4 maja 2021 16:21

Renty: jak znaleźć odpowiednią dla siebie

Renty są jednym ze sposobów generowania dochodu na całe życie, oszczędzania na emeryturę bez obawy o ryzyko rynkowe i pozostawienia czegoś rodzinie lub ulubionej organizacji charytatywnej po śmierci. Jednak, podobnie jak w przypadku wielu produktów finansowych, to, co kiedyś było prostym pomysłem, stało się skomplikowane.

Istnieją trzy główne typy rent – stałe, zmienne i indeksowane. W tym artykule skupimy się na tym, na co zwrócić uwagę w przypadku każdego rodzaju renty, a także na pytaniach, jakie należy zadać przed dokonaniem inwestycji.

Kluczowe wnioski

  • Istnieją trzy rodzaje rent: stałe, zmienne i indeksowane.
  • Renty o stałej wysokości są wolne od ryzyka i płacą stałą kwotę jednorazową, ryczałtową lub miesięczną, kwartalną lub roczną.
  • Renty zmienne mogą rosnąć lub spadać w zależności od stopy procentowej, ale wszelkie dochody odroczone podatkowo rosną.
  • Indeksowane renty są powiązane z wynikami indeksu, takiego jak S&P 500, i zapewniają zwrot na podstawie tych wyników, ale nie mogą spaść poniżej określonego minimum.

Trochę informacji o rentach

Renta jest produktem inwestycji sprzedawanych przez firmy ubezpieczeniowe i inne instytucje finansowe, aby utrzymać i rozwijać fundusze. Renta jest zasadniczo pisemną umową między Tobą a firmą. Kiedy zarabiasz, inwestujesz określoną kwotę w firmę, a następnie akceptujesz strumień wypłat, który może rozpocząć się natychmiast lub w przyszłości. Wypłaty mogą być wypłacane do końca życia lub przez określoną liczbę lat. Renty są wykorzystywane głównie w celu zapewnienia stałego dochodu na emeryturze.

Stałe renty

A stałe renty obiecuje, że będziesz zarabiać ustalonej stopy procentowej na pieniądze, powodując tym samym roku wypłaty po roku. Ten rodzaj inwestycji jest pozbawiony ryzyka. Firma ubezpieczeniowa przejmuje całe ryzyko i gwarantuje, że oprocentowanie zostanie ustalone. Stałe renty nie są w żaden sposób powiązane z giełdą. Istnieją dwie podkategorie stałych rent:

1. Renty natychmiastowe

Natychmiastowe renty, zwany także pojedynczy renta premia, to po dokonaniu ryczałtów, jednorazowej płatności, a następnie krótki czas później zacząć otrzymywać miesięczne, kwartalne lub roczne wypłaty renty. Płatności te mogą być przyznawane na całe życie lub przez określoną liczbę lat. Ogólnie rzecz biorąc, kupujesz ten rodzaj renty, kiedy masz zamiar przejść na emeryturę lub jesteś już na emeryturze i chcesz generować bezpieczny, stały dochód bez względu na wszystko.

2. Renty odroczone

Zakupić odroczonego renty, jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze na podstawie podatku odroczonego oraz, w pewnym momencie w przyszłości korzystać z pieniędzy, które są inwestowane dla swoich ostatecznych celów. Niektórzy ludzie używają odroczonych rent jako sposobu budowania na emeryturę, wiedząc, że otrzymają gwarantowany zwrot bez względu na wszystko. Kiedy zaczniesz otrzymywać wypłaty, będziesz winien podatki od zarobków zarobionych w ramach renty.

Ogólnie rzecz biorąc, możesz wypłacić do 10% rocznie ze stałej renty bez konieczności płacenia kary za wcześniejszą wypłatę. Możesz łatwo zamienić pieniądze z renty odroczonej na rentę natychmiastową. Możesz również zostawić pieniądze ukochanej osobie lub ulubiona organizacja charytatywna wolna od podatku od nieruchomości.

Ponadto renty mają 30-dniowy okres swobodnego podglądu. Jeśli nie podoba ci się to, co mówi umowa dożywotnia lub po prostu zmienisz zdanie, możesz zwrócić rentę do firmy ubezpieczeniowej i otrzymać pełny zwrot pieniędzy.

