Jak działają pożyczki 401 (K)?
Kiedy osoby fizyczne znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, często sięgają popożyczki 401 (k). Oprocentowanie dla 401 (k) pożyczki jest zazwyczaj punkt lub dwa wyższe niż prime rate, ale mogą się różnić. Zgodnie z prawem, osoby fizyczne mogą pożyczyć mniejszą z 50 000 USD lub 50% całkowitej kwoty 401 (k).
Zalety i wady
Jak każdy inny rodzaj długu, zaciągnięcie pożyczki 401 (k) ma swoje wady i zalety. Niektóre z zalet obejmują wygodę i możliwość otrzymania zapłaconych odsetek. Na przykład, jeśli zaciągniesz pożyczkę 401 (k) i zapłacisz od niej 12% odsetek, to 12% wróci do twojego 401 (k), ponieważ stamtąd pochodzą pieniądze. Jedną z głównych wad pożyczki 401 (k) jest utrata statusu osoby chronionej podatkowo w przypadku utraty pracy.
Jeśli zaciągniesz pożyczkę na 401 (k) i stracisz pracę lub zmienisz pracę, zanim pożyczka zostanie w pełni spłacona, istnieje okres, w którym cała kwota pożyczki ma zostać spłacona. Jeśli pożyczka nie zostanie w pełni spłacona na koniec okresu karencji, kwota nie tylko staje się Internal Revenue Service (IRS), jeśli masz mniej niż 59 lat.2
27 marca 2020r.prezydentTrump podpisał ustawę opomocy, pomocy i bezpieczeństwie gospodarczym (CARES) owartości 2 bilionów dolarów w związku z koronawirusem. Podwoił kwotę 401 (k) pieniędzy dostępnych jako pożyczka do 100 000 USD – wcześniej było to 50 000 USD lub 50% Twojego konta, w zależności od tego, która z tych kwot była wyższa. Dystrybucje związane z koronawirusem były dozwolone od 1 stycznia 2020 r. Do 30 grudnia 2020 r.
Więcej do rozważenia
Oto ważna kwestia do rozważenia. Poprzednie warunki umożliwiały posiadaczom kont dostęp do niektórych 401 (k) pożyczek przy użyciu ich kart kredytowych lub debetowych. Rzut ale administratorzy nie są dozwolone, aby umożliwić tę opcję w sekcji 108 z SECURE ustawy, określany również jako ustawienie każdej społeczności Up for Retirement Enhancement Act.
Ustawa została podpisana 20 grudnia 2019 r. Jako sposób na poprawę sytuacji w zakresie świadczeń emerytalnych w Stanach Zjednoczonych i surowo zabrania używania kart kredytowych i innych podobnych środków w celu uzyskania dostępu do pożyczek udzielonych za pośrednictwem 401 (k) s.
Wgląd doradcy
Timothy Baker, CFP®, MBA WealthShape LLC, Windsor, CT
Może się to wydawać dobrą opcją dla osób potrzebujących funduszy, ale należy wziąć pod uwagę kilka kwestii.
Pożyczka będzie obciążona odsetkami. Chociaż te odsetki wracają na Twoje konto, rozważ koszt alternatywny tego, co mógłbyś zarobić, gdyby kwota pożyczki została zainwestowana.
W zależności od warunków planu 401 (k) możesz lub nie być w stanie dokonać dodatkowych wpłat, gdy jesteś w trakcie spłaty pożyczki.
Inne opcje do rozważenia to trudne wypłaty, chociaż mają one istotne warunki zgodnie z kodem IRS lub pożyczka pod zastaw domu.
Inną możliwością jest wykonanie serii równych okresowych płatności, które mogą pomóc w uniknięciu 10% kary za wcześniejsze wycofanie. Wypłaty muszą trwać co najmniej pięć lat lub do 59 roku życia.