Uzyskiwanie zdolności kredytowej z banku
Jednym z łatwych sposobów uzyskania zdolności kredytowej może być skorzystanie z banku. Twoja ocena kredytowa to wycena numeryczna, której pożyczkodawcy używają, wraz z raportem kredytowym, do oceny ryzyka zaoferowania Ci pożyczki lub udzielenia kredytu.
Możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy od każdej ztrzech dużych agencji kredytowych – Equifax, Experian i TransUnion – ale będą one pobierać opłatę, jeśli chcesz zobaczyć rzeczywistą zdolność kredytową. Dobra wiadomość jest taka, że możesz otrzymać swój wynik za darmo od banku lub wystawcy karty kredytowej.1 Oto jak sprawdzić swoją zdolność kredytową.
Kluczowe wnioski
- Oceny zdolności kredytowej to ważne wskaźniki zdolności kredytowej, które mogą określić, czy otrzymujesz pożyczkę, jakie oprocentowanie płacisz za długi i nie tylko.
- Agencje kredytowe i rząd pozwalają konsumentom na bezpłatny dostęp do pełnego raportu kredytowego w ograniczonym zakresie, ale c
- Sama ocena kredytowa może znajdować się za ścianą płac.
- Banki i wydawcy kart kredytowych coraz częściej jednak zapewniają swoim klientom bezpłatny dostęp do regularnie aktualizowanych ocen kredytowych, a także aktualizacji i alertów kredytowych.
Jak obliczana jest Twoja ocena kredytowa
Wynik FICO jest najczęściej stosowanym typem oceny kredytowej i jestobliczany na podstawie różnych danych z raportu kredytowego, w tym:
- Historia płatności (35%) – Regularne terminowe płatności i brak bankructw lub niewypłacalności są dowodem dobrego zarządzania finansami.
- Kwoty zadłużenia (30%) – Ważną wartością jest wskaźnik wykorzystania kredytu, kwota zadłużenia, które posiadasz w stosunku do limitów kredytowych.
- Długość historii kredytowej (15%) – Im dłuższa, tym lepiej.
- Miks kredytów (10%) – Dobrze jest mieć zarówno kredyt odnawialny, jak i ratalny.
- Nowy kredyt (10%) – zbyt wiele niedawnych wniosków kredytowych, które powodują twardą kontrolę zdolności kredytowej, może obniżyć Twój wynik na kilka miesięcy.
Twoja ocena kredytowa wpływa na zdolność zakwalifikowania się do różnych rodzajów kredytów – takich jak pożyczki samochodowe i hipoteczne – oraz na oferowane warunki. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa ocena kredytowa, tym łatwiej jest zakwalifikować się do kredytu i uzyskać korzystne warunki. Ponieważ wiele może zależeć od Twojej zdolności kredytowej, opłaca się ją śledzić i pracować nad jej poprawą, gdy jest to konieczne.
Czy mogę otrzymać bezpłatny wynik kredytowy z mojego banku?
Kiedyś, jeśli chciałeś zobaczyć swoją zdolność kredytową, musiałbyś wydać trochę gotówki, albo na miesięczną usługę subskrypcji, albo na jednorazowy wygląd. Jednak od 2013 roku FICO (Fair Isaac Corporation) umożliwiło pożyczkodawcom bezpłatne udostępnianie konsumentom wcześniej trudnych do uzyskania wyników za pośrednictwem programu FICO Score Open Access. FICO ogłosiło w grudniu 2018 r., Że ponad 300 milionów ludzi może bezpłatnie uzyskać wyniki kredytowe w ramach programu, a ponad 170 instytucji finansowych i ośmiu z 10 największych wydawców kart kredytowych uczestniczy w programie Open Access.5
Wśród uczestniczących firm są Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank i Wells Fargo.
Uzyskiwanie wyniku
Jeśli Twój bank lub wystawca karty kredytowej oferuje bezpłatne wyniki kredytowe, powinieneś być w stanie sprawdzić swój wynik online, logując się na swoje konto lub przeglądając miesięczny wyciąg. Istnieją również inne zasoby, które pozwalają bezpłatnie zobaczyć swoją zdolność kredytową lub raport kredytowy. Jeśli zastanawiasz się, czy powinieneś zapłacić, aby zobaczyć swoją zdolność kredytową, prawdopodobnie odpowiedź brzmi: nie.
Jeśli nie masz pewności, czy Twój bank zapewnia dostęp do bezpłatnych wyników, lub jeśli masz problem ze znalezieniem wyniku, skontaktuj się z obsługą klienta, aby uzyskać pomoc.
Oprócz bezpłatnych ocen kredytowych niektóre banki oferują korzyści, które mają pomóc Cizrozumieć – i poprawić – swój wynik. Na przykład First National Bank of Omaha zapewnia całodobowy dostęp online do wyniku FICO i pokazuje, które kluczowe czynniki wpłynęły na Twój numer. A Barclaycard US zapewnia Twoją zdolność kredytową i powiadomienia e-mail o każdej zmianie Twojej zdolności kredytowej.
