Definicja pożyczki z tytułu polisy
Co to jest pożyczka polisowa?
Pożyczka z polisy jest wystawiana przez firmę ubezpieczeniową i stanowi zabezpieczenie wartości pieniężnej polisy ubezpieczeniowej na życie danej osoby. Czasami jest to określane jako „pożyczka na ubezpieczenie na życie”.
Tradycyjnie pożyczki z tytułu polisy były udzielane po bardzo niskim oprocentowaniu, ale nie jest to już powszechnie prawdą. Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki z polisy, pieniądze są pobierane z ubezpieczenia pośmiertnego.
Zrozumienie polisy kredytowej
Jeśli ktoś potrzebuje dostępu do gotówki w nagłych wypadkach, jedną z opcji jest uzyskanie pożyczki z polisy, która ma dostęp do wartości gotówkowej polisy ubezpieczeniowej na życie. Ale tylko wtedy, gdy polisa jest trwałym ubezpieczeniem na życie, dostępnym na całe życie lub na życie uniwersalne.
Kluczowe wnioski
- Istnieją ograniczenia dotyczące pożyczek polisowych, ale ogólnie rzecz biorąc, są one szybkim sposobem na uzyskanie dostępu do gotówki.
- Pożyczki polisowe można zaciągnąć, jeśli posiadasz polisę powszechną lub polisę na całe życie oraz zgromadziłeś w nich wartość pieniężną.
- Istnieją różne opcje spłaty pożyczki, w tym spłata tylko rocznych odsetek lub dokonywanie okresowych spłat pożyczki.
- Jeśli nie spłacisz pożyczki z polisy, odsetki i kwota pożyczki mogą obniżyć wysokość świadczenia z tytułu śmierci.
W odróżnieniu od terminowych ubezpieczeń na życie, które nie akumulują wartości pieniężnej, polisy powszechne i ubezpieczenia na całe życie mają element pieniężny, zwłaszcza w późniejszym okresie. We wczesnych latach obowiązywania polisy składka przeznaczona jest głównie na finansowanie świadczenia odszkodowawczego, ale wartość pieniężna nadal rośnie wraz z dojrzewaniem polisy.
Ponieważ wartość pieniężna buduje polisę na całe życie, ubezpieczający mogą zaciągać pożyczki pod zastaw zgromadzonych środków i otrzymywać swoje pieniądze bez konieczności płacenia od nich podatków. Ponieważ jednak ubezpieczyciele zwykle nie są w stanie powiedzieć, jak szybko lub o ile wzrośnie wartość gotówkowa, trudno powiedzieć, kiedy wartość pieniężna polisy na całe życie byłaby dostępna na pożyczkę. Chociaż ogólnie przyjmuje się, że musi minąć co najmniej 10 lat, zanim pożyczka z polisy będzie opcją.
Ubezpieczyciele mają również różne wymagania dotyczące tego, ile wartości gotówkowej musi zgromadzić, zanim polisa zostanie zakwalifikowana i jaki procent wartości gotówkowej może zostać pożyczony. W przypadku pożyczki z tytułu polisy w rzeczywistości nie wypłacasz wartości gotówkowej. Jest po prostu używany jako zabezpieczenie pożyczki.
Pożyczka na polisę to jeden ze sposobów uzyskania gotówki w nagłych wypadkach, ale wiąże się ona z ryzykiem utraty pieniędzy z zasiłku z tytułu śmierci.
Plusy i minusy pożyczki polisowej
Uzyskanie pożyczki na polisę jest zwykle szybkie i łatwe. Nie musisz przechodzić przez proces zatwierdzania, ponieważ pożyczasz pod zastaw własnych aktywów. Możesz wykorzystać fundusze w dowolny sposób. Ponadto otrzymane pieniądze nie podlegają opodatkowaniu, o ile są równe lub mniejsze od zapłaconych składek na ubezpieczenie na życie. Wreszcie, nie masz harmonogramu spłaty ani daty spłaty. Rzeczywiście, wcale nie musisz tego spłacać.
Jeżeli jednak pożyczka nie zostanie spłacona przed śmiercią, firma ubezpieczeniowa obniży kwotę nominalną polisy o kwotę pozostałą do zapłaty w momencie wypłaty świadczenia z tytułu śmierci.
Jeśli spłacisz całość lub część pożyczki, dostępne opcje obejmują okresowe spłaty kwoty głównej z rocznymi płatnościami odsetek, płacenie tylko odsetek rocznych lub odejmowanie odsetek od wartości gotówkowej. Stopy procentowe mogą wynosić nawet 7% lub 8%.
Jeśli pożyczka z polisy nie zostanie spłacona, odsetki mogą znacznie obniżyć wysokość świadczenia z tytułu śmierci, co może narazić polisę na ryzyko niewypłacenia żadnych pieniędzy beneficjentom. W związku z tym rozsądnie jest przynajmniej spłacać odsetki, aby pożyczka polisowa nie rosła.
W najgorszym przypadku, jeśli dodatkowe odsetki zwiększą wartość pożyczki ponad wartość gotówkową Twojego ubezpieczenia, Twoja polisa na życie może wygasnąć i zostać wypowiedziana przez firmę ubezpieczeniową. W takim przypadku saldo pożyczki polisowej plus odsetki jest uważane przez IRS za dochód podlegający opodatkowaniu, a rachunek może być wysoki.