Konto ubezpieczone FDIC
Co to jest ubezpieczone konto FDIC?
Konto ubezpieczone przez FDIC to konto bankowe lubkonto oszczędnościowe objęte przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), niezależną agencję federalną odpowiedzialną za ochronę depozytów klientów na wypadek upadłości banku. Maksymalnakwotapodlegająca ubezpieczeniuna kwalifikującym się koncie wynosi 250 000 USD na deponenta, na bank ubezpieczony przez FDIC i na kategorię własności.
Kluczowe wnioski
- Konto objęte ubezpieczeniem FDIC to konto bankowe w instytucji, w której depozyty są federalnie chronione przed upadłością banku lub kradzieżą.
- FDIC jest federalną agencją zapewniającą depozyty, w której banki członkowskie regularnie płacą składki w celu finansowania roszczeń.
- Maksymalna kwota podlegająca ubezpieczeniu wynosi obecnie 250 000 USD na deponenta na bank.
Zrozumienie konta ubezpieczonego FDIC
Konto ubezpieczone przez FDIC oznacza, że jeśli masz do 250 000 USD na koncie bankowym, a bank upadnie, FDIC zwraca wszelkie poniesione przez Ciebie straty. W przypadku osób fizycznych każda kwota przekraczająca 250 000 USD dla jednego typu konta (np. Indywidualnego, wspólnego itp.) Może wymagać rozłożenia na wiele banków ubezpieczonych przez FDIC.
Aby zrozumieć, jak i dlaczego działa FDIC, konieczne jest zrozumienie, jak działa nowoczesny system oszczędności i pożyczek. Współczesne rachunki bankowe nie są jak skrytki depozytowe; pieniądze deponenta nie trafiają do zindywidualizowanej szuflady skarbca, aby bezczynnie czekać na wypłatę w przyszłości. Zamiast tego banki przekazują pieniądze z kont deponentów, aby udzielać nowych pożyczek, aby generować przychody z odsetek.
Rząd federalny wymaga, aby większość banków miała pod ręką tylko 10% wszystkich depozytów, co oznacza, że pozostałe 90% można wykorzystać na pożyczki. Innymi słowy, jeśli wpłaciłeś 1000 USD na konto bankowe, Twój bank może faktycznie pobrać 900 USD z tego depozytu i wykorzystać je do sfinansowania kredytu samochodowego lub hipoteki na dom.
Ten rodzaj bankowości nazywany jest „ bankowością opartą na rezerwie cząstkowej ”, ponieważ tylko niewielka część całkowitych depozytów jest utrzymywana jako rezerwy w banku. Bankowość oparta na rezerwie cząstkowej zapewnia dodatkową płynność na rynkach kapitałowych i pomaga utrzymać niskie stopy procentowe, ale może również stworzyć niestabilne środowisko bankowe.
Możliwe jest, że klienci banku mogliby jednocześnie zażądać zwrotu więcej niż 10% swoich pieniędzy w dowolnym momencie. Kiedy zbyt wielu deponentów prosi o zwrot pieniędzy, tak zwany „ bank run ”, bank musi odrzucić niektórych klientów z pustymi rękami. Inni deponenci mogą stracić zaufanie i również poprosić o zwrot pieniędzy, obawiając się, że nie będą w stanie odzyskać swoich oszczędności. Często może to wywołać efekt zarażenia, który rozprzestrzenia się na inne banki, wywołując systemowe paniki bankowe.
Wymogi dotyczące konta ubezpieczonego FDIC
Jeśli bank ubezpieczony przez FDIC nie jest w stanie wypełnić zobowiązań depozytowych, FDIC wkracza i płaci ubezpieczenie deponentom na ich kontach. Po ogłoszeniu upadłości bank sam zostaje przejęty przez FDIC, który sprzedaje aktywa banku i spłaca wszelkie zaciągnięte długi. Gdy bank upada, właściciele kont odzyskują środki niemal natychmiast, do wysokości kwoty ubezpieczenia. Jeśli ich depozyty przekroczą ten limit, będą musieli poczekać, aż FDIC sprzeda aktywa banku, aby odzyskać nadwyżkę.
Kwalifikowany rachunek musi być prowadzony w banku będącym uczestnikiem programu FDIC. Uczestniczące banki są zobowiązane do umieszczenia oficjalnego znaku w każdym okienku kasowym lub stacji, w której regularnie przyjmowane są depozyty. Deponenci mogą sprawdzić, czy bank jest członkiem FDIC, przeszukując witrynę FDIC.gov.
Ważne: członkostwo w FDIC jest dobrowolne, a banki członkowskie finansują ubezpieczenie poprzez opłacenie składki.
Zasadniczo wszystkie rachunki depozytowe na żądanie, które stają się ogólnymi zobowiązaniami banku, są objęte FDIC. Rodzaje kont, które mogą być ubezpieczone przez FDIC, obejmują zbywalne zlecenia wypłaty (NOW), rachunki czekowe, rachunki oszczędnościowe i depozyty na rynku pieniężnym, a także certyfikaty depozytowe (CD). Konta spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych mogą być również ubezpieczone do kwoty 250 000 USD, jeśli jest ona członkiem National Credit Union Administration (NCUA).
Konta, które nie kwalifikują się do pokrycia FDIC, obejmują skrytki depozytowe, rachunki inwestycyjne (zawierające akcje, obligacje itp.), Fundusze wspólnego inwestowania i polisy ubezpieczeniowe na życie. Indywidualne konta emerytalne (IRA) są ubezpieczone do 250 000 USD, podobnie jak odwoływalne konta powiernicze, chociaż ochrona odwołalnego trustu obejmuje każdego uprawnionego beneficjenta.
