Przewodnik po kontach rozliczeniowych

Kluczowe wnioski

• Rachunek bieżący to rachunek depozytowy w banku lub innej firmie finansowej, który umożliwia posiadaczowi dokonywanie wpłat i wypłat.
• Rachunki czekowe są bardzo płynne, co pozwala na liczne wpłaty i wypłaty, w przeciwieństwie do mniej płynnych rachunków oszczędnościowych lub inwestycyjnych.
• Wadą za zwiększoną płynność jest to, że rachunki czekowe nie oferują posiadaczom dużych, jeśli w ogóle, odsetek.
• Pieniądze można zdeponować w bankach i bankomatach, poprzez bezpośredni depozyt lub inny przelew elektroniczny; posiadacze kont mogą wypłacać środki za pośrednictwem banków i bankomatów, wypisując czeki lub używając elektronicznych kart debetowych lub kredytowych sparowanych z ich kontami.
• Ważne jest, aby śledzić opłaty za konto czekowe, które są oceniane pod kątem przekroczenia stanu konta, wystawiania zbyt wielu czeków – i to w niektórych bankach – co pozwala na obniżenie salda konta poniżej wymaganego minimum.

---

Nie zapomnij o opłatach za konto czekowe – są rzeczy, których banki nie będą szeroko reklamować osobom, które nie czytają drobnego druku, w tym opłaty warunkowe, takie jak kredyty w rachunku bieżącym.

Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym

Jeśli wypiszesz czek lub dokonasz zakupu na kwotę wyższą niż masz na koncie czekowym, Twój bank może pokryć różnicę. Ta oferowana przez bank linia kredytowa nosi nazwę zabezpieczenia w rachunku bieżącym.

Wiele banków nie mówi klientom, że pobierają opłatę za każdą transakcję, która powoduje, że na Twoim koncie pojawia się debet. Jeśli na przykład masz saldo konta w wysokości 50 USD i dokonujesz zakupów za pomocą karty debetowej o wartości 25 USD, 25 USD i 53 USD, zostaniesz obciążony opłatą za debet – zwykle bardzo wysoką – za zakup, który spowodował przekroczenie poziomu konta, a także za każdy kolejny zakup, gdy jesteś na minusie.

Ale to nie wszystko. W powyższym przykładzie, w którym dokonałeś trzech zakupów po 25 USD, 25 USD i 53 USD, nie zostaniesz obciążony opłatą za ostatni zakup. Zgodnie z umową posiadacza rachunku w wielu bankach zapisano, że w przypadku debetu transakcje będą grupowane według ich wielkości, niezależnie od kolejności ich występowania. Oznacza to, że bank pogrupowałby te transakcje w kolejności 53 USD, 25 USD, 25 USD, pobierając opłatę za każdą z trzech transakcji w dniu przekroczenia salda konta. Ponadto, jeśli Twoje konto pozostanie przekroczone, Twój bank może również naliczyć dzienne odsetki od pożyczki.

Istnieje praktyczny powód, aby rozliczać większe płatności przed mniejszymi płatnościami. Wiele ważnych rachunków i spłat długów, takich jak spłaty samochodu i kredytu hipotecznego, ma zazwyczaj duże nominały. Uzasadnienie jest takie, że lepiej jest najpierw rozliczać te płatności. Jednak takie opłaty są również niezwykle lukratywnym źródłem dochodu dla banków.

Możesz uniknąć opłat za debet, rezygnując z pokrycia debetu, wybierając rachunek bieżący bez opłat za debet lub przechowując pieniądze na koncie połączonym.

Niektóre banki umarzają od jednego do czterech opłat za debet w ciągu jednego roku, chociaż być może będziesz musiał zadzwonić i zapytać. Na przykład Chase Bank zrzeka się opłat za niewystarczające środki zgromadzone na swoich kontach Sapphire Checking w ciągu maksymalnie czterech dni roboczych w każdym okresie 12 miesięcy.

Sprawdzanie opłat za obsługę konta

Podczas gdy tradycyjnie uważa się, że banki generują dochód z odsetek, które pobierają od klientów za pożyczanie pieniędzy, opłaty za usługi zostały stworzone jako sposób na generowanie dochodów z rachunków, które nie generowały wystarczających przychodów z odsetek, aby pokryć wydatki banku. W dzisiejszym świecie komputerowym utrzymanie konta z saldem 10 USD kosztuje bank prawie tyle samo, co konto z saldem 2000 USD. Różnica polega na tym, że podczas gdy większe konto zarabia wystarczająco dużo odsetek, aby bank mógł zarobić pewien dochód, konto o wartości 10 USD kosztuje bank więcej niż przynosi.

Bank nadrabia ten niedobór, pobierając opłaty, gdy klienci nie utrzymują minimalnego salda, wypisują zbyt wiele czeków lub, jak już wspomniano, przekraczają konto.

