Zrozumieć kredyty na życie
Jeśli potrzebujesz pieniędzy w nagłych wypadkach, możesz zajrzeć tylko do polisy ubezpieczeniowej. Tak jest, jeśli masz stałe ubezpieczenie na życie – dostępne jako „ całe życie ” i „ życie uniwersalne ”.
W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które ma określony czas trwania ubezpieczenia i nie gromadzi składki przeznaczana jest na finansowanie świadczenia odszkodowawczego. Wraz z dojrzewaniem polisy rośnie wartość gotówki” – mówi Luke Brown, emerytowany prawnik ubezpieczeniowy w Tallahassee na Florydzie, który prowadzi YourProblemSolvers, aby pomóc konsumentom z ubezpieczeniami, opieką zdrowotną i problemami konsumenckimi.
Kluczowe wnioski
- Pożyczanie z polisy na życie powinno być ostatecznością, gdy większość innych możliwości finansowania została wyczerpana.
- Będziesz mógł zaciągnąć pożyczkę tylko wtedy, gdy masz stałe ubezpieczenie na życie (na całe życie lub na życie uniwersalne), które obejmuje element pieniężny, w przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które go nie zawiera.
- Dzieje się tak, ponieważ stałe ubezpieczenie na życie pozwala pożyczać pieniądze pod zastaw środków, które nagromadziły się po pewnym czasie, zazwyczaj po dekadzie; pieniądze są wolne od podatku, ale są oczywiście obowiązkowe odsetki.
- Spłata pożyczki jest opcjonalna; jeśli jednak nie spłacisz, świadczenie z tytułu śmierci zostanie wypłacone według niższej stawki, ponieważ zakład ubezpieczeń na życie odejmie pożyczkę i niezapłacone odsetki.
- Jeśli dokonasz spłaty, możesz dokonywać okresowych płatności z rocznymi płatnościami odsetek, płacić tylko odsetki roczne lub odliczyć należne odsetki od wartości pieniężnej nadal znajdującej się w Twojej polisie.
Ile, jak szybko
Ponieważ wartość pieniężna buduje całość lub uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie, posiadacze polis mogą zaciągać pożyczki pod kątem zgromadzonych środków. Pożyczki z polisy na życie mają jedną wyraźną zaletę: pieniądze trafiają na Twoje konto bankowe bez podatku.
Ubezpieczyciele na ogół nie obiecują, jak szybko lub w jakim stopniu wzrośnie wartość gotówki. Trudno więc dokładnie wiedzieć, kiedy Twoja polisa będzie kwalifikować się do pożyczki. Co więcej, ubezpieczyciele mają różne wytyczne określające, jaką wartość pieniężną musi mieć polisa, zanim będzie można ją pożyczyć – oraz jaki procent wartości gotówki można pożyczyć.
Twoja polityka może mieć wystarczającą wartość pieniężną do pożyczania „typowo po 10 th roku polityka jest w życie„, mówi Richard Reich, prezes Intramark Insurance Services, Inc. agencją ubezpieczeń na życie w Glendale w Kalifornii.
Coś jeszcze, aby wiedzieć: ta pożyczka nie bierze pieniędzy z własnej wartości gotówkowej. „W rzeczywistości pożyczasz od firmy ubezpieczeniowej i wykorzystujesz wartość gotówkową swojej polisy jako zabezpieczenie ” – mówi Reich.
Nie ma potrzeby spłacania
Atrakcyjnym aspektem kredytów gotówkowych jest to, że nie trzeba ich spłacać – to ogromna korzyść w nagłych wypadkach.
Jeśli spłacisz całość lub część pożyczki, opcje obejmują okresowe spłaty kapitału z rocznymi spłatami odsetek, płacenie tylko odsetek rocznych lub odliczanie odsetek od wartości gotówkowej. „Pożyczki są oprocentowane jak każdy inny rodzaj pożyczki. Zwykle mieści się w przedziale od 7% do 8%, co jest wysokie w naszym obecnym środowisku ”- mówi Reich. Odsetki będą stałe lub zmienne, w zależności od Twojej polityki.
Istnieje dobry powód, aby spłacić pożyczkę, jeśli możesz. „Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona przed śmiercią, firma ubezpieczeniowa obniży kwotę nominalną polisy ubezpieczeniowej po spłaceniu roszczenia” – mówi Ted Bernstein, dyrektor generalny Life Insurance Concepts, Inc., firmy konsultingowej i audytorskiej w zakresie ubezpieczeń na życie. w Boca Raton na Florydzie.
Skumulowane odsetki mogą głęboko obniżyć korzyść: „Jeśli pożyczka z polisy pozostaje niespłacona przez wiele lat, kwota pożyczki rośnie i rośnie ze względu na dodatkowe odsetki”, ostrzega Brown. „To naraża polisę na ryzyko nieprzyznania beneficjentom żadnych pieniędzy w przypadku śmierci ubezpieczonego.
„Należy przynajmniej spłacać odsetki, aby pożyczka polisowa nie rosła efektywnie” – dodaje Brown. To daje lepsze szanse na wypłatę pieniędzy po Twojej śmierci.
Przed zaciągnięciem pożyczki pod zastaw ubezpieczenia na życie skonsultuj się z doradcą finansowym, aby rozważyć wszystkie możliwe opcje i wyniki w oparciu o Twój portfel finansowy.
Kiedy pożyczka ma sens
Oto kilka sytuacji finansowych, w których pożyczka na ubezpieczenie na życie może być rozsądnym wyborem:
Nie możesz kwalifikować się do standardowej pożyczki lub potrzebujesz gotówki teraz
Ponieważ pieniądze są już objęte polisą i są natychmiast dostępne, są one szybkim źródłem natychmiastowych środków na nowy piec, rachunki medyczne lub inną sytuację awaryjną, bez konieczności sprawdzania zdolności kredytowej. Nawet jeśli kwalifikują się do tradycyjnego kredytu z banku lub unii kredytowych, pożyczki ubezpieczenia na życie może być cennym prowizorka jeśli nie masz czasu, aby czekać na zgłoszenie się do przetworzenia. Gdy tradycyjny kredyt dojdzie do skutku, od razu wykorzystaj go na spłatę kredytu z ubezpieczenia na życie.
Nie możesz sobie pozwolić na roczną składkę za polisę
Nie pozwól, aby polisa na życie wygasła, ponieważ nie stać Cię na wypłatę. Pożyczka może utrzymać polisę w mocy, o ile świadczenie z tytułu śmierci jest wyższe niż kwota pożyczki.
Twoje jedyne inne opcje pożyczki mają znacznie wyższe stopy procentowe
Przed zapłaceniem wyższego oprocentowania pożyczki lub zastawem dodatkowego zabezpieczenia tradycyjnej pożyczki, rozważ zaciągnięcie pożyczki z polisy na życie – mówi Bernstein. „Ponieważ nie ma warunków pożyczki, takich jak terminy spłaty, terminy odnowienia lub inne opłaty, w porównaniu z tradycyjnymi pożyczkami, pożyczki z polisy na życie mogą być bardzo konkurencyjne” – mówi.
Podsumowanie
Wybór, czy i kiedy pożyczka na ubezpieczenie na życie jest dla Ciebie odpowiednia, jest subiektywna, mówi Reich. „Musisz spojrzeć na to, co jest ważniejsze; pilna potrzeba gotówki lub potrzeba twojej rodziny na zasiłek pogrzebowy. Zrozum, że wszelkie niespłacone pożyczki z tytułu polisy zostaną potrącone ze świadczenia z tytułu śmierci, co spowoduje mniejsze świadczenie dla Twojej rodziny ”.