Przewodnik po planowaniu emerytury
Planowanie emerytury to wieloetapowy proces, który ewoluuje w czasie. Aby mieć wygodną, bezpieczną i przyjemną emeryturę, musisz zbudować poduszkę finansową, która to wszystko sfinansuje. Zabawne jest to, dlaczego warto zwrócić uwagę na poważną i być może nudną część: planowanie, jak się tam dostaniesz.
Planowanie przejścia na emeryturę zaczyna się od przemyślenia celów emerytalnych i czasu ich osiągnięcia. Następnie musisz przyjrzeć się rodzajom kont emerytalnych, które pomogą Ci zebrać pieniądze na sfinansowanie Twojej przyszłości. Oszczędzając te pieniądze, musisz je zainwestować, aby mogły się rozwijać. Niespodzianką ostatnią częścią są podatki: jeśli przez lata otrzymywałeś odliczenia podatkowe za pieniądze, które wpłaciłeś na swoje konta emerytalne, czeka cię znaczny rachunek podatkowy, gdy zaczniesz wypłacać te oszczędności. Istnieją sposoby, aby zminimalizować wpływ podatku emerytalnego, oszczędzając na przyszłość – i kontynuować proces, gdy nadejdzie ten dzień i faktycznie przejdziesz na emeryturę.
Tutaj zajmiemy się wszystkimi tymi kwestiami. Ale najpierw zacznij od nauczenia się pięciu kroków, które każdy powinien zrobić, bez względu na wiek, aby zbudować solidny plan emerytalny.
Kluczowe wnioski
- Planowanie przejścia na emeryturę powinno obejmować określenie horyzontów czasowych, oszacowanie wydatków, obliczenie wymaganych zeznań po opodatkowaniu, ocenę tolerancji na ryzyko i planowanie majątku.
- Zacznij planować przejście na emeryturę tak szybko, jak to możliwe, aby skorzystać z możliwości łączenia.
- Młodsi inwestorzy mogą podejmować większe ryzyko ze swoimi inwestycjami, podczas gdy inwestorzy bliżsi emerytury powinni być bardziej konserwatywni.
- Plany emerytalne ewoluują z biegiem lat, co oznacza, że portfele powinny być ponownie zbilansowane, a plany spadkowe aktualizowane w razie potrzeby.
1. Zrozum swój horyzont czasowy
Twój obecny wiek i przewidywany wiek emerytalny stanowią wstępną podstawę skutecznej strategii emerytalnej. Im dłuższy czas między dniem dzisiejszym a przejściem na emeryturę, tym wyższy poziom ryzyka może wytrzymać Twój portfel. Jeśli jesteś młody i masz ponad 30 lat do emerytury, większość swoich aktywów powinieneś mieć w bardziej ryzykownych inwestycjach, takich jak akcje. Chociaż będzie występować zmienność, akcje w przeszłości osiągały lepsze wyniki niż inne papiery wartościowe, takie jak obligacje, w długich okresach. Głównym słowem tutaj jest „długi”, oznaczający co najmniej ponad 10 lat.
Ponadto potrzebujesz zwrotów, które przewyższą inflację, abyś mógł utrzymać swoją RetirementPlanningMadeEasy.com z Savannah w stanie Tennessee.
Możesz nie myśleć, że zaoszczędzenie kilku dolarów tu i tam w wieku dwudziestu kilku lat to dużo, ale siła łączenia sprawi, że będzie to warte znacznie więcej, gdy będziesz tego potrzebować.
Ogólnie rzecz biorąc, im jesteś starszy, tym bardziej Twój portfel powinien być skoncentrowany na dochodach i ochronie kapitału. Oznacza to większą alokację w papiery wartościowe, takie jak obligacje, które nie przyniosą zysków z akcji, ale będą mniej zmienne i zapewnią dochód, z którego będziesz mógł żyć. Będziesz także mniej przejmować się inflacją. 64-latek, który planuje przejście na emeryturę w przyszłym roku, nie ma takich samych problemów związanych ze wzrostem kosztów życia, jak znacznie młodszy profesjonalista, który właśnie wszedł na rynek pracy.