VantageScore kontra FICO
Należy pamiętać, że nie wszystkie oceny kredytowe są równe, a różne banki i wydawcy kart kredytowych mogą zapewniać dostęp do różnych wyników. Wkrótce po uruchomieniu programu FICO Score Open Access, biuro kredytowe Experian wprowadziło podobny program, który umożliwia bankom udostępnianie konsumentom swojej oceny kredytowej VantageScore.
Obecnie te dwa systemy działają na tej samej skali od 300 do 850 punktów i każdy z nich stosuje podobne kryteria do obliczania wyników, aleważą każdą pozycję inaczej. Na przykład w przypadku FICO historia płatności stanowi 35% wyniku;w przypadku VantageScore wynosi około 40%.
W rezultacie oba wyniki będą się zasadniczo różnić, nawet dla tej samej osoby tego samego dnia. Niekoniecznie jest to zła rzecz, ale warto o tym pamiętać, aby podczas śledzenia wyników porównywać jabłka z jabłkami.
Co jest darmowe, a co nie
Ustawa o uczciwych i dokładnych transakcjach kredytowych (FACTA) uchwalona w 2003 r. Wzywa wszystkich Amerykanów do swobodnego dostępu do raportów kredytowych każdego z trzech biur (Experian, Equifax i TransUnion) raz na 12 miesięcy. AnnualCreditReport.com, witryna sponsorowana przez trzy biura kredytowe, jest najłatwiejszą i najbardziej wszechstronną witryną w celu uzyskania tych bezpłatnych raportów.
Możesz również otrzymać jeden bezpłatny raport kredytowy, jeśli padłeś ofiarą oszustwa lub kradzieży tożsamości, odmówiono Ci kredytu lub w wyniku zmiany Twojego aktualnego kredytu (oprocentowanie, linie kredytowe itp.) —Lub jeśli zaoferuje ci się wyższe oprocentowanie niż inni konsumenci od wierzyciela.
Jednak prawo nie zapewnia corocznego bezpłatnego wglądu w twoją zdolność kredytową i nie możesz uzyskać bezpłatnej oceny kredytowej za pośrednictwem AnnualCreditReport.com. Nie oznacza to jednak, że nie możesz zobaczyć tych trzech małych liczb za darmo. Od 2011 r. Niekorzystne działania kredytowe, takie jak zmiany limitu kredytowego lub oprocentowanie na podstawie oceny kredytowej, dają konsumentom prawo wglądu do oceny kredytowej wykorzystywanej przy ustalaniu.
MyFICO.com umożliwia konsumentom zakup punktów FICO w dowolnym z trzech biur kredytowych za 19,95 USD za raport FICO. Możesz również kupić konsumencką wersję swojej oceny kredytowej bezpośrednio w jednym z biur informacji kredytowej lub na innych stronach. Ale uwaga: ta liczba może być inna (zwykle wyższa) niż Twój wynik FICO. MyFICO twierdzi, że wynik konsumencki danej osoby może być nawet o 100 punktów wyższy niż wynik FICO.
Niektóre bezpłatne witryny z punktami kredytowymi
Wiele banków i firm obsługujących karty kredytowe oferują obecnie swoim klientom regularnie aktualizowana migawkę ich ocena kredytowa za darmo, choć obliczenia mogą różnić się od firmy do firmy.
Chociaż bezpłatne oceny Thomas Nitzsche, menedżer ds. Relacji z mediami w ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Pomimo różnic, jeśli chcesz zobaczyć konsumencką wersję swojego wyniku FICO, najbardziej renomowane witryny obejmują:
- Creditkarma.com
- CreditSesame.com (który w momencie pisania jest jedną z najlepszych usług monitorowania kredytów )
- Credit.com
- Quizzle.com
Witryny te nie wymagają podawania karty kredytowej w celu sprawdzenia wyniku, co oznacza, że możesz ją sprawdzać tak często, jak chcesz, bez żadnych kosztów. „Jedynym zastrzeżeniem jest to, że widziałem, jak te wyniki są zawyżone nawet o 60 do 70 punktów powyżej wyników FICO, które zobaczą banki i inni pożyczkodawcy” – mówi Pamela Capalad, certyfikowana planistka finansowa i doradca w Nowym Jorku.
I sprawdź swój portfel, aby bezpłatnie sprawdzić swoją zdolność kredytową. Niektóre karty kredytowe, takie jak karta kredytowa Discover it Cash Back, oferują bezpłatny wynik FICO (wersja dla prawdziwych banków i pożyczkodawców) w oparciu o raport kredytowy TransUnion raz w miesiącu wraz z wyciągiem.
Podsumowanie
Twoja ocena kredytowa wpływa na Twoją zdolność do uzyskania kredytu i oferowane warunki. Aż do niedawna branża oceny zdolności kredytowej była dość tajna i większości ludzi było trudno (lub drogo) zdobyć ich wyniki. Jednak obecnie coraz większa liczba banków i wydawców kart kredytowych bezpłatnie udostępnia wyniki oceny zdolności kredytowej, co jest niezwykle cenne dla konsumentów próbujących śledzić i poprawiać swoją kondycję kredytową.