Równoważna stawka zryczałtowana
Co to jest równoważna stawka zryczałtowana?
Termin „ekwiwalentna stawka ryczałtowa” jest używany w kontekście Unii Europejskiej (UE). W szczególności odnosi się do metod stosowanych przez UE do regulowania branży ubezpieczeniowej w celu zapewnienia, że ich roszczenia będą honorowane, nawet jeśli ich ubezpieczyciele staną się niewypłacalni i nie będą w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań.
Kluczowe wnioski
- Równoważna stawka ryczałtowa to termin używany w krajobrazie regulacyjnym UE w zakresie ubezpieczeń.
- Odnosi się do praktyki pobierania części składek ubezpieczycieli w celu sfinansowania roszczeń konsumentów, których ubezpieczyciele nie są w stanie spłacić z powodu niewypłacalności.
- Szkody te są często wyceniane ryczałtowo, po uwzględnieniu ryzyka polis ubezpieczyciela.
Jak działają ekwiwalentne stawki ryczałtowe
Kupując ubezpieczenie, dwoma głównymi priorytetami, które podzielają wszyscy konsumenci, jest płacenie jak najmniejszej kwoty za ich ochronę i upewnienie się, że w przypadku konieczności zgłoszenia roszczenia ich firma ubezpieczeniowa będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań. Aby to zapewnić, rządy na całym świecie tworzą systemy regulacyjne mające na celu ochronę konsumentów przed ryzykiem niewypłacalności ubezpieczycieli i niezdolności do zaspokojenia roszczeń klientów.
W tym celu kraje UE stworzyły systemy gwarancji ubezpieczeniowych (IGS), aby działać jako wspierani przez rząd „ubezpieczyciele ostatniej instancji”, aby chronić konsumentów. Dwa główne podejścia do finansowania tych organizacji to metoda ryczałtowa, w której ubezpieczyciele obciążani są określonym procentem ich składek, niezależnie od tego, ile ryzyka bierze na siebie ubezpieczyciel; oraz metodę opartą na ryzyku, w ramach której ubezpieczyciel jest obciążany kwotą, która zmienia się w zależności od ryzyka związanego z jego polisami. W związku z tym równoważna stawka ryczałtowa to stawka ryczałtowa, której celem jest uśrednienie kwoty, którą obciążyłby ubezpieczyciel zgodnie z metodą opartą na ryzyku.
Aby osiągnąć równoważną stawkę ryczałtową, ubezpieczeniowy system gwarancyjny dostosowuje stawkę ryczałtową, którą pobiera od ubezpieczyciela, aby odzwierciedlić kwotę równą kwocie, jaką pobrałby od tego ubezpieczyciela w ramach programu opartego na ryzyku. Korekta ta pozwala ubezpieczycielowi zapłacić stawkę ryczałtową, którą uważa za zryczałtowaną, podczas gdy ubezpieczeniowy system gwarancyjny pozostaje chroniony poprzez naliczanie stawki opartej na faktycznym ryzyku przyjętym przez ubezpieczyciela. Jeżeli ubezpieczeniowy system gwarancyjny korzysta z systemu ryczałtowego, ubezpieczyciel, który podejmuje większe ryzyko, nie musi płacić rosnących stawek. W związku z tym ubezpieczyciel nie będzie musiał podnosić składek, które pobierają od swoich ubezpieczających.
Przykład równoważnej stawki ryczałtowej w świecie rzeczywistym
Safe Choice Insurance to hipotetyczna firma ubezpieczeniowa działająca na terenie UE. W ramach programu IGS swojego kraju Safe Choice jest zobowiązany do zapłacenia ustalonego procentu składek ubezpieczeniowych swojemu organowi nadzoru ubezpieczeniowego. Następnie regulator przechowuje te środki w funduszu awaryjnym, aby pokryć wszelkie potencjalne przyszłe roszczenia, których Safe Choice nie jest w stanie pokryć z powodu niewypłacalności. Dla klientów Safe Choice daje to dodatkowy poziom pewności, że będą mogli liczyć na zakupione zabezpieczenia.
Chociaż Safe Choice płaci tę samą stawkę procentową od jednego miesiąca do następnego, faktyczny procent wybrany przez ubezpieczeniowy system gwarancyjny opierał się na równoważnej metodologii ryczałtowej. Oznacza to, że przy wyborze stawki regulator wziął pod uwagę poziom ryzyka polis Safe Choice i wybrał stawkę ryczałtową, która według niego będzie przybliżać, w ujęciu średnim, poziom składek, które regulator pobierałby, gdyby oceniał składki. na podstawie ryzyka dla każdej indywidualnej polityki Safe Choice.