Czasami może istnieć sposób na uwolnienie się przynajmniej od niektórych z tych opłat. Jeśli jesteś klientem dużego banku (a nie małego oddziału oszczędnościowo-pożyczkowego), najlepszym sposobem uniknięcia jednorazowych opłat jest uprzejmie poprosić. Przedstawiciele obsługi klienta w dużych bankach są często upoważnieni do anulowania setek dolarów opłat, jeśli tylko wyjaśnisz sytuację i poprosisz ich o anulowanie opłaty. Należy tylko pamiętać, że te „grzecznościowe anulowanie” to zwykle oferty jednorazowe.

Bezpośredni depozyt

Bezpośredni depozyt umożliwia pracodawcy elektroniczne zdeponowanie Twojej wypłaty na Twoim koncie bankowym, dzięki czemu środki są natychmiast dostępne. Banki również czerpią korzyści z tej funkcji, ponieważ zapewnia im stały dopływ dochodów do pożyczania klientom. Z tego powodu wiele banków zapewnia bezpłatne sprawdzanie (tj. Brak minimalnego salda lub miesięcznych opłat za utrzymanie), jeśli ustawisz bezpośrednią wpłatę na swoje konto.

Elektroniczny Transfer Funduszy

Elektroniczny transfer środków (EFT), znany również jako przelew bankowy, umożliwia bezpośrednie przelanie pieniędzy na konto bez konieczności czekania na czek, aż nadejdzie pocztą. Większość banków nie pobiera już opłat za przelewy EFT.

Bankomaty

Bankomaty ułatwiają dostęp do gotówki z konta czekowego lub oszczędności po godzinach, ale ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z opłat, które mogą być związane z ich wykorzystaniem. Chociaż zazwyczaj używasz bankomatów własnego banku, nie masz nic przeciwko, korzystanie z bankomatu innego banku może skutkować dodatkowymi opłatami zarówno ze strony banku, który jest właścicielem bankomatu, jak i Twojego banku. Jednak bankomaty bez dopłat stają się coraz bardziej popularne.

Bankowość bezgotówkowa

Karta debetowa stała się podstawą dla każdego, kto korzysta z konta czekowego. Zapewnia łatwość użytkowania i przenośność większości kart kredytowych bez obciążania wysokoprocentowymi rachunkami za karty kredytowe. Wiele banków oferuje ochronę przed oszustwami bez odpowiedzialności w przypadku kart debetowych, aby pomóc chronić się przed kradzieżą tożsamości w przypadku zgubienia lub kradzieży karty.

Rachunki kontrolne i odsetki

Jeśli wybierzesz oprocentowane konto czekowe, bądź przygotowany na zapłacenie wielu opłat – szczególnie jeśli nie możesz utrzymać minimalnego salda. Według badania Bankrate, w 2020 r. Średnie minimalne saldo wymagane do uniknięcia miesięcznej opłaty na rachunku odsetkowym wyniosło 7550 USD, czyli o 6% więcej niż rok wcześniej. Najczęstsze saldo wymagane do uniknięcia opłat na nieodsetkowych rachunkach czekowych wynosi 594 USD.

Ta minimalna kwota to zazwyczaj suma wszystkich rachunków w banku, w tym rachunków czekowych, kont oszczędnościowych i certyfikatów depozytowych. Jeśli saldo spadnie poniżej wymaganego minimum, będziesz musiał zapłacić miesięczną opłatę za usługę, która średnio wynosi około 15 USD w przypadku kont oprocentowanych. A w dzisiejszej erze niskich stóp procentowych, według badania Bankrate, średni dochód z tych rachunków wynosi tylko około 0,04%.

Tylko kilka banków obsługuje darmowe oprocentowane rachunki czekowe bez żadnych zobowiązań. Jeśli jednak masz długotrwałe korzystne stosunki z bankiem, możesz zostać zwolniony z opłaty za oprocentowane konto czekowe.

Sprawdzanie konta i punktacji kredytowej

Konto czekowe może w pewnych okolicznościach wpływać na Twoją zdolność kredytową i raport kredytowy, ale większość podstawowych czynności związanych z kontem czekowym – takich jak dokonywanie wpłat i wypłat oraz wypisywanie czeków – nie ma wpływu. W przeciwieństwie do kart kredytowych, zamknięcie nieaktywnych rachunków czekowych w dobrej kondycji również nie ma wpływu na Twoją zdolność kredytową lub raport kredytowy. A przeoczenia, które skutkują przekroczeniem salda czeków, nie pojawiają się w Twoim raporcie kredytowym, o ile zajmiesz się nimi w odpowiednim czasie.

