Co się dzieje z moją rentą po śmierci?
To, co dzieje się z rentą po śmierci właściciela, zależy od rodzaju renty i planu jej wypłaty. Istnieje kilka rodzajów planów wypłat dożywotnich. W przypadku niektórych rent, płatności kończą się śmiercią właściciela renty, zwanego „ rencistą ”, podczas gdy inne przewidują dokonywanie płatności na rzecz współmałżonka lub innego beneficjenta renty przez lata później.
Nabywca renty decyduje o tych opcjach w momencie zawierania umowy. Opcje wybrane przez rencistę wpływają na wysokość wypłaty.
Kluczowe wnioski
- To, co dzieje się z pieniędzmi w rencie po śmierci właściciela, zależy od rodzaju renty i jej szczegółowych przepisów.
- Niektóre renty wstrzymują wypłaty, gdy właściciel umiera, podczas gdy inne nadal wypłacają współmałżonkowi lub innemu beneficjentowi.
- O zapisach decyduje dożywotnik w momencie zawierania umowy.
Rodzaje rent i plany wypłat
To, czy renta jest rentą na czas określony, dożywotnią lub jakąś odmianą, zadecyduje o tym, co się stanie, gdy jej właściciel umrze. Są to dwie główne opcje, wraz z typem hybrydowym, który łączy w sobie niektóre cechy obu.
Renta na stały okres
Renta na czas określony lub pewna dożywotnia gwarantuje wypłaty renty na rzecz rencisty przez określony czas. Niektóre typowe opcje to 10, 15 lub 20 lat. (Natomiast w przypadku renty o stałej kwocie rencista wybiera kwotę, która ma być wypłacana co miesiąc do końca życia lub do wyczerpania świadczeń).
W przypadku śmierci rencisty przed rozpoczęciem wypłat niektóre plany przewidują wypłatę pozostałych świadczeń uprawnionemu wskazanemu przez rencistę. Ta funkcja ma zastosowanie, jeśli pełny okres jeszcze nie upłynął lub saldo pozostaje na koncie w momencie śmierci, w zależności od planu.
Jeżeli jednak rencista przeżyje ustalony okres lub wyczerpuje konto przed śmiercią, dalsze wypłaty nie są gwarantowane, chyba że plan przewiduje kontynuację świadczeń. W takim przypadku płatności będą nadal wypłacane beneficjentowi do upływu z góry określonego okresu lub do zera salda rachunku.
Renta dożywotnia
Innym powszechnym rodzajem renty jest renta dożywotnia, która gwarantuje wypłaty do końca życia rencisty. Płatności zależą od wielu czynników, w tym wieku rencisty, obowiązujących stóp procentowych i salda konta. Im dłużej będzie żył rencista, tym mniejsze miesięczne raty. Niemniej jednak płatności są gwarantowane bez względu na to, jak długo żyje rencista.
Jeśli jednak renta nadal znajduje się w fazie akumulacji w momencie śmierci rencisty, co oznacza, że wypłaty nie zostały rozpoczęte, wiele planów zapewnia uprawnionemu rentę dożywotnią z tytułu śmierci. Zazwyczaj ta ryczałtowa płatność stanowi większą część salda konta lub sumę wszystkich zapłaconych składek, chociaż niektóre plany zapewniają dodatkowe opcje.
Jeżeli renta ma strukturę dożywotnią, gwarantuje wypłaty zarówno przez całe życie rencisty, jak i jego współmałżonka. Po śmierci jednego z małżonków osoba pozostała przy życiu będzie nadal otrzymywać wypłaty dożywotniego życia. Płatności te lub wspólne wypłaty na życie mogą być tą samą kwotą, jaką dożywotnik otrzymywał w ciągu swojego życia, albo kwotą obniżoną, w zależności od wyborów dokonanych przez rencistę w momencie zawarcia umowy.
Jeśli oboje małżonkowie umrą przedwcześnie, niektóre renty pozwalają trzeciemu beneficjentowi otrzymywać płatności.
Wspólna renta dożywotnia zapewnia dochód przez całe życie zarówno rencistowi, jak i pozostałemu przy życiu współmałżonkowi.
Życie z okresem dożywotnim
Jeszcze inna odmiana, życie z rentą z określonym okresem lub rentą z pewnym okresem i dożywotnią, łączy cechy rent na czas określony i dożywotnich. W przypadku tego typu planu rencista ma dożywotnią gwarancję wypłaty, ale może też wybrać stały okres gwarantowanej wypłaty.
Na przykład renta dożywotnia na okres dożywotnia z wybranym okresem 10 lat zapewnia rencie dożywotnim. Jeżeli jednak osoba ta umrze w ciągu pierwszych 10 lat od pobierania świadczeń, umowa gwarantuje wypłaty na rzecz uprawnionego przez pozostały okres.
Ten rodzaj planu daje rencistom gwarancję dochodu na całe życie oraz gwarancję, że ich spadkobiercy nie stracą całkowicie, jeśli umrą zbyt wcześnie.
Wgląd doradcy
Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas
Renty mają dwa różne etapy: akumulacja i dystrybucja. Podczas akumulacji umieszczasz pieniądze w umowie renty z zamiarem powiększania ich w czasie. Jeśli umrzesz w tym czasie, zgromadzone bogactwo trafi do wyznaczonych beneficjentów, jeśli nie jest zaangażowany fundusz powierniczy, który dyktuje sposób podziału pieniędzy.
Faza dystrybucji ma miejsce, gdy chcesz wypłacić przepływy pieniężne z renty za życia, co oznacza, że dokonałeś rentyzacji aktywów w zamian za strumień dochodu. To jest nieodwołalna decyzja.
Dwa najczęstsze to dochód dożywotni lub łączny dochód dożywotni. Oznacza to, że gdy osoba umiera lub ostatnia umiera ze wspólnego dochodu na całe życie, wszystkie dochody ustają, a umowa wygasa.