Jak spłacić pożyczkę Perkins
Kredyty studenckie są jednym z najszybciej rozwijających się kategorii zadłużenia konsumentów w Stanach Zjednoczonych. Przy ponad 43 milionach pożyczkobiorców niespłacone zadłużenie z tytułu kredytów studenckich szacuje się na ponad 1 bilion dolarów. Szacuje się, że średni dług na pożyczkobiorcę wynosi około 33,500 USD, według portaluavingforcollege.com.
Pożyczki mają wiele różnych form. Pożyczki prywatne są oferowane przez banki i inne instytucje finansowe. Refinansowania pożyczki są przeznaczone dla ludzi, którzy już ukończyli studia i mają kredyty w spłacie. Z drugiej strony pożyczki federalne są udzielane w ramach programów pożyczkowych dotowanych przez rząd. Jednym z nich była pożyczka Perkins – program, który rozpoczął się w 1958 r. Jeśli nadal masz pożyczkę Perkins, oto co musisz wiedzieć.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka Perkins była pomocą finansową dotowaną przez rząd federalny dla uczniów szkół ponadgimnazjalnych, którzy wykazali wyjątkowe potrzeby finansowe.
- Pożyczki Perkins muszą być zasadniczo spłacane w ciągu 10 lat po ukończeniu studiów.
- Osoby pracujące w niektórych zawodach w służbie publicznej mogą kwalifikować się do umorzenia całości lub części zadłużenia w ramach pożyczki Perkins.
- Rząd anulował program pożyczkowy Perkins w 2017 r.
Co to jest pożyczka Perkins?
Pożyczka Perkins, oferowana w ramach rządowego programu pożyczek Perkins, była opcją pożyczki o niskim oprocentowaniu, dostępną zarówno dla studentów studiów licencjackich, jak i magisterskich, którzy wykazali wyjątkową potrzebę pomocy finansowej.
Program został uruchomiony w 1958 roku. Kwalifikowalność została ustalona na podstawie informacji dostarczonych przez ucznia na formularzu Free Application for Federal Student Aid (FAFSA), a pożyczki zostały udzielone bezpośrednio z biura pomocy finansowej szkoły. Oznacza to, że szkoła była pożyczkodawcą, a rząd działał jako organ subsydiujący. Rząd płacił odsetki, gdy pożyczkobiorca był w szkole.
Około 500 000 pożyczek zostało udzielonych studentom przed wygaśnięciem programu 30 września 2017 r. Ostatecznych wypłat dokonano 30 czerwca 2018 r. Program został zastąpiony przez federalne pożyczki bezpośrednie, często określane jako pożyczki Stafford.
Spłata pożyczki Perkins
Jeśli nadal uczęszczasz do szkoły i uczęszczasz na co najmniej połowę etatu, masz dziewięć miesięcy po jej ukończeniu, opuszczeniu szkoły lub obniżeniu statusu poniżej połowy etatu, zanim będziesz musiał rozpocząć spłatę. Jeśli uczęszczasz na mniej niż połowę etatu, Departament Edukacji sugeruje skontaktowanie się ze szkołą w celu ustalenia długości okresu karencji.
Pożyczki Perkins muszą zostać spłacone w całości w ciągu 10 lat od zakończenia dziewięciomiesięcznego okresu karencji. Studenci zazwyczaj spłacają pożyczkę bezpośrednio swojej szkole lub wyznaczonemu podmiotowi obsługującemu pożyczkę.
Kiedy przychodzi czas na spłatę pożyczki Perkins, możesz mieć również wiele innych opcji. Twoja szkoła biurem pomocy finansowej lub jej spółka obsługi kredytu może wyjaśnić opcje dostępne w danym przypadku.
Opcje spłaty
Odroczenie lub wyrozumiałość
Jeśli nie możesz rozpocząć płatności po dziewięciomiesięcznym okresie karencji, możesz złożyć wniosek oodroczenie lub zwłokę w celu odroczenia spłaty. Jeśli masz pożyczkę Perkins z poprzedniej szkoły, której termin spłaty przypada – i nadal uczęszczasz do szkoły co najmniej na pół etatu – możesz kwalifikować się do odroczenia w szkole.
Anulowanie
Jeśli pracujesz na stanowisku publicznym – nauczanie, pielęgniarstwo lub gaszenie pożarów – możesz mieć prawo do umorzenia całości lub części swojego zadłużenia w ramach pożyczki Perkins po określonym czasie.
Rozładować się
W pewnych okolicznościach Twoja pożyczka może również zostać umorzona. Może to obejmować bankructwo osobiste, całkowitą niepełnosprawność lub śmierć. Możesz również kwalifikować się do zwolnienia, jeśli Twoja szkoła zatrzaskuje swoje drzwi.
Spłata w oparciu o dochody
Pożyczki Perkins mogą kwalifikować się do spłaty dostosowanej do Twojego poziomu dochodów, ale tylko wtedy, gdy skonsolidujesz je w federalną bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną. Departament Edukacji ostrzega, że „jeśli masz federalne pożyczki Perkins i jesteś zatrudniony w zawodzie, który kwalifikowałby Cię do świadczeń z tytułu anulowania pożyczki Perkins, nie powinieneś uwzględniać swoich pożyczek Perkins podczas konsolidacji”.
Jeśli pracujesz w zawodzie kwalifikującym się do anulowania pożyczki, nie konsoliduj swojej pożyczki Perkins w federalnym planie bezpośrednim.
Istnieją cztery plany spłaty uzależnione od dochodów, które różnią się nieco szczegółami:
- Zmieniony plan spłaty zgodnie z rzeczywistym zarobkiem (REPAYE): W ramach tego planu płatności stanowią zazwyczaj 10% dochodu uznaniowego i są należne przez okres 20 lat w przypadku pożyczek na studia licencjackie i 25 lat w przypadku pożyczek na studia podyplomowe.
