Renta łączna i rodzinna
Co to jest renta łączna i renta rodzinna?
rencistę, który może otrzymać saldo w postaci określonej minimalnej liczby wypłat, jeśli oboje małżonkowie umrą przedwcześnie. Beneficjentem tym jest często dziecko pary, która wykupiła rentę.
Kluczowe wnioski
- Renta solidarna i rodzinna to produkt ubezpieczeniowy dla par, które wypłacają regularne płatności tak długo, jak żyje jeden z małżonków.
- Istnieją również przepisy dotyczące dokonywania płatności na rzecz osoby trzeciej, gdy obaj renciści umrą, zanim miesięczne płatności przekroczą kwotę główną.
- Renta łączna i renta rodzinna ma tę zaletę, że zapewnia dochód, gdy ludzie żyją dłużej niż oczekiwano, podobnie jak inne renty.
- Fundusze inwestycyjne często oferują niższe opłaty niż renty, a większość funduszy typu ETF pobiera znacznie mniej.
Zrozumienie rent wspólnych i rent rodzinnych
W przypadku renty wspólnej i pozostałej przy życiu ubezpieczyciele zazwyczaj zmniejszają miesięczne płatności o jedną trzecią lub połowę dla pozostałych przy życiu rencistów. Warunki te zależą od źródła środków i opcji wybranych przed rozpoczęciem płatności. Na przykład wspólna renta rodzinna Sary i Paula płaci im 6000 dolarów miesięcznie. Kiedy Sarah umrze, Paul może otrzymywać od 3000 do 4000 dolarów miesięcznie.
Kiedy renty są sponsorowane przez pracodawców, pracodawca decyduje, jakie opcje wypłaty dochodu zapewni. Oferowane renty mogą obejmować opcje jednoosobowe lub wspólne oraz opcje dla osób pozostałych przy życiu. Jednak plany kwalifikowane sponsorowane przez pracodawcę muszą automatycznie określać rentę łączną i rentę rodzinną dla par pozostających w związku małżeńskim w momencie przejścia na emeryturę. Osoba fizyczna może otrzymać rentę dożywotnią tylko za pisemną, poświadczoną notarialnie zgodą obecnego lub (w zależności od ugody rozwodowej) byłego małżonka głównego rencisty.
Istnieją również przepisy dotyczące dokonywania płatności na rzecz osoby trzeciej, gdy obaj renciści umrą, zanim miesięczne płatności przekroczą kwotę główną. W takich przypadkach pieniądze trafiają do majątku dożywotniego lub wskazanego beneficjenta. Jeżeli renta ma możliwość zwrotu rat, towarzystwo ubezpieczeniowe musi dokonywać comiesięcznych płatności na rzecz spadku lub beneficjenta do momentu osiągnięcia pierwotnej wartości renty. Jeśli renta ma możliwość zwrotu gotówki, saldo kwoty głównej przechodzi do majątku dożywotniego lub wskazanego beneficjenta w formie ryczałtu.
Zalety renty wspólnej i renty rodzinnej
Renta łączna i renta rodzinna ma tę zaletę, że zapewnia dochód, gdy ludzie żyją dłużej niż oczekiwano, podobnie jak inne renty. Jeśli ktoś przechodzi na emeryturę w wieku 65 lat i przewiduje, że dożyje 80 lat, rozsądne może być skonsumowanie wszystkich oszczędności w ciągu pierwszych 15 lat. Jednak nadal istnieje szansa, że emeryt dożyje 90 lub 100 lat. Możliwym rozwiązaniem jest wykupienie renty, która zaczyna spłacać świadczenia w wieku 80 lat i wydać resztę oszczędności emerytalnych.
Renty są również w stanie osiągnąć zwroty wyższe niż te oferowane na rynku. Jest to możliwe, ponieważ otrzymują część pieniędzy wpłaconych przez innych posiadaczy rent, którzy umierają jako pierwsi.
Największa korzyść z rent wspólnych i rent rodzinnych ma miejsce wtedy, gdy jeden z małżonków umiera znacznie wcześniej. W przeszłości renty były często oferowane przez pracodawców. Przez większą część XX wieku większość pracowników to mężczyźni, których średnia długość życia jest na ogół niższa niż kobiet. W rezultacie bardzo często zdarzało się, że pracownik, który mógł wykupić rentę łączną, umierał przed współmałżonkiem, który mógł nadal otrzymywać płatności latami, a nawet dziesięcioleciami.
Oczekiwana długość życia małżonków może odgrywać znaczącą rolę przy podejmowaniu decyzji między rentą łączną i rentą rodzinną a rentą dożywotnią.
Wady renty łączonej i rodzinnej
Podobnie jak wszystkie renty, renty łączne i renty rodzinne nie zapewniają dobrych zysków, gdy ludzie są młodsi i rzadziej umierają. Fundusze inwestycyjne często oferują niższe opłaty niż renty, a większość funduszy typu ETF pobiera znacznie mniej. Renty natychmiastowe mają większy sens po ukończeniu 65. roku życia, ponieważ korzystają z ryzyka śmiertelności, podczas gdy wyższy wskaźnik zgonów sprawia, że więcej środków jest dostępnych dla osób, które mają długowieczność
Coraz częściej pojawiają się problemy z rentami łącznymi i rentami rodzinnymi, ponieważ zmieniają się wzorce zatrudnienia i małżeństw. Pary tej samej płci zazwyczaj mają podobną długość życia, więc nie odnoszą tak dużych korzyści z rent wspólnych i rent rodzinnych, jak tradycyjne pary w XX wieku. Warto zauważyć, że osoby posiadające tradycyjną pracę zwykle uzyskują najlepsze oferty dotyczące rent wspólnych i rent rodzinnych.