Powinieneś podzielić swój plan emerytalny na kilka części. Powiedzmy, że za dwa lata rodzic chce przejść na emeryturę, zapłacić za naukę dziecka w wieku 18 lat i przeprowadzić się na Florydę. Z perspektywy tworzenia planu emerytalnego strategia inwestycyjna byłaby podzielona na trzy okresy: dwa lata do przejścia na emeryturę (składki są nadal wpłacane do planu), oszczędzanie i opłacanie studiów oraz mieszkanie na Florydzie (regularne wypłaty na pokrycie kosztów utrzymania wydatki). Wielostopniowy plan emerytalny musi uwzględniać różne horyzonty czasowe wraz z odpowiadającymi im potrzebami płynnościowymi, aby określić optymalną strategię alokacji. Powinieneś także zrównoważyć swój portfel w miarę upływu czasu, gdy zmienia się Twój horyzont czasowy.
2. Określ potrzeby w zakresie wydatków na emeryturę
Posiadanie realistycznych oczekiwań dotyczących nawyków dotyczących wydatków po przejściu na emeryturę pomoże Ci zdefiniować wymagany rozmiar portfela emerytalnego. Większość ludzi uważa, że po przejściu na emeryturę ich roczne wydatki wyniosą tylko 70% do 80% tego, co wydali wcześniej. Takie założenie często okazuje się nierealne, zwłaszcza jeśli hipoteka nie została spłacona lub wystąpią nieprzewidziane wydatki medyczne. Emeryci również czasami spędzają pierwsze lata wyprawiając się z podróży lub innych celów z listy marzeń.
„Uważam, że aby emeryci mieli wystarczające oszczędności na emeryturę, powinien on być bliższy 100%” – mówi David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, założyciel, prezes i dyrektor generalny Key Wealth Partners, LLC, w Litiz, Pa. „Koszty utrzymania rosną każdego roku – zwłaszcza wydatki na opiekę zdrowotną. Ludzie żyją dłużej i chcą się rozwijać na emeryturze. Emeryci potrzebują większych dochodów przez dłuższy czas, więc będą musieli odpowiednio oszczędzać i inwestować ”.
Ponieważ z definicji emeryci nie pracują już przez osiem lub więcej godzin dziennie, mają więcej czasu na podróżowanie, zwiedzanie, zakupy i inne kosztowne zajęcia. Dokładne cele dotyczące wydatków emerytalnych pomagają w procesie planowania, ponieważ większe wydatki w przyszłości wymagają dodatkowych oszczędności już dziś. „Jednym z czynników – jeśli nie największym – wpływającym na długowieczność portfela emerytalnego jest współczynnik wycofywania. Dokładne oszacowanie, jakie będą Twoje wydatki na emeryturze, jest tak ważne, ponieważ wpłynie na to, ile będziesz wypłacać każdego roku i jak inwestujesz na swoim koncie. Jeśli zaniżasz swoje wydatki, łatwo przeżyjesz swój portfel lub zawyżasz wydatki, możesz ryzykować, że na emeryturze nie będziesz prowadził takiego stylu życia, jaki chcesz ”- mówi Kevin Michels, CFP, EA, planista finansowy i prezes Medicus Wealth Planowanie w Draper w stanie Utah. Planując przejście na emeryturę, należy również wziąć pod uwagę swoją długowieczność, aby nie przeżyć oszczędności. Zwiększa się średnia długość życia jednostek.
Aktuarialne tabele trwania życia są dostępne w celu oszacowania wskaźników długowieczności osób i par (jest to określane jako ryzyko długowieczności ).
