestorów niechętnych ryzyku wybiera zamiast tego stałe renty na emeryturę. Ich wolniejszy wzrost to cena, jaką inwestorzy płacą za zabezpieczenie określonej stopy procentowej.
Natychmiastowe a odroczone stałe renty
Dochód ze stałej renty może być natychmiastowy lub odroczony. W przypadku renty natychmiastowej kupujący dokonuje jednorazowej płatności ryczałtowej na rzecz firmy ubezpieczeniowej. Wypłaty rozpoczynają się niemal natychmiast i zwykle trwają do końca życia danej osoby.
Natychmiastowe spadek lub zyski ze sprzedaży firmy i chce przekształcić ją w strumień dochodów.
Z kolei renta odroczona rozpoczyna wypłatę w wybranym przez kupującego momencie w przyszłości. W przypadku renty z odroczoną rentą rencista albo wpłaca kwotę ryczałtową, dokonuje szeregu składek w czasie lub dokonuje kombinacji tych dwóch. Te renty są skierowane do osób, które do emerytury są jeszcze kilka lat i nie potrzebują od razu dochodu.
Stałe wypłaty renty
Gdy inwestor chce uzyskać dochód z renty, powiadamia o tym firmę ubezpieczeniową. Ubezpieczyciela aktuariuszy obliczyć kwotę okresowej. Obliczenie to obejmuje szereg czynników, w tym wartość konta w dolarach, wiek rencisty i oczekiwaną długość życia, prawdopodobne przyszłe zwroty z aktywów konta oraz to, czy renta ma zapewnić dochód małżonkowi po śmierci rencisty.
Ogólnie rzecz biorąc, renciści otrzymują większe wypłaty, im dłużej czekają. Większość rencistów decyduje się na otrzymywanie miesięcznych wypłat do końca życia i życia współmałżonka w ramach renty łącznej i rodzinnej. Gdy oboje zmarli, ubezpieczyciel zazwyczaj całkowicie wstrzymuje wypłaty.
Jeśli rencista żyje przez długi czas, wartość, jaką uzyskuje z renty dożywotniej, może być wyższa, niż ją opłacił. Jeśli jednak umrą zbyt wcześnie, mogą odebrać mniej, niż wpłacili. Niemniej jednak oba scenariusze realizują główny punkt sprzedaży renty: dochód do końca życia, niezależnie od tego, jak długi lub krótki się okaże.
Renty mogą również zawierać dodatkowe rezerwy, takie jak gwarantowana liczba lat wypłaty. W przypadku tej opcji, jeśli rencista i jego małżonek umrą przed upływem gwarantowanego okresu, ubezpieczyciel wypłaci pozostałe środki spadkobiercom pary. Ogólnie rzecz biorąc, im więcej postanowień zawartych w umowie renty, tym mniejsze będą miesięczne wypłaty.
Jak opodatkowane są stałe renty
Większość rent oferuje korzyści podatkowe. Składki podlegają odliczeniu od podatku, jeżeli renta jest rentą kwalifikowaną, a dochody z inwestycji rosną wolne od podatku 0, dopóki rencista nie zacznie z nich czerpać dochodu. Podobnie jak w przypadku IRA i innych kont emerytalnych, te odroczone dochody podatkowe mogą rosnąć i kumulować się szybciej w czasie, niż gdyby pieniądze znajdowały się na zwykłym koncie podlegającym opodatkowaniu.
Po rozpoczęciu wypłat rencista będzie musiał płacić od nich podatki według zwykłych stawek podatku dochodowego, a niestawek od zysków kapitałowych, które są na ogół niższe. Dotyczy to również większości rodzajów kont emerytalnych. Jednak rencista może do tego czasu znajdować się w niższym przedziale podatkowym, ponieważ wiele osób jest na emeryturze.
Renty są droższe niż wiele innych inwestycji emerytalnych, a każda wypłata dokonana w pierwszych latach może podlegać opłatom za wykup.
Uwagi specjalne
Renty, czy to stałe, czy zmienne, certyfikatów depozytowych (CD). Renty są często sprzedawane za pośrednictwem agentów, a koszt ich prowizji jest przenoszony na kupującego. Renty wiążą się również ze znacznymi rocznymi wydatkami, często przekraczającymi 2%.Wszyscy specjalni jeźdźcy zwykle zwiększają koszty.
W przypadku wielu odroczonych rent, rencista może być zmuszony do uiszczenia opłaty za wykup, jeśli wycofa fundusze w pierwszych latach obowiązywania umowy – zazwyczaj od sześciu do ośmiu lat lub nawet dłużej. Wcześniejsze wypłaty mogą również podlegać karom podatkowym, zanim rencista osiągnie wiek 59 lat. Jednak większość rent zawiera przepisy, które pozwalają na bezkarne pobranie od 10% do 15% konta w nagłych wypadkach.
Każdy, kto potrzebuje pieniędzy z renty przed rozpoczęciem regularnych wypłat, powinien uważnie przeczytać umowę i rozważyć konsultację z kompetentnym doradcą finansowym.
Renty a pandemia COVID-19
Praktycznie każdy został wpłynął w jakiś sposób przez globalny czeków stymulacyjnych i rozszerzonych świadczeń z tytułu ubezpieczenia od bezrobocia. Ale są też przepisy dla tych, którzy szukają pomocy na kontach emerytalnych.
Uchwalenie 2 bilionów dolarów ustawy opomocy, ulgach i bezpieczeństwie gospodarczym (CARES) na koronawirusa obejmowało zwolnienia dla tych, którzy musieli dokonać wypłaty do 100000 USD ze swoich zasobów emerytalnych przed końcem roku podatkowego 2020 bez kar za wcześniejsze wypłaty. Przepis ten nie został przeniesiony na 2021 r., Co oznacza, że każdy, kto dokona wypłaty z kont emerytalnych w 2021 r., Ponosi karę w wysokości 10%.
Oprócz kary 10% wypłaty z konta emerytalnego w roku podatkowym 2021 podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym za dany rok.
Niektóre stany przedłużyły również okres karencji dla konsumentów, którzy wykazują trudności z powodu pandemii, aby dokonać płatności za umowę renty. Na przykład ubezpieczyciele muszą zapewnić konsumentom możliwość dokonania zaległychpłatności składek za ich renty w Nowym Jorku zgodnie z nakazem wydanym przez gubernatora Andrew Cuomo.
Podsumowanie
Renty to tylko jedna z wielu opcji dostępnych dla Twojego portfela emerytalnego. Możesz kupić umowę za pośrednictwem firmy ubezpieczeniowej lub inwestycyjnej. Mówiąc dokładniej, stałe renty mogą zapewnić pewne bezpieczeństwo, ponieważ oferują inwestorom gwarantowaną stopę procentową. Pieniądze są gromadzone w formie ryczałtu lub regularnych miesięcznych płatności. Wypłaty różnią się w zależności od wieku, kwoty na koncie i oczekiwanej długości życia. Pamiętaj jednak, że te pojazdy wiążą się z pewnymi konsekwencjami podatkowymi – musisz płacić podatki według zwykłych stawek podatku dochodowego. Jeśli zastanawiasz się, czy zawrzeć umowę dożywotnią, rozważ rozmowę ze specjalistą ds. Emerytur, aby sprawdzić, czy jest to odpowiednie dla Ciebie.