8 strategii pomagających zapłacić za Eldercare - KamilTaylan.blog
5 maja 2021 4:28

8 strategii pomagających zapłacić za Eldercare

Medicare, federalny program ubezpieczenia zdrowotnego przeznaczony głównie dla osób powyżej 65 roku życia, opłaca rachunki za lekarzy i szpitale wielu starszym Amerykanom. Jednak nie obejmuje wszystkiego. Plan nie obejmujeopieki długoterminowej polegającej na pomocy w wykonywaniu codziennych czynności, takich jak kąpiel, ubieranie się i jedzenie. Istnieją również inne niepokryte koszty.1

Może to być katastrofalne dla twoich finansów, jeśli nie masz planu. Co więc robisz, aby pokryć najbardziej uciążliwe koszty leczenia dla siebie lub innego starszego członka rodziny? Czytaj dalej, aby poznać niektóre sposoby planowania z wyprzedzeniem.

Kluczowe wnioski

  • Większość ludzi w pewnym momencie będzie potrzebować opieki nad osobami starszymi, ale niewielu naprawdę stać na wysokie koszty.
  • Aby zakwalifikować się do Medicaid, osoby muszą osiągnąć określony poziom dochodu i spaść poniżej niego.
  • Osoby starsze mogą zakładać nieodwołalne fundusze powiernicze lub podarować swoje aktywa dziecku lub innemu członkowi rodziny.
  • Inne opcje obejmują renty, fundusze powiernicze lub umowy opieki osobistej.
  • Jeśli wszystko inne zawiedzie, współmałżonek starszej osoby może podpisać odmowę współmałżonka.

Koszty Eldercare

Wiele starszych osób będzie ostatecznie potrzebowało opieki nad osobami starszymi – być może z powodu fizycznego lub umysłowego upośledzenia – i oni i ich rodziny będą musieli znaleźć sposób, aby za nią zapłacić. Niestety rzadko jest tani. W rzeczywistości może szybko zniweczyć oszczędności życia danej osoby.

Pół-prywatny pokój w domu opieki w Stanach Zjednoczonych kosztuje średnio $ 247 dziennie, lub $ +7.513 miesiąc w 2019 roku, wynika z raportu na temat opieki długoterminowej przez Genworth. Prywatny pokój kosztował średnio 280 dolarów dziennie, czyli 8517 dolarów miesięcznie.

Wedługraportu Genworthdla osób, mieszkającej z pomocąopiekuje sięokoło 133 USD dziennie lub 4051 USD miesięcznie. Opieka zdrowotna w domu dla osób, które mogą pozostać we własnym domu, ale nadal potrzebują pomocy, może kosztować nawet 23 dolary za godzinę. To oczywiście tylko średnie. W obszarach o wysokich kosztach, takich jak Nowy Jork, rachunki mogą być znacznie wyższe.

1. Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej

Prywatne ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej jest jednym ze sposobów pokrycia niektórych z tych kosztów. Obejmuje opiekę w domu opieki, opiekę zdrowotną w domu, opiekę osobistą i opiekę dzienną dla dorosłych.

Ale ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej może być drogie i nie jest dla każdego. Ogólnie rzecz biorąc, jest to również najbardziej opłacalne, gdy zostało zakupione przed 60. rokiem życia. Średnia składka roczna w 2020 r. Dla pary w wieku 55 lat wynosi 3 050 USD, według Amerykańskiego Stowarzyszenia Ubezpieczeń na Rzecz Opieki Długoterminowej.



Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej oferuje większą elastyczność i opcje niż programy pomocy publicznej, takie jak Medicaid.

2. Medicaid i Eldercare

Innym rozwiązaniem jest złożenie wniosku o Medicaid, wspólny program federalny i stanowy oraz największy krajowy program zapewniający usługi zdrowotne osobom o niskich dochodach. Chociaż szczegóły różnią się w zależności od stanu, Medicaid na ogół obejmuje usługi domów opieki. W niektórych stanach Medicaid obejmuje również usługi, które mogą pomóc ludziom pozostać w ich domach.

Aby kwalifikować się do Medicaid, musisz spełnić określone wymagania dotyczące dochodów i aktywów, chociaż kwota ta różni się znacznie w zależności od stanu. Na przykład w Nowym Jorku poziom uprawniający do dochodu Medicaid w 2020 r. Wynosi 15 750 USD i mniej dla osób fizycznych oraz 23 100 USD dla par.

Aby się zakwalifikować, potencjalny beneficjent musi również posiadać sumę możliwych do policzenia aktywów poniżej określonej kwoty – zazwyczaj 2000 USD dla osoby fizycznej i 3000 USD dla par. Aktywa policzalne obejmują rachunki bankowe, akcje i obligacje, wartość pieniężną ubezpieczenia na życie polityki oraz, w niektórych przypadkach, aktywa emerytalne.

Dom, jeśli dana osoba jest jego właścicielem, może zostać wykluczony, chociaż kapitał własny powyżej określonego poziomu może wpłynąć na kwalifikowalność. Gdy dom przestanie być głównym miejscem zamieszkania danej osoby, będzie traktowany jako zasób i może podlegać roszczeniu Medicaid o zwrot kosztów.

Tradycyjnie ludzie często osiągali próg kwalifikowalności, przekazując pieniądze członkom rodziny lub wydatkując w dół. Dzieje się tak, gdy płacą za własną opiekę, dopóki nie wyczerpią się wystarczające zasoby ich majątku, co często następuje szybko. Istnieją jednak strategie prawne, które mogą pomóc starszym osobom zakwalifikować się do Medicaid bez zubożenia siebie lub współmałżonka.

Chociaż zasady są złożone, niektóre szczegóły różnią się w zależności od stanu, a usługi doświadczonego prawnika są niezbędne, oto kilka opcji do zbadania.



Ponieważ zasady Medicaid różnią się w zależności od stanu, najlepiej jest porozmawiać bezpośrednio z biurem regionalnym, aby uzyskać wytyczne właściwe dla swojego stanu. W witrynie Medicaid można znaleźć łącze umożliwiające połączenie .

3. Zaufania ochrony zasobów

Prawidłowo ustanowiony nieodwołalny trust może być jednym ze sposobów zabezpieczenia aktywów, jeślinie wpłyną one na uprawnienia do Medicaid. Nieodwołalne zaufanie, które przekazuje aktywa pod kontrolę powiernika, skutecznie usuwa je spod kontroli osoby starszej. Oznacza to, że raz ustanowione zaufanie tego rodzaju nie może zostać zmienione ani zerwane bez zgody beneficjentów.

Kontrastuje to z odwołalnym trustem, w którym osoba zachowuje prawo do zmiany aranżacji. Odwołalne fundusze powiernicze, które są również nazywane odwołalnymi żywymi trustami, mają swoje zastosowania, ale kwalifikacja do Medicaid nie jest jednym z nich.

Przykład nieodwołalnego zaufania

David A. Cutner, starszy prawnik w Lamson & Cutner, PC, podaje przykład nieodwołalnego trustu, stosując nieco uproszczone zasady stanu Nowy Jork: Załóżmy, że osoba przekazuje 120 000 dolarów nieodwołalnemu trustowi, następnie wchodzi do domu opieki i składa wniosek