Ponadto możesz potrzebować więcej pieniędzy, niż myślisz, jeśli chcesz kupić dom lub sfinansować edukację swoich dzieci po przejściu na emeryturę. Nakłady te należy uwzględnić w ogólnym planie emerytalnym. Pamiętaj, aby aktualizować swój plan raz w roku, aby mieć pewność, że dotrzymujesz kroku swoim oszczędnościom. „Dokładność planowania emerytalnego można poprawić poprzez określenie i oszacowanie działań związanych z przejściem na wcześniejszą emeryturę, rozliczenie nieoczekiwanych wydatków na środkowej emeryturze i prognozowanie kosztów leczenia w przypadku późnej emerytury” – wyjaśnia Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, prezes i dyrektor generalny, Whitehouse Wealth Management, w Vancouver, Wash.
3. Oblicz stopę zwrotu z inwestycji po opodatkowaniu
Po określeniu oczekiwanych horyzontów czasowych i wymogów dotyczących wydatków należy obliczyć realną stopę zwrotu po opodatkowaniu, aby ocenić wykonalność portfela generującego wymagany dochód. Wymagana stopa zwrotu przekraczająca 10% (przed opodatkowaniem) jest zwykle nierealistycznym oczekiwaniem, nawet w przypadku inwestycji długoterminowych. Wraz z wiekiem próg zwrotu spada, ponieważ portfele emerytalne o niskim ryzyku składają się w dużej mierze z papierów wartościowych o stałym dochodzie o niskim dochodzie.
Na przykład, jeśli dana osoba ma portfel emerytalny o wartości 400 000 USD i potrzeby dochodowe w wysokości 50 000 USD, zakładając brak podatków i zachowanie salda portfela, polega na nadmiernym 12,5% zysku, aby przetrwać. Podstawową zaletą planowania przejścia na emeryturę w młodym wieku jest to, że portfel może zostać powiększony w celu zabezpieczenia realistycznej stopy zwrotu. Korzystając z rachunku inwestycyjnego brutto w wysokości 1 miliona dolarów, oczekiwany zwrot byłby znacznie bardziej rozsądny o 5%.
W zależności od rodzaju posiadanego konta emerytalnego, zwroty z inwestycji są zwykle opodatkowane. Dlatego rzeczywistą stopę zwrotu należy obliczać po opodatkowaniu. Jednak określenie swojego statusu podatkowego, gdy zaczniesz wypłacać środki, jest kluczowym elementem procesu planowania emerytury.
4. Oceń tolerancję na ryzyko w porównaniu z celami inwestycyjnymi
Niezależnie od tego, czy to Ty, czy profesjonalny menadżer zarządzający pieniędzmi odpowiadasz za decyzje inwestycyjne, właściwa alokacja portfela, która równoważy obawy związane z awersją do ryzyka i celami zwrotu jest prawdopodobnie najważniejszym krokiem w planowaniu emerytury. Jakie ryzyko jesteś skłonny podjąć, aby osiągnąć swoje cele? Czy jakiś dochód z obligacji skarbowych wolnych od ryzyka powinien zostać zarezerwowany na wymagane wydatki?
Musisz upewnić się, że czujesz się komfortowo z ryzykiem podejmowanym w swoim portfelu i wiesz, co jest konieczne, a co jest luksusem. To jest coś, o czym należy poważnie porozmawiać nie tylko z doradcą finansowym, ale także z członkami rodziny. „Nie bądź„ mikro-menedżerem ”, który reaguje na codzienny hałas na rynku” – radzi dr Craig L. Israelsen, projektant 7Twelve Portfolio w Springville w stanie Utah. „Inwestorzy„ helikopterów ”mają tendencję do nadmiernego zarządzania swoimi portfelami. Kiedy różne fundusze inwestycyjne w Twoim portfelu mają zły rok, dodaj do nich więcej pieniędzy. To trochę jak rodzicielstwo: dziecko, które potrzebuje Twojej miłości najczęściej, najmniej na nią zasługuje. Portfele są podobne. Fundusz powierniczy, z którego nie jesteś zadowolony w tym roku, może osiągnąć najlepsze wyniki w przyszłym roku – więc nie rezygnuj z niego ”.