Renty zmienne

W przypadku renty zmiennej możesz dokonać płatności ryczałtowej lub serii płatności. Firma zgadza się na dokonywanie stałych płatności natychmiast lub w jakimś terminie w przyszłości. Renty zmienne łączą w sobie elementy funduszy inwestycyjnych, ubezpieczeń na życie i planów oszczędnościowych z odroczonym podatkiem. Kiedy zainwestować w zmiennej renty, można wybrać różne fundusze do inwestowania. Renta zmienna ma dwie fazy:

Faza akumulacji

W fazie akumulacji wpłacasz pieniądze na rentę i masz różne opcje inwestycyjne, od funduszu zrównoważonego (rodzaj funduszu wspólnego inwestowania, który posiada uprzywilejowane akcje, obligacje i akcje zwykłe w celu uzyskania dochodu i wzrostu) po rynek pieniężny fundusze i fundusze międzynarodowe. Pieniądze, które zainwestujesz w opcje inwestycyjne, wzrosną lub spadną w zależności od wyników funduszy.

Najlepsze informacje o opcjach inwestycyjnych zmiennej renty, jakie możesz uzyskać, znajdują się w prospekcie. Opisuje ryzyko, zmienność i czy fundusz przyczynia się do dywersyfikacji inwestycji w rentę.

Faza wypłaty

W fazie wypłaty zaczynasz otrzymywać płatności. Płatności te mogą być jednorazowe lub mogą być wysyłane do Ciebie regularnie (co miesiąc, kwartał lub rok) przez określoną liczbę lat lub przez całe życie. Płatności te są gwarantowane przez firmę ubezpieczeniową.

Jak sama nazwa wskazuje, przy zmiennej rencie oprocentowanie twoich pieniędzy będzie się różnić w zależności od wyników funduszy, w które inwestujesz. Możesz czerpać korzyści z hossy, ale także cierpieć z powodu spadków, gdy niedźwiedzie zaczynają ryczeć.

Mimo to, zmienne renty generalnie zapewniają gwarancje, których nie można uzyskać przy innych inwestycjach. Za opłatą można na przykład dodać świadczenie z tytułu śmierci. Powiedzmy, że inwestujesz 125 000 USD w rentę zmienną. Chwilę później wartość funduszy inwestycyjnych utrzymywanych w rencie spada do 95 000 USD. Gdybyś włożył te pieniądze do zwykłego funduszu wspólnego inwestowania, straciłbyś 30 000 $. Ale w przypadku zmiennej renty, twoi beneficjenci nadal otrzymają 125 000 $, jeśli umrzesz.

W przypadku niektórych produktów, jeśli wartość rynkowa wzrośnie do 150 000 USD, Twoi beneficjenci mogą otrzymać „podwyższone” świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 150 000 USD.

Indeksowane renty

Dzięki indeksowanej rencie możesz dokonać płatności jednorazowej lub serii płatności. Firma przyzna Ci zwrot, który jest obliczany na podstawie zmian w określonym indeksie, takim jak S&P 500. Gwarantuje również minimalny zwrot, chociaż te wartości minimalne mogą się różnić w zależności od firmy. Niektóre korzyści z indeksowanej renty obejmują:

  • Możesz wykorzystać fundusze do gromadzenia pieniędzy na zasadzie odroczenia podatku (gdzie płacisz podatki po wypłaceniu pieniędzy).
  • Możesz wypłacić do 10% zainwestowanej kwoty rocznie bez żadnych kar.
  • Możesz dodać zasiłek z tytułu śmierci, w przypadku którego, jeśli umrzesz przedwcześnie, renta trafi do beneficjenta i całkowicie unikniesz spadków.
  • Możesz również wypłacić do 100% renty bez kary, jeśli jesteś zmuszony do pójścia do domu opieki.

Renty mogą wiązać się z wysokimi opłatami, więc upewnij się, że znasz łączny koszt, zanim zdecydujesz, czy je kupić, czy nie.

Zanim kupisz rentę

Jest kilka pytań, które powinieneś zadać sobie i agentowi ubezpieczeniowemu, aby lepiej zrozumieć każdą rozważaną rentę.

