Ubezpieczenie od huraganu
Co to jest ubezpieczenie od huraganu?
W rzeczywistości ubezpieczenie od huraganu nie istnieje jako odrębny rodzaj polisy. Termin zwykle odnosi się do tego, co jest, ściśle mówiąc, odliczeniem od huraganu na polisie ubezpieczeniowej właściciela domu: dodatkowa kwota, którą właściciel domu musi zapłacić, zanim ubezpieczyciel pokryje szkody lub zniszczenia spowodowane przez huragan. Odliczenie procentowe wartości nieruchomości jest powszechne w 19 stanach podatnych na huragany i Waszyngtonie
Ubezpieczenie od huraganu może również odnosić się do specjalnych rodzajów ubezpieczeń od katastrof, które obejmują w szczególności powodzie lub ekstremalne wiatry (które faktycznie powodują szkody w mieniu). Te zasady są również typowe – a czasami wymagane – w stanach zagrożonych huraganem, takich jak Floryda i Teksas.
Kluczowe wnioski
- Ściśle mówiąc, nie ma czegoś takiego jak ubezpieczenie od huraganu.
- Ubezpieczenie od szkód spowodowanych przez huragany lub wody powodujące szkody, jest objęte ubezpieczeniem od powodzi lub huraganu.
- Wiele polis ubezpieczeniowych właścicieli domów w stanach przybrzeżnych nakłada potrącenie z tytułu huraganu, czyli dodatkową kwotę z własnej kieszeni, którą ubezpieczający ponosi, zanim zacznie obowiązywać ochrona.
Zrozumieć ubezpieczenie przed huraganem
Odliczenia od kosztów huraganu są odrębne od kosztów własnych z tytułu ubezpieczenia zwykłych właścicieli domów i opierają się na procencie wartości domu. Podczas gdy odliczenie z polisy ubezpieczeniowej zwykłego właściciela domu jest stałą kwotą – powiedzmy 500 lub 2000 USD – odliczenie z tytułu huraganu może wynosić od 2% do 5% wartości ubezpieczenia domu lub od 2000 do 5000 USD za każde 100 000 USD ubezpieczenia domu.
Odliczenia huraganu po raz pierwszy rozwinęły się w 1992 r. Po ogromnych zniszczeniach spowodowanych huraganem Andrew w południowej Florydzie, które spowodowały poważne straty w firmach ubezpieczeniowych właścicieli domów, ale stały się bardziej rozpowszechnione w 2005 r., Po huraganie Katrina. Firmy ubezpieczeniowe zwracają się do reasekuratorów, gdy mają problemy ze spłatą dużych sum odszkodowań naraz, ale nawet firmy reasekuracyjne borykały się z tak ogromnymi stratami. W rezultacie firmy ubezpieczeniowe zaczęły wymagać odliczeń związanych z huraganami w 19 stanach, a Waszyngton, DC Domy w tych stanach, z których wszystkie znajdują się w Zatoce Meksykańskiej lub na wybrzeżach Atlantyku, są podatne na uszkodzenia spowodowane huraganem.
Aby właściciel domu był zobowiązany do uiszczenia odliczenia związanego z huraganem, zwykle w okolicy musi znajdować się nazwany huragan. Czasami poważna burza tropikalna spowoduje odliczenie. Odliczenie huraganu będzie obowiązywać za wszelkie szkody, które wystąpią do czasu obniżenia wartości burzy. Zasady różnią się w zależności od stanu.
Nawet jeśli odliczenie związane z huraganem nie ma zastosowania, może zostać potrącone w wyniku huraganu. Potrącenie z tytułu huraganu dotyczy szkód spowodowanych przez jakikolwiek silny wiatr. Może to być nieco niższe niż odliczenie od huraganu, czasami nawet do 1% wartości ubezpieczenia nieruchomości.
Stany, w których obowiązują potrącenia związane z huraganem
Stany / regiony, w których mają zastosowanie odliczenia związane z huraganem, to:
- Alabama
- Connecticut
- Delaware
- Floryda
- Gruzja
- Hawaje
- Luizjana
- Maine
- Maryland
- Massachusetts
- Mississippi
- New Jersey
- Nowy Jork
- Karolina Północna
- Pensylwania
- Rhode Island
- Karolina Południowa
- Teksas
- Virginia
- Waszyngton
Polityki zapewniające ochronę przed huraganem
Właściciele domów powinni również mieć świadomość, że nawet jeśli zapłacą odliczenie z tytułu huraganu, mogą istnieć luki w ich zasięgu. Większość polityk właścicieli domów wyklucza powodzie z zewnętrznego zdarzenia naturalnego, takiego jak huragan. Właściciele nieruchomości potrzebują więc oddzielnej polisy ubezpieczeniowej na wypadek powodzi, aby pokryć takie zniszczenia lub szkody związane z wodą.
Większość standardowych polis właścicieli domów obejmuje niektóre szkody spowodowane przez huragany – głównie te związane z silnym wiatrem, który, powiedzmy, zrywa gont z dachu lub powoduje, że gałąź drzewa pęka i uderza w okno.
Ponadto polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów w niektórych stanach podatnych na huragany nie pokrywają szkód spowodowanych wiatrem. Więc ci, którzy chcieliby chronić swoją własność, musieliby wykupić oddzielne ubezpieczenie od wichury.W takim przypadku wszystkie uszkodzenia lub zniszczenia powodowane przez wiatr byłyby objęte tą polityką, a nie tradycyjną polisą właścicieli domów. Oprócz ochrony przed huraganem, ubezpieczenie od wichury obejmuje problemy wynikające z tornad, cyklonów i innych rodzajów wiatrów o dużej prędkości.
Jak obliczane są dedukcje związane z huraganem
Do pewnego stopnia, w zależności od stanu, zakłady ubezpieczeń narzucają wysokość odliczenia huraganu i gdzie ma to obowiązywać. Jednak plany ubezpieczycieli podlegające odliczeniu od huraganów podlegają wydziałom ubezpieczeń państwowych i mogą podlegać różnym przepisom i prawom. Na przykład Rhode Island ustala górną granicę 5% dla odliczeń związanych z huraganem i wichurą.
Na Florydzie, położonej w regionie szczególnie podatnym na huragany, prawo stanowe stawia pewne wymagania. Właściciele domów muszą mieć możliwość odliczenia ryczałtowego odliczenia od huraganu w wysokości 500 USD, chociaż ich składka może oczywiście być wyższa niż w przypadku wybrania jednej z pozostałych obowiązkowych opcji: 2%, 5% lub 10% wartości ubezpieczenia rezydencja.
Dobra wiadomość jest taka, że właściciele domów w niektórych stanach, którzy wprowadzają ulepszenia, aby ich domy ucierpiały w mniejszym stopniu w wyniku huraganu, będą płacić niższe składki ubezpieczeniowe. Przykładem takiego usprawnienia jest montaż rolet burzowych czy montaż okien i drzwi ze szkła laminowanego odpornego na huragany.