„Rynki będą przechodzić przez długie cykle wzrostów i spadków, a jeśli inwestujesz pieniądze, których nie będziesz musiał dotykać przez 40 lat, możesz sobie pozwolić na wzrost i spadek wartości portfela wraz z tymi cyklami” – mówi John R. Frye, CFA, dyrektor ds. Inwestycji i współzałożyciel Crane Asset Management, LLC w Beverly Hills w Kalifornii. „Kiedy rynek spada, kupuj – nie sprzedawaj. Nie poddawaj się panice. Gdyby koszule były na wyprzedaży, 20% taniej, chciałbyś kupić, prawda? Dlaczego nie akcje, skoro zostały przecenione 20%? ”
5. Bądź na bieżąco z planowaniem nieruchomości
Planowanie majątku jest kolejnym kluczowym krokiem w wszechstronnym planie emerytalnym, a każdy aspekt wymaga doświadczenia różnych specjalistów, takich jak prawnicy i księgowi, w tej konkretnej dziedzinie. Ubezpieczenie na życie jest również ważną częścią planu spadkowego i procesu planowania emerytalnego. Posiadanie zarówno odpowiedniego planu majątkowego, jak i ubezpieczenia na życie gwarantuje, że Twoje aktywa zostaną rozdzielone w wybrany przez Ciebie sposób, a Twoi bliscy nie będą doświadczać trudności finansowych po Twojej śmierci. Starannie nakreślony plan pomaga również uniknąć kosztownego i często długotrwałego procesu spadkowego.
Planowanie podatkowe to kolejna istotna część procesu planowania nieruchomości. Jeśli dana osoba pragnie pozostawić majątek członkom rodziny lub organizacji charytatywnej, należy porównać konsekwencje podatkowe związane z przekazaniem świadczeń lub przekazaniem ich w ramach postępowania spadkowego.
Powszechne podejście inwestycyjne oparte na planie emerytalnym polega na generowaniu zwrotów, które odpowiadają rocznym kosztom życia skorygowanym o inflację, przy jednoczesnym zachowaniu wartości portfela. Portfel jest następnie przekazywany beneficjentom zmarłego. Powinieneś skonsultować się z doradcą podatkowym, aby ustalić właściwy plan dla osoby fizycznej.
„Planowanie nieruchomości będzie się zmieniać w okresie życia inwestora. Na początku konieczne są takie kwestie, jak pełnomocnictwa i testamenty. Kiedy założysz rodzinę, Index Fund Advisors, Inc. w Irvine w Kalifornii i autor książki „Fundusze indeksowe: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów”. „Współpraca z prawnikiem zajmującym się wyłącznie planowaniem spadku może pomóc w przygotowaniu i utrzymaniu tego aspektu ogólnego planu finansowego”.
Podsumowanie
Ciężar planowania emerytalnego spada teraz na jednostki bardziej niż kiedykolwiek. Niewielu pracowników może liczyć na emeryturę ze zdefiniowanym świadczeniem zapewnianą przez pracodawcę, zwłaszcza w sektorze prywatnym. Przejście na programy określonych składek, takie jak 401 (k), oznacza również, że zarządzanie inwestycjami staje się obowiązkiem użytkownika, a nie pracodawcy.
Jednym z najtrudniejszych aspektów tworzenia kompleksowego planu emerytalnego jest osiągnięcie równowagi między realistycznymi oczekiwaniami dotyczącymi powrotu a pożądanym standardem życia. Najlepszym rozwiązaniem jest skupienie się na stworzeniu elastycznego portfela, który można regularnie aktualizować, aby odzwierciedlał zmieniające się warunki rynkowe i cele emerytalne.