Czy możesz zaufać swojemu powiernikowi?

Adwokaci i doradcy finansowi często używają trustów podczas procesu planowania nieruchomości. Pomagają w dystrybucji dóbr, zapewniając, że wszystko trafia do właściwych osób i podmiotów. Mogą również zminimalizować podatki od nieruchomości. Zasadniczo pozwalają one na usunięcie aktywów z majątku, aby więcej majątku mogło zostać przekazane beneficjentom. Możesz nawet umieścić polisę ubezpieczeniową na życie w trust.

Brzmi świetnie, prawda? Ale oczywiście jest haczyk. Zaufanie jest często tak dobre, jak powiernik, który nim kieruje. Czytaj dalej, gdy badamy ważną rolę powiernika i odkrywamy, jak upewnić się, że Twoja działa poprawnie, szczególnie w przypadku złożonych instrumentów, takich jak ubezpieczenie.

Ubezpieczenie powiernicze

Ubezpieczenie na życie ulokowane w trustu jest określane jako ubezpieczenie na życie w posiadaniu trustu (TOLI); przypomina ubezpieczenie na życie należące do banku i firmy. Jak każdy inny trust, trusty ubezpieczeniowe posiadają dokumenty identyfikujące powierników instrumentu. Niestety, chociaż powiernicy często wykonują odpowiednią pracę, wykonując podstawowe zadania, konflikty i problemy mogą pojawić się, gdy powiernicy nie rozumieją, gdzie powinni być lojalni i jak radzić sobie ze złożonymi problemami finansowymi, które mogą wiązać się z pracą.

Wszyscy powiernicy ponoszą odpowiedzialność powierniczą wobec beneficjentów trustu. Powiernik jest zobowiązany do zarządzania aktywami powierniczymi zgodnie z życzeniem beneficjentów. Jest to ważna koncepcja do zrozumienia. Pragnienia beneficjentów są najważniejsze – nie pragnienia osoby, która ustanowiła zaufanie. Jest to trudne dla wielu powierników, ponieważ istnieje realna możliwość, że powiernik nigdy nie spotkał beneficjentów trustu. Często powiernik spotyka się tylko z osobą, która ustanawia zaufanie. Rodzi to pytanie, w jaki sposób powiernicy mogą wypełniać swoje obowiązki powiernicze wobec kogoś, kogo nawet nie znają.

Zwykle beneficjenci TOLI pragną zmaksymalizować ilość bogactwa, którą otrzymają, gdy zostaną rozdzielone aktywa powiernicze. Wymaga to od powiernika aktywnego zarządzania polisą ubezpieczeniową lub polisami należącymi do trustu.

Aktywne zarządzanie polega na określeniu, czy polisa działa zgodnie z prognozami przedstawionymi na oryginalnej ilustracji ubezpieczenia na życie. Często polisa osiąga gorsze wyniki z powodu agresywnych założeń zastosowanych w pierwotnej ilustracji, słabych wyników inwestycji na subkontach (dla polis zmiennych) lub trudnego otoczenia gospodarczego dla ubezpieczyciela.

Aktywne zarządzanie polisą wymaga również od powiernika podjęcia próby zidentyfikowania alternatywnych polityk, które mogą być bardziej zgodne z życzeniami beneficjentów. Ostatnie innowacje w branży ubezpieczeń na życie sprawiły, że polisy, które były sprzedawane w przeszłości, stały się przestarzałe. Polisę, która była utrzymywana w pierwotnej formie i nie była weryfikowana co dwa lub trzy lata, należy często zastąpić bardziej atrakcyjną polisą. Bardziej atrakcyjna polisa mogłaby wiązać się z wyższym świadczeniem z tytułu śmierci za tę samą lub niższą składkę. Może również pozwolić na utrzymanie świadczenia z tytułu śmierci bez konieczności opłacania dodatkowych składek.

Czy powiernicy wypełniają swoje obowiązki?

Niestety, wielu powiernikom brakuje umiejętności wymaganych do nadzorowania ubezpieczenia na życie należącego do trustu. Osoby, które zakładają fundusze powiernicze finansowane z ubezpieczenia na życie, zazwyczaj najpierw zwracają się do przyjaciela lub członka rodziny, aby służył jako powiernik. Jednak tacy ludzie często mają niewielką wiedzę na temat kwestii związanych z ostrożnym zarządzaniem ubezpieczeniami na życie. Innym popularnym wyborem jest zaufany doradca, taki jak doradca finansowy, księgowy lub prawnik.

Jednak podobnie jak w przypadku przyjaciela lub członka rodziny, nie ma gwarancji, że zaufany doradca zna elementy niezbędne do skutecznego nadzorowania TOLI. Różne sprawy sądowe potwierdzają, że niezależnie od tego, czy powiernicy są przyjaciółmi, członkami rodziny czy specjalistami, często nie wypełniają swoich obowiązków powierniczych.

Brak kontynuacji ze strony powierników nie jest czymś, co należy lekceważyć. Powiernicy są zobowiązani nie tylko do przestrzegania norm etycznych określonych w ich zawodzie (specjaliści tacy jak prawnicy, księgowi, planiści finansowi i maklerzy są zobowiązani do przestrzegania norm etycznych ustanowionych przez rady zawodowe, przez które posiadają licencje).

Podlegają one również dodatkowym wymogom, które można znaleźć w ustawie Uniform Prudent Investor Act, Prudent Trustee Rule, Office of the Curtroller of the Curtroller of the Curtroller oraz State Departments of Banking. Organy te ustanowiły zasady i przepisy, próbując uchronić beneficjentów przed konsekwencjami związanymi z otrzymywaniem złych porad od niekompetentnych doradców.1 Jednak, jak to ma miejsce w przypadku większości branży usług finansowych, przepisy nie chronią ludzi, chyba że odgrywają aktywną rolę w zgłaszaniu przypadków, w których otrzymywali słabe porady.

Przejmij kontrolę

Zapytanie do powiernika jest jednym z najskuteczniejszych sposobów, w jakie beneficjenci mogą przyjąć aktywną rolę. Poniżej znajduje się lista pytań, które mogą chcieć zadać beneficjenci:

• Jak działa polityka w stosunku do oczekiwań?
• Kiedy ostatni raz dokonywano przeglądu polisy na życie?
• Czy na rynku istnieją inne zasady, które mogą lepiej spełnić moje życzenia i postanowienia zawarte w dokumencie zaufania?
• Czy pogorszyła się zdolność kredytowa firmy ubezpieczeniowej, która wystawiła polisę?
• Czy alokacja subkont jest nadal zgodna z oświadczeniem o polityce inwestycyjnej?

Nie zdziw się, jeśli powiernik odpowie na Twoje pytania pustym spojrzeniem.

Podsumowanie

Powiernicze ubezpieczenie na życie pełni kluczową funkcję w planach spadkowych wielu osób. Nie wszyscy powiernicy mają to, czego potrzeba, aby wypełnić powierzoną im odpowiedzialność. Jeśli jesteś beneficjentem trustu ubezpieczeniowego, ważne jest, aby aktywnie monitorować swojego powiernika. Ta osoba ma służyć Twojemu najlepszemu interesowi. Na linii jest dużo pieniędzy.