Niektóre banki dokonują miękkiego zapytania lub wyciągają raport kredytowy, aby dowiedzieć się, czy masz przyzwoite doświadczenie w zarządzaniu pieniędzmi, zanim zaoferują Ci rachunek bieżący. Miękkie pociągnięcia nie mają wpływu na twoją zdolność kredytową. Jeśli otwierasz rachunek bieżący i ubiegasz się o inne produkty finansowe, takie jak pożyczki mieszkaniowe i karty kredytowe, bank prawdopodobnie przeprowadzi trudne zapytanie, aby wyświetlić raport kredytowy i ocenę kredytową. Twarde ciągi odzwierciedlają raport kredytowy przez okres do 12 miesięcy i mogą obniżyć twoją zdolność kredytową nawet o pięć punktów.

Jeśli ubiegasz się o ochronę w rachunku bieżącym, bank prawdopodobnie wycofa Twój kredyt, ponieważ ochrona w rachunku bieżącym jest linią kredytową. Jeśli po przekroczeniu debetu nie uda Ci się w odpowiednim czasie przywrócić salda na rachunku do dodatniego salda, możesz spodziewać się, że incydent zostanie zgłoszony do biur informacji kredytowej.

Jeśli nie posiadasz zabezpieczenia w rachunku bieżącym, a na koncie czekowym nie udało Ci się w odpowiednim czasie przywrócić salda dodatniego, bank może przekazać Twoje konto firmie windykacyjnej. W takim przypadku informacje te również zostaną przekazane do biur informacji kredytowej.

Jak otworzyć konto czekowe

Oprócz agencji sporządzających sprawozdania kredytowe istnieją agencje, które śledzą i raportują historię bankową. Oficjalna nazwa tej karty raportu na Twoich kontach bankowych to „raport bankowości konsumenckiej”. Banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zapoznają się z tym raportem, zanim pozwolą Ci otworzyć nowe konto.

Dwie główne agencje raportujące konsumenckie, które śledzą zdecydowaną większość rachunków bankowych w Stanach Zjednoczonych, to ChexSystems i Early Warning System.

Kiedy ubiegasz się o nowe konto, agencje te zgłaszają, czy kiedykolwiek odrzuciłeś czeki, odmówiłeś zapłaty opóźnionych opłat lub miałeś konta zamknięte z powodu złego zarządzania.

Ciągłe odbijanie czeków, niepłacenie opłat za debet, popełnianie oszustw lub „zamknięcie konta z przyczyn” może spowodować, że bank lub spółdzielcza kasy pożyczkowe odmówią Ci otwarcia nowego konta. Zgodnie z ustawą o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA), jeśli Twoje konto czekowe zostało zamknięte z powodu złego zarządzania, informacje te mogą pojawić się w raporcie bankowości konsumenckiej przez okres do siedmiu lat. Jednak według American Bankers Association większość banków nie poinformuje Cię o przekroczeniu kwoty na koncie, pod warunkiem, że zajmiesz się tym w rozsądnym terminie.

Jeśli nie ma nic do zgłoszenia, to dobrze. W rzeczywistości jest to najlepszy możliwy wynik. Oznacza to, że byłeś wzorowym posiadaczem konta.

Odmowa konta

Jeśli nie byłeś modelowym posiadaczem konta, możesz skutecznie znaleźć się na czarnej liście po otwarciu konta czekowego. Najlepszym sposobem postępowania jest unikanie problemów, zanim się pojawią. Monitoruj swój rachunek bieżący i upewnij się, że regularnie sprawdzasz saldo, aby uniknąć opłat i opłat za debet. Kiedy się pojawią, upewnij się, że masz wystarczające środki na ich opłacenie, im szybciej, tym lepiej.

W przypadku odmowy poproś bank lub spółdzielczą kasę kredytową o ponowne rozważenie. Czasami okazja do rozmowy z urzędnikiem bankowym wystarczy, aby instytucja zmieniła zdanie.

Możesz także spróbować otworzyć konto oszczędnościowe, aby zbudować relację z instytucją finansową. Gdy będziesz w stanie uzyskać konto czekowe, możesz je powiązać z tym kontem oszczędnościowym, aby zapewnić ochronę przed debetem w rachunku bieżącym.

Nawet jeśli masz uzasadnione plamy w swoim archiwum, ważne jest, aby wiedzieć, w jaki sposób śledzone są Twoje dane i co możesz zrobić, aby naprawić błąd lub naprawić złą historię.

Śledzenie i poprawianie danych

Zgodnie z FCRA masz prawo zapytać bank lub spółdzielczą kasę kredytową, którego z dwóch systemów weryfikacji używają. Jeśli zostanie znaleziony problem, otrzymasz powiadomienie o ujawnieniu, prawdopodobnie informujące, że nie będziesz w stanie otworzyć konta i dlaczego. Możesz wtedy poprosić o bezpłatną kopię raportu, który był podstawą Twojej odmowy.