- Plan spłaty zgodnie z rzeczywistym zarobkiem (PAYE): Ponownie, płatności stanowią zwykle 10% Twojego dochodu uznaniowego, ale tylko do kwoty Twojego 10-letniego standardowego planu spłaty. Zwykle trwa to 20 lat.
- Plan spłaty oparty na dochodach (IBR): Płatności stanowią 10% lub 15% Twojego dochodu uznaniowego i nie powinny przekraczać kwoty Twojego 10-letniego standardowego planu spłaty. Odsetek zależy od tego, kiedy otrzymałeś pożyczkę bezpośrednią, a także od okresu, w którym jesteś zobowiązany do dokonywania płatności, który może wynosić 20 lub 25 lat.
- Plan spłaty zależny od dochodów (ICR): Dzięki tej opcji Twoje płatności będą stanowiły mniejszą z 20% Twojego dochodu uznaniowego lub kwoty, którą zapłacisz w ramach planu spłaty ze stałą płatnością przez 12 lat, skorygowaną o Twój dochód. Okres spłaty z planem ICR wynosi 25 lat.
W przypadku wszystkich czterech planów spłaty uzależnionych od dochodów wszelkie pozostałe saldo pożyczki zostaje umorzone po dokonaniu wymaganych płatności przez wymaganą liczbę lat. Możesz skonsolidować pożyczki federalne, a także dowiedzieć się więcej o tym procesie, korzystając z wniosku o bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną na stronie Federalnej Pomocy Studenckiej Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych.
Plan ratunkowy amerykańska uchwalona przez Kongres i podpisana przez prezydenta Bidena w marcu 2021 zawiera przepis, że przebaczenie kredyt studencki wydane między 1 stycznia 2021 i 31 grudnia 2025 roku, nie będą podlegały opodatkowaniu do odbiorcy.
Inne źródła kredytów studenckich
Chociaż rząd federalny anulował program pożyczek Perkins, nadal oferuje inne pożyczki studenckie dla tych, którzy wykażą potrzebę pomocy finansowej. Oto niektóre z nich:
Bezpośrednie subsydiowane pożyczki
Podobnie jak pożyczki Perkins, bezpośrednie subsydiowane pożyczki są przeznaczone dla studentów o znacznych potrzebach finansowych. Wysokość pożyczki jest określana przez Twoją szkołę i nie może przekraczać tego limitu. Termin dotowany odnosi się do faktu, że Departament Edukacji pokrywa odsetki, gdy jesteś jeszcze w szkole, tak jak program Perkins. Jest jednak jedno zastrzeżenie – bezpośrednie subsydiowane pożyczki są dostępne tylko dla studentów studiów licencjackich.
Bezpośrednie pożyczki niesubsydiowane
Pożyczki te są dostępne zarówno dla studentów studiów licencjackich, jak i magisterskich, niezależnie od potrzeb finansowych. Podobnie jak w przypadku pożyczek bezpośrednich, kwota niespłaconej pożyczki jest określana przez szkołę. Ale oto różnica między pożyczkami dotowanymi i niespłacanymi – jesteś odpowiedzialny za spłatę odsetek nawet w szkole. Wszelkie odsetki, które nie zostały naliczone podczas nauki w szkole lub w okresie dziewięciu miesięcy po ukończeniu studiów, są kapitalizowane, co oznacza, że są dodawane do salda głównego.
Pożyczki bezpośrednie PLUS
Program ten ma służyć jako pomoc finansowa dla studentów studiów licencjackich, magisterskich i zawodowych. W przeciwieństwie do pozostałych dwóch programów, pożyczkobiorcą jest rodzic ucznia. Studenci muszą być zapisani na co najmniej pół etatu, aby otrzymać pożyczkę PLUS. Pieniądze trafiają do szkoły na pokrycie wydatków związanych z edukacją, zanim pozostałe środki zostaną wypłacone pożyczkobiorcy.
Ubieganie się o bezpośrednie pożyczki studenckie
Aby ubiegać się o te bezpośrednie pożyczki, uczniowie i ich rodzice muszą wypełnić formularz FAFSA. Na podstawie podanych przez Ciebie informacji FAFSA określi Twój oczekiwany wkład rodzinny (EFC) do college’u lub szkoły zawodowej.
Szkoły korzystają z Twojego EFC, aby zdecydować, ile pomocy federalnej mogą Ci zaoferować. Robią to, odejmując EFC od kosztu uczestnictwa (COA), liczby obejmującej czesne, pokój i wyżywienie, opłaty i powiązane wydatki.
Należy jednak pamiętać, że od października 2022 r. Termin „wskaźnik pomocy studenckiej” (SAI) zastąpi EFC we wszystkich formularzach FAFSA. Oprócz pewnych zmian w sposobie obliczania NOK, zmiana ta ma na celu wyjaśnienie, czym właściwie jest ta liczba – wskaźnik kwalifikowalności do pomocy studenckiej, a nie odzwierciedlenie tego, co rodzina może lub zapłaci za wydatki po szkole.
Aby wypełnić lukę między EFC a COA, szkoły mogą oferować pakiet pomocy finansowej, który obejmuje pewną kombinację dotacji federalnych – znanych jako dotacje Pell dotowane i niesubsydiowane pożyczki bezpośrednie oraz płatne prace związane z nauką. Podobnie jak pożyczki subwencjonowane, stypendia są przeznaczone dla studentów znajdujących się w znacznej potrzebie finansowej, ale nie musisz ich spłacać, z wyjątkiem rzadkich okoliczności. Kolegia mogą również oferować inną pomoc niezwiązaną z federacją, taką jak stypendia za zasługi.