Zwolnienie z upadłości
Co to jest zwolnienie z bankructwa?
Uwolnienie upadłości, zwane również umorzeniem upadłości, odnosi się do trwałego nakazu sądowego zwalniającego dłużnika z odpowiedzialności osobistej za określone rodzaje długów. Czasami nazywa się to po prostu umorzeniem i kończy się upadłością. Po jego wydaniu sąd zwalnia dłużnika z obowiązku spłaty zadłużenia, a wierzycielom nie wolno kontaktować się z dłużnikami ani ścigać ich w związku z zadłużeniem.
Kluczowe wnioski
- Uwolnienie upadłości oznacza postanowienie zwalniające dłużnika z odpowiedzialności osobistej za określone rodzaje długów.
- Wierzycielom nie wolno kontaktować się z dłużnikami ani ścigać ich w związku z zadłużeniem.
- Termin zwolnienia różni się w zależności od rodzaju zgłoszonej upadłości, ale zwykle jest udzielany tak szybko, jak to możliwe.
- Długi niepodlegające zwolnieniu obejmują alimenty na dzieci, alimenty, długi z tytułu obrażeń ciała na osobie lub mieniu, opłaty za mieszkanie, określony dług w ramach planu emerytalnego, długi DUI i pożyczki studenckie.
Jak działa zwolnienie z bankructwa
Uwolnienie upadłości zapewnia dłużnikowi ulgę, ponieważ oznacza, że nie jest on już prawnie zobowiązany do spłaty umorzonych długów. Przedmiot zwolnienia z upadłości musi spełniać określone wymagania, zanim zostanie udzielony, a termin zwolnienia różni się w zależności od rodzaju ogłoszonej upadłości.
Zazwyczaj sąd udziela absolutorium tak szybko, jak to możliwe. W przypadku upadłości na podstawie rozdziału 7 na ogół następuje umorzenie po około czterech miesiącach od złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości, natomiast umorzenie upadłości na podstawie rozdziału 13 jest wydawane po zakończeniu przez dłużnika wszystkich płatności przewidzianych w planie. Zwykle wynosi od trzech do pięciu lat.
Indywidualnemu dłużnikowi w przypadku upadłości na podstawie rozdziału 7 zazwyczaj udziela się absolutorium; jednakże prawo do zwolnienia nie jest gwarantowane. Na przykład może toczyć się postępowanie sądowe dotyczące sprzeciwu wobec absolutorium.
Federalne zasady postępowania upadłościowego przewidują, że urzędnik sądu upadłościowego przesyła kopię nakazu udzielenia absolutorium wszystkim wierzycielom, powiernikowi ze Stanów Zjednoczonych, powiernikowi w sprawie oraz pełnomocnikowi powiernika, jeśli taki istnieje. Dłużnik i pełnomocnik dłużnika otrzymują również kopie nakazu umorzenia.
Zawiadomienie jest po prostu kopią ostatecznego nakazu umorzenia i nie jest specyficzne dla długów, które zdaniem sądu nie powinny być objęte umorzeniem. Zawiadomienie informuje wierzycieli, że należne im długi zostały umorzone i nie powinni podejmować dalszych prób windykacji.
Zawiadomienie ostrzega również, że mogą podlegać karze, jeśli będą kontynuować wysiłki na rzecz zbiórki. Brak przesłania dłużnikowi lub wierzycielowi kopii nakazu umorzenia w terminie wymaganym przez przepisy nie ma wpływu na ważność tego nakazu.
Które długi zostaną umorzone w przypadku upadłości?
Długi, które są częścią zwolnienia z rozdziału 7, obejmują niezabezpieczone długi, rachunki agencji windykacyjnej, rachunki medyczne, rachunki za media, niehonorowane czeki, niektóre kary podatkowe, honoraria prawników, orzeczenia sądowe i wszelkie umowy najmu, jakie może posiadać konsument.
Zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest jednym z najczęstszych rodzajów zadłużenia, które mogą zostać umorzone w przypadku upadłości. Postanowienie o ogłoszeniu upadłości nie zwalnia jednak wszystkich długów. W rzeczywistości istnieje kilkanaście rodzajów długów, które są zwolnione z umorzenia wniosków o ogłoszenie upadłości.
