Tak, możesz zarządzać własną emeryturą!
Wielu specjalistów finansowych za opłatą pomoże Ci przejść na emeryturę i przejść przez nią. Jednak skorzystanie z usług doradcy finansowego nie jest obowiązkowe. Jeśli Cię na to nie stać, nie ufasz lub w inny sposób wolisz nie korzystać z usług doradcy, zarządzanie emeryturą jest zawsze dobrą opcją. Musisz opracować rozsądny plan i chcieć go przestrzegać. Oto kilka podstaw strategii „zrób to sam”.
Kluczowe wnioski
- Nie potrzebujesz specjalisty finansowego, który pomoże Ci zaplanować emeryturę.
- Jeśli nie masz jeszcze podstawowej wiedzy na temat inwestowania, poświęć trochę czasu na zapoznanie się z akcjami, funduszami powierniczymi i innymi miejscami, w których możesz odłożyć swoje oszczędności emerytalne.
- Zbliżając się do emerytury, zechcesz poczytać o strategiach wypłat, które pomogą Ci zmaksymalizować dochody i zminimalizować podatki.
Zacznij dobrze przed emeryturą
Jeśli poważnie myślisz o przejęciu emerytury w swoje ręce, zacznij jak najwcześniej od przyjęcia jednego prostego nawyku: najpierw zapłać sobie. 401 (k), które automatycznie pobierają pieniądze z twojej wypłaty, sprawiają, że jest to prawie łatwe. Ponadto ważne jest, aby zmaksymalizować zgodność 401 (k) pracodawcy, unikać nadmiernych opłat i prowizji podczas inwestowania.
Jeśli nie masz 401 (k), możesz zarejestrować się w celu regularnych automatycznych wypłat, które będą wychodzić z Twojego konta bankowego i trafiać na indywidualne konto emerytalne (IRA). Tradycyjny IRA zapewnia odliczenie od podatku w latach, w których dokonujesz składek, co oznacza, że kwota składki zmniejsza Twój dochód podlegający opodatkowaniu do IRA. Jednak na emeryturze wypłaty lub wypłaty podlegają opodatkowaniu według stawki podatku dochodowego w roku wypłaty.
Roth IRA jest IRA, który umożliwia pewne dystrybucje mają być dokonane na zasadzie wolnej od podatku przy założeniu szczególne warunki zostały spełnione. Jednak Roth IRA nie zapewniają odliczenia od podatku w latach, w których są finansowane, co oznacza, że są finansowane z dolarów po opodatkowaniu.
Zarówno w przypadku Roth, jak i tradycyjnych IRA, dystrybucja nie może rozpocząć się w wieku 59 lat, chociaż są wyjątki. Jeśli wypłacisz fundusze IRA przed ukończeniem 59 lat, zapłacisz 10% podatku karnego oprócz płacenia federalnego podatku dochodowego od kwoty dystrybucji – a także ewentualnych podatków stanowych.
Limity wpłat IRA
The Internal Revenue Services (IRS) limity, ile mogą przyczynić się każdego roku IRA i plan pracy emerytalnego. Roczny limit wpłat zarówno dla tradycyjnych, jak i Roth IRA wynosi 6000 USD na lata 2020 i 2021. Osoby w wieku 50 lat i starsze mogą wpłacić składkę wyrównawczą w wysokości 1000 USD.
W latach 2020 i 2021 możesz wpłacić do 19 500 $ na 401 (k) lub Roth 401 (k). Osoby, które ukończyły 50 lat, mogą wpłacić dodatkowe 6500 dolarów na nadrobienie zaległości, co daje w sumie 26 000 dolarów każdego roku.
Istnieje kara za nadmierne składki – zwane przez IRS nadwyżkami składek – które są opodatkowane w wysokości 6% rocznie za każdy rok, w którym nadwyżka pozostaje w IRA.
Limity dochodu IRA
Należy pamiętać, że niektóre IRA, takie jak Roth IRA, mają ograniczenia dochodów ustanowione przez IRS. W zależności od statusu rozliczenia podatkowego i dochodu możesz otrzymać zakaz wnoszenia składek lub twoje składki mogą zostać wycofane.
W roku podatkowym 2020, jeśli Twój status podatkowy jest singlem, nie możesz wpłacać składek na Roth, jeśli zarabiasz więcej niż 139000 USD. Zakres stopniowego wycofywania dochodu wynosi od 124 000 USD do 139 000 USD. W 2021 r. Zakres stopniowego wycofywania dochodów dla singli został zwiększony ze 125 000 USD do 140 000 USD.
Dla małżeństw, które składają wspólne zeznanie podatkowe, przedział stopniowego wycofywania dochodów Rotha na 2020 r. Wynosi od 196 000 do 206 000 USD, aw 2021 r. Od 198 000 do 208 000 USD. Innymi słowy, nie możesz wpłacać pieniędzy na Roth, jeśli zarabiasz więcej niż 206 000 USD w 2020 r. I 208 000 USD w 2021 r. Jako małżeństwo składające wniosek wspólnie.