Przykłady ubezpieczonych kont FDIC
FDIC gwarantuje depozyty do 250 000 USD na konto na osobę. W przypadku kont wspólnych każdy współwłaściciel otrzymuje pełną ochronę w wysokości 250 000 USD. Oprócz wielu innych korzyści związanych z kontem wspólnym, para lub partnerzy posiadający wspólne konto z wpłatą 500 000 USD byliby w pełni chronieni.
Wiele rachunków prowadzonych w tym samym banku pod tym samym nazwiskiem posiadacza konta jest sumowanych w celu określenia kwoty ubezpieczonych depozytów, tak aby osoba posiadająca dwa rachunki w tym samym banku o łącznej wartości 300 000 USD miałaby 50 000 USD niezabezpieczonych.
Jednak limity depozytów są oddzielne dla każdego banku, nawet dla tego samego właściciela. Powiedzmy, że John H. Doe ma 200 000 USD w Banku A i dodatkowe 150 000 USD w Banku B. Mimo że jego łączne depozyty przekraczają 250 000 USD, jest on uważany za w pełni zabezpieczony, o ile oba banki są ubezpieczone w FDIC.
Jeśli pan Doe prześle 150 000 dolarów do banku A, straci ochronę na 100 000 dolarów, ponieważ jego łączny depozyt w banku A wynosi teraz 350 000 dolarów. Takie ubezpieczenie depozytów jest korzystne dla oszczędzających, ponieważ muszą martwić się tylko o znalezienie najlepszego oprocentowania na koncie oszczędnościowym, a nie o to, czy ich pieniądze są bezpieczne.
Historia kont ubezpieczonych FDIC
FDIC został utworzony jako część ustawy o bankowości z 1933 r. Po czteroletnim okresie, w którym prawie 10 000 amerykańskich banków upadło lub zawiesiło działalność. Większość z tych zamknięć wynikała z run na bank; banki nie posiadały wystarczającej ilości pieniędzy w swoich skarbcach, aby spełnić żądania deponentów dotyczące wypłaty, więc musiały zamknąć drzwi, pozostawiając wiele rodzin bez oszczędności.
Celem FDIC było przywrócenie wiary spanikowanych Amerykanów po krachu na giełdzie w 1929 roku i nadejściu Wielkiego Kryzysu. Koncepcyjnie FDIC służy jako bastion przed przyszłą paniką bankową. FDIC „ubezpiecza” lub gwarantuje wartość wszystkich depozytów bankowych na żądanie do określonej kwoty, przy czym łączna kwota objęta ubezpieczeniem stale rośnie od momentu jej powstania.
W październiku 2008 r. Kongres zwiększył kwotę objętą ubezpieczeniem depozytów FDIC ze 100 000 USD do obecnych 250 000 USD.
Przed 2006 r. FDIC finansował się za pośrednictwem Bankowego Funduszu Ubezpieczeń (BIF) i Funduszu Ubezpieczeń Towarzystwa Oszczędnościowego (SAIF). Były to zasadniczo składki ubezpieczeniowe, które FDIC pobierał od banków członkowskich za mieszkanie i przechowywanie ich funduszy.
W 2005 r. Prezydent George W. Bush podpisał federalną ustawę o reformie ubezpieczenia depozytów, aby połączyć konkurujące fundusze. Od tego czasu wszystkie składki pozostają w funduszu gwarantowania depozytów (DIF), z którego objęte są wszystkie depozyty ubezpieczone przez FDIC.
Uwagi specjalne
Fundusz rezerwowy FDIC nigdy nie został w pełni sfinansowany; w rzeczywistości FDIC zwykle nie osiąga całkowitej ekspozycji ubezpieczeniowej o ponad 99%. Kongres przyznał FDIC prawo pożyczenia do 500 miliardów dolarów od Departamentu Skarbu, dzięki czemu system jest skutecznie wspierany przez Rezerwę Federalną. Innymi słowy, jeśli FDIC wyczerpie inne opcje, rząd podejmie działania, aby zapewnić dalsze wsparcie finansowe.
FDIC może również pożyczać pieniądze od Skarbu Państwa w formie pożyczek krótkoterminowych. Nastąpiło to podczas kryzysu oszczędności i pożyczek (S&L) w 1991 r., Kiedy FDIC był zmuszony pożyczyć kilka miliardów dolarów na pokrycie upadających rachunków oszczędnościowych.
Zalety i wady ubezpieczonych kont FDIC
Według FDIC żaden deponent nie stracił ani centa ubezpieczonych funduszy w wyniku upadku banku, odkąd jego ubezpieczenie zadebiutowało 1 stycznia 1934 r. Pod względem zalet zapobiegania panice bankowej FDIC odniosło ogromny sukces – Stany Zjednoczone gospodarka nie doświadczyła uzasadnionej paniki bankowej przez ponad 80 lat FDIC.
Jednak FDIC nie jest przez wszystkich kochany. Krytycy uważają, że wymuszone ubezpieczenie depozytów stwarza pokusę nadużycia w systemie bankowym i zachęca deponentów i banki do podejmowania bardziej ryzykownych zachowań. Twierdzą, że klienci nie muszą przejmować się tym, który bank udziela bezpieczniejszych pożyczek, jeśli FDIC i tak ma zamiar ich wszystkich wykupić.