Zapytaj siebie:

  • Na co mam zamiar wykorzystać tę rentę? Jeśli jesteś na emeryturze lub zbliżasz się do emerytury i potrzebujesz stałego dochodu, możesz rozważyć stałą rentę. Jeśli gromadzisz się na emeryturę, możesz rozważyć rentę zmienną lub indeksowaną. Jeśli zamierzasz pozostawić rentę swoim dzieciom lub wnukom, możesz przyjrzeć się zmiennej renty z świadczeniem z tytułu śmierci.
  • Czy od razu będę potrzebować pieniędzy? To, co naprawdę musisz wiedzieć, to to, czy będziesz potrzebować pieniędzy w ciągu najbliższych dwóch do pięciu lat. Jest to ważny czynnik, który należy wziąć pod uwagę w przypadku opłat za wykup, które mogą wpłynąć na kwotę główną, jeśli wcześniej wypłacisz środki.

Zapytaj swojego agenta ubezpieczeniowego lub doradcę finansowego:

  • Jaki jest minimalny gwarantowany zwrot? Gwarantowany minimalny zwrot to określony zwrot, którego dokonasz bez względu na wszystko. W przypadku stałych rent minimalny gwarantowany zwrot jest oczywisty. Jednak firmy często oferują również minimalny zwrot z rent zmiennych i indeksowanych. Pozwoli ci to zobaczyć, ile będziesz zarabiać co roku w najgorszym przypadku.
  • Jakie są opłaty początkowe i roczne płacone firmie ubezpieczeniowej? W niektórych przypadkach firma pobiera coroczne opłaty, ale mogą również pobierać opłaty z góry. Informacje te zwykle znajdują się w prospekcie. Uważaj na zbyt wiele opłat. Wysokie opłaty znacznie zmniejszą Twoje korzyści.
  • Jakie są opłaty za wykup, jeśli wyjdę wcześniej? Wiele rent ma okres wykupu, w którym inwestor nie może wypłacić środków bez zapłacenia kary. Opłata za wykup jest kosztem, który jest płacony w przypadku wcześniejszej wypłaty środków. Opłaty te różnią się w zależności od firmy. Z reguły im dłużej utrzymujesz rentę, tym niższe są opłaty za wykup. W niektórych przypadkach opłaty te znikają całkowicie po upływie określonej liczby lat.
  • Jakie rodzaje świadczeń z tytułu śmierci są dostępne dla mnie? W przypadku śmierci beneficjentom przysługuje świadczenie z tytułu śmierci. To jest określona kwota. W przypadku niektórych rent zmiennych można otrzymać „podwyższone” świadczenie z tytułu śmierci (wzrost świadczeń, który wynika ze wzrostu ogólnego portfela).
  • Jakie zwolnienia są dostępne, jeśli potrzebuję pieniędzy od razu? Zwolnienie jest stosowane, gdy możesz potrzebować pieniędzy w nagłych wypadkach, takich jak stan zdrowia lub jeśli musisz iść do domu opieki. Wiele rent zniesie opłatę za wykup, jeśli będziesz potrzebować pieniędzy w takiej sytuacji. Zanim kupisz rentę, musisz dowiedzieć się, jakie rodzaje zwolnień są dostępne.

Podsumowanie

Każdy rodzaj renty ma swoje zalety i wady. Jedną z głównych zalet renty dożywotniej jest to, że pozwala gromadzić pieniądze na emeryturę, aby po zamknięciu drzwi do biura można było pobrać płatność ryczałtową lub stworzyć stały dochód, który może trwać albo przez określony czas. liczba lat lub życie.

Możesz także gromadzić pieniądze na zasadzie odroczenia podatku. Niektóre z wad inwestowania w renty obejmują wysokie opłaty, takie jak opłaty za wykup, jeśli potrzebujesz pieniędzy z wyprzedzeniem i z góry oraz opłaty roczne, które mogą mieć zastosowanie. Warto poświęcić trochę czasu na przeanalizowanie różnych rodzajów rent, aby określić, które będą odpowiednie dla Twojej sytuacji.

Related Posts