Jakiego długu nie można spłacić, składając wniosek o ogłoszenie upadłości?
Upadłość daje ludziom, którzy są przytłoczeni zadłużeniem, szansę na nowy start poprzez likwidację ( rozdział 7 ) lub reorganizację ( rozdział 13 ). W obu przypadkach sąd upadłościowy może umorzyć określone długi. Po umorzeniu długu wierzyciel nie może już podejmować działań przeciwko dłużnikowi, takich jak próby ściągnięcia długu lub zajęcia zabezpieczenia. Jednak nie wszystkie długi mogą zostać umorzone, a niektóre są bardzo trudne do umorzenia.
Kluczowe wnioski
- Jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 lub 13, sąd może umorzyć część Twoich długów.
- Umorzenie oznacza, że nie jesteś już odpowiedzialny za spłatę długu, a wierzyciel nie może już próbować go ściągać od Ciebie.
- Jednak niektóre długi nie kwalifikują się do umorzenia, a niektóre mogą zostać umorzone tylko w rzadkich przypadkach.
Rozdział 7 kontra rozdział 13
Rozdział 7 i Rozdział 13 to dwa najczęstsze typy upadłości konsumenckich.
W przypadku upadłości na podstawie rozdziału 7, powiernik wyznaczony przez sąd upadłościowy zlikwiduje (odsprzeda) wiele Twoich aktywów i wykorzysta wpływy na spłatę wierzycielom części tego, co jesteś im winien. Niektóre aktywa są zwolnione z likwidacji. Obejmują one zazwyczaj część kapitału w Twoim domu i samochodzie, odzież, wszelkie narzędzia potrzebne do pracy, emerytury i świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
Twoje aktywa zwolnione z podatku, które mogą zostać sprzedane przez powiernika, obejmują nieruchomość (inną niż Twój główny dom), drugi samochód lub ciężarówkę, pojazdy rekreacyjne, łodzie, kolekcje lub inne cenne przedmioty oraz rachunki bankowe i inwestycyjne.
Zgodnie z danymi Biura Administracyjnego sądów Stanów Zjednoczonych, w rozdziale 7, Twoje długi są zazwyczaj umorzone około cztery miesiące po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości. (Upadłość podlega prawu federalnemu i jest nadzorowana przez federalne sądy upadłościowe, chociaż niektóre zasady różnią się w poszczególnych stanach).
W rozdziale 13 upadłości , natomiast zobowiązać się do zwrotu uzgodnionej części swoich długów w ciągu trzech do pięciu lat. Dopóki spełniasz warunki umowy, możesz zatrzymać swoje aktywa, które nie są zwolnione z podatku. Pod koniec tego okresu pozostałe długi zostaną spłacone.
Ogólnie rzecz biorąc, osoby dysponujące mniejszymi zasobami finansowymi wybierają rozdział 7. W rzeczywistości, aby kwalifikować się do rozdziału 7, należy poddać się testowi dochodowemu, udowadniającemu, że nie byłby w stanie spłacić swoich długów. W przeciwnym razie sąd może stwierdzić, że rozdział 13 jest jedyną opcją.
Długi nigdy nie umorzone w przypadku upadłości
Chociaż celem upadłości w Rozdziale 7 i Rozdziale 13 jest spłacenie długów, abyś mógł żyć dalej, nie wszystkie długi kwalifikują się do umorzenia.
Amerykański kodeks upadłościowy wymienia 19 różnych kategorii długów, których nie można umorzyć w rozdziale 7, rozdziale 13 lub rozdziale 12 (bardziej wyspecjalizowana forma upadłości dla rodzinnych gospodarstw rolnych i rybołówstwa). Chociaż szczegóły różnią się nieco w poszczególnych rozdziałach, najczęstszymi przykładami długów niepodlegających umorzeniu są:
- Alimenty i alimenty na dzieci.
- Niektóre niezapłacone podatki, takie jak zastawy podatkowe. Jednak niektóre podatki federalne, stanowe i lokalne mogą kwalifikować się do zwolnienia, jeśli pochodzą z kilku lat wstecz.
- Długi za umyślne i umyślne obrażenia innej osoby lub mienia. „Rozmyślny i złośliwy” oznacza tutaj celowy i bez uzasadnionej przyczyny. W przypadku upadłości na podstawie rozdziału 13 dotyczy to tylko szkód wyrządzonych osobom; długi za szkody majątkowe mogą zostać umorzone.