W 2020 r.ustawa CARES zapewnia tymczasową ulgę dłużnikom z rozdziału 13, którzy mają potwierdzony plan. Zmieniony zapis w kodeksie upadłościowym umożliwia osobom, które doświadczyły trudności finansowych, przedłużenie planu o maksymalnie siedem lat.
Ograniczenia zwolnienia z upadłości
Wbrew temu, co mogą sądzić niektórzy konsumenci, upadłość nie zawsze jest najlepszą opcją w czasie kryzysu finansowego, a umorzenie może nie zwolnić ich z obowiązku spłaty całego zadłużenia. Mówiąc najprościej, jest kilka długów, których po prostu nie można spłacić.
Według federalnego wymiaru sprawiedliwości istnieje 19 różnych rodzajów długów, które nie kwalifikują się do umorzenia. Najczęstsze z nich to alimenty dla współmałżonków, alimenty oraz długi z tytułu umyślnych i złośliwych obrażeń ciała lub mienia.
W przypadku niektórych rodzajów upadłości, opłaty za mieszkanie, długi z tytułu niektórych planów emerytalnych uprzywilejowanych podatkowo, długi od DUI i pożyczki studenckie są również wśród nich. A jakikolwiek dług niewymieniony w ogłoszeniu upadłości nie może zostać umorzony. Ponadto ważne zastawy na określonym majątku w celu zabezpieczenia spłaty długów, które nie zostały umorzone, pozostaną w mocy po umorzeniu, a wierzyciel zabezpieczony ma prawo do egzekwowania zastawów w celu odzyskania takiego majątku.
Jak wspomniano powyżej, wierzyciele wymienieni w umorzeniu nie mogą kontaktować się z dłużnikiem ani prowadzić działalności windykacyjnej, a dłużnik może złożyć zawiadomienie do sądu, jeśli wierzyciel naruszy nakaz zwolnienia. Sąd może ukarać wierzyciela obrazą cywilną, której może również towarzyszyć grzywna.
Wyzwania po bankructwie
Wielu konsumentów może mieć trudności z ubieganiem się o kredyt po otrzymaniu zwolnienia. Nawet jeśli mogą zostać zwolnieni ze swoich zobowiązań finansowych, upadłość utrzymuje się przez okres od siedmiu do dziesięciu lat, w zależności od rodzaju ogłoszonej upadłości. Konsumenci mogą próbować odbudować swoje pliki kredytowe za pomocą zabezpieczonych kart kredytowych i pożyczek. W przypadku pracy potencjalny pracodawca nie może zatrudnić kandydata, który złożył wniosek o ogłoszenie upadłości, zwłaszcza na stanowiska niewolnicze. Jednak pracodawcy nie mogą zwolnić istniejącego pracownika, który przechodzi lub przeszedł proces upadłości.
Czy można odmówić zwolnienia z upadłości?
Sąd może odmówić udzielenia absolutorium z rozdziału 7 z wielu powodów, w tym między innymi z braku dostarczenia przez dłużnika żądanych dokumentów podatkowych, zniszczenia lub ukrycia ksiąg lub akt, naruszenia nakazu sądowego lub wcześniejszego zwolnienia we wcześniejszej sprawie, która rozpoczęła się w ciągu ośmiu lat przed datą złożenia drugiej petycji, oraz niezaliczenia kursu z zarządzania finansami osobistymi. Ponadto wierzyciel, powiernik w sprawie lub powiernik z USA mogą wnieść sprzeciw wobec zwolnienia dłużnika.3
Zwolnienia można również odmówić na podstawie rozdziału 13, jeśli dłużnik nie ukończy kursu z zakresu zarządzania finansami osobistymi lub jeśli uzyskał uprzednie zwolnienie w innej sprawie z rozdziału 13 w ciągu dwóch lat przed wniesieniem drugiej sprawy, z kilkoma wyjątki. Sąd może nawet cofnąć zwolnienie w pewnych okolicznościach, takich jak zarzuty, że dłużnik uzyskał zwolnienie w wyniku oszustwa lub nie dostarczył dokumentów lub informacji wymaganych podczas kontroli sprawy.