Wybierz odpowiednie inwestycje
Ponieważ Twoja emerytura może trwać lata, a nawet dziesięciolecia w przyszłości, musisz zainwestować pieniądze w inwestycje, które będą generować odsetki, wypłacać dywidendy (lub płatności gotówkowe) i rosnąć na wartości, aby można je było później sprzedać z zyskiem. Musisz być w stanie pokonać lub nadążyć za inflacją – tempem rosnących cen – ponieważ inflacja nie ustanie, gdy przejdziesz na emeryturę.
Jeśli nie znasz jeszcze podstaw inwestowania, poświęć trochę czasu, aby się ich nauczyć. Akcje są stosunkowo ryzykowne, ale historycznie mogą generować wysokie zyski. Fundusze powiernicze mają wiele zalet i prawdopodobnie powinny stanowić centralny element większości portfeli emerytalnych. Możesz kupić fundusze inwestycyjne, które inwestują w akcje, obligacje, kombinację tych dwóch lub wiele innych rodzajów aktywów.
„Posiadanie odpowiedniej alokacji aktywów, którą reprezentuje szeroka baza indeksowych funduszy inwestycyjnych, może pomóc zmniejszyć emocje związane z częstszymi wzrostami i spadkami cen poszczególnych akcji” – mówi Kevin Michels, CFP®, planista finansowy wMedicus Wealth Planning w Draper, UT. Zaletą funduszy indeksowych są również stosunkowo niskie opłaty i koszty – kolejna ważna rzecz, na którą należy zwracać uwagę podczas inwestowania.
Konieczne jest kontrolowanie wydatków inwestycyjnych na emeryturze, ponieważ wysokie opłaty mogą obniżyć zyski.
Chociaż kup i trzymaj to tradycyjna strategia inwestycyjna, będziesz również chciał przeglądać swoją alokację aktywów w czasie. Inwestycje odpowiednie dla 24-latka mogą nie dotyczyć 64- lub 74-latka.
„Kiedy się starzejesz, o wiele ważniejsze jest znalezienie bezpiecznych inwestycji” – mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts. „Kiedy jesteś blisko emerytury, nie możesz sobie pozwolić na utratę dużego procentu Twoje oszczędności. Możesz obniżyć swoje ryzyko, znajdując obligacje z krótkim terminem zapadalności, CD, stałe renty (nie indeksowane akcjami ani zmienne), bezpieczne akcje dywidendowe, nieruchomości fizyczne lub inne aktywa, w których uważasz się za eksperta ”.
Co robić, gdy zbliża się emerytura
Zanim przejdziesz na emeryturę, spróbuj rozsądnie oszacować, ile pieniędzy ty i twoja rodzina będziecie potrzebować, aby wygodnie żyć na emeryturze. Następnie zsumuj wszystkie swoje prawdopodobne źródła dochodu i porównaj je. Jeśli Twoje dochody nie wystarczą na pokrycie wydatków, będziesz musiał dokonać pewnych korekt.
„Najważniejsza”, mówi Cullen Breen, prezes Dutch Asset Corporation w Albany w stanie Nowy Jork, „to złota zasada: utrzymuj swoje wydatki na jak najniższym poziomie. Nie można tego przecenić i jest to najważniejsza rzecz, którą możesz kontrolować ”.
Prawdopodobnie będziesz mieć wiele źródeł dochodu emerytalnego, zaczynając odSSA.gov. Jeśli zarobiłeś co najmniej 40 kredytów (mniej więcej dziesięć lat pracy), możesz otrzymać spersonalizowaną wycenę za pomocąEstymatora Emerytury SSA. Lub możesz podłączyć swój bieżący dochód i planowaną datę przejścia na emeryturę do Szybkiego kalkulatora zabezpieczenia społecznego, aby uzyskać odpowiednią wartość.
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, pamiętaj, że nawet jeśli Twój współmałżonek nie kwalifikuje się do Ubezpieczenia Społecznego na podstawie własnej historii pracy, może być uprawniony doświadczeń dlamałżonka na podstawie Twojego. Możesz równieżznacznie zwiększyć swoje dochody z Ubezpieczeń Społecznych, pobierając świadczenia później, a nie wtedy, gdy kwalifikujesz się po raz pierwszy.
Twoje inne źródła dochodu emerytalnego mogą obejmować jeden lub więcej programów określonych składek, takich jak 401 (k) lub 403 (b), tradycyjna emerytura o zdefiniowanym świadczeniu oraz wszelkie IRA, które utworzyłeś na przestrzeni lat.
Poza kontami emerytalnymi prawdopodobnie będziesz mieć inne aktywa, takie jak pojedyncze akcje i obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze ETF, renty i płyty CD.
Kiedy nadejdzie czas (lub wcześniej, jeśli w ogóle to możliwe), zechcesz również poczytać o strategiach wypłat, które pomogą Ci zmaksymalizować dochód emerytalny, zminimalizować podatek i – co szczególnie ważne – nie wyczerpać swoich oszczędności przedwcześnie.