- Długi z tytułu śmierci lub obrażeń ciała spowodowanych prowadzeniem przez dłużnika pojazdu mechanicznego pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających.
- Długi, których nie wymieniłeś we wniosku o ogłoszenie upadłości.
Jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie Rozdziału 7, będziesz również nadal być winien wszelkie opłaty związane z kondominium lub spółdzielnią, a także wszelkie inne długi, które nie zostały umorzone w poprzednim upadłości. Zwykle możesz zachować swój samochód, potwierdzając kredyt samochodowy i kontynuując spłatę. Podobnie, zazwyczaj możesz zachować swój dom, jeśli ogłosisz bankructwo, nawet jeśli jesteś mu winien pieniądze, o ile nadal dokonujesz płatności i nie posiadasz więcej kapitału, niż zezwala na to stanowe i federalne prawo upadłościowe.
Ważny
Jeśli masz zadłużenie z tytułu podatku dochodowego lub pożyczki studenckiej, możesz wynegocjować wykonalny plan spłaty bez ogłaszania upadłości.
Długi trudne do spłacenia w przypadku upadłości
Kredyty studenckie są bardzo trudne do spłacenia w wyniku upadłości;jest to możliwe tylko wtedy, gdy możesz wykazać nadmierne trudności sobie lub osobom na Twoim utrzymaniu, na przykład niezdolność do utrzymania minimalnego poziomu życia. W niektórych przypadkach sąd może umorzyć część, ale nie całość zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. Jeśli zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest głównym powodem, dla którego rozważasz bankructwo, najpierw skontaktuj się z obsługą pożyczki i sprawdź, czy możliwe jest wynegocjowanie planu spłaty, który byłby dla Ciebie odpowiedni. Na przykład w przypadku federalnych pożyczek studenckich dostępnych jest kilka planów spłaty.
Nie możesz zwolnić zadłużenia z tytułu podatku dochodowego bez specjalnego zwolnienia, które można uzyskać jedynie poprzez złożenie wniosku do sądu upadłościowego i wyjaśnienie, dlaczego zasługujesz na ulgę. Więc jeśli masz długi z tytułu podatku dochodowego, których nie możesz spłacić, lepiej skonsultować się z prawnikiem podatkowym przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości, aby omówić dostępne opcje.
Na przykład w przypadku podatków federalnych, Internal Revenue Service może zaoferować kilka alternatyw osobom, które nie są w stanie zapłacić tego, co są winne. Jedna to oferta kompromisowa, w której IRS zgadza się przyjąć mniejszą kwotę. IRS może również ustalić plan spłat lub umowę ratalną, która pozwoli Ci płacić podatki przez dłuższy okres czasu.
Warto zauważyć, że Twoi wierzyciele mają pewną zdolność do powstrzymania spłaty niektórych długów. Mogą również zwrócić się do sądu o zwolnienie z automatycznego wstrzymania, które uniemożliwia im prowadzenie działalności windykacyjnej. Zatem proces umorzenia nie zawsze przebiega tak szybko i sprawnie, jak mogą mieć nadzieję dłużnicy.
Umorzenie zadłużenia Alternatywy dla bankructwa
Upadłość ma poważne konsekwencje. Bankructwo na podstawie rozdziału 7 pozostanie w twoich raportach kredytowych przez 10 lat, a bankructwo na podstawie rozdziału 13 przez siedem lat. To może sprawić, że pożyczenie pieniędzy w przyszłości, na przykład w celu uzyskania kredytu hipotecznego, samochodowego lub uzyskania karty kredytowej, będzie droższe lub nawet niemożliwe. Może to również wpłynąć na stawki ubezpieczenia.
Dlatego przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości warto zapoznać się z innymi rodzajami umorzenia długów. Umorzenie zadłużenia zazwyczaj obejmuje negocjacje z wierzycielami, aby ułatwić zarządzanie długami, takie jak obniżenie stóp procentowych, anulowanie części długu lub wydłużenie spłaty. Umorzenie długów często działa również na korzyść wierzyciela, ponieważ prawdopodobnie wyciągnie on więcej pieniędzy z układu, niż gdybyś ogłosił upadłość.
Możesz negocjować samodzielnie lub skorzystać z pomocy renomowanej firmy zajmującej się redukcją długów. Podobnie jak wprzypadku naprawy kredytu, istnieją oszuści, którzy podają się za ekspertów ds. Redukcji długów, więc koniecznie sprawdź każdą firmę, którą rozważasz. Investopedia publikuje regularnie aktualizowaną listę najlepszych firm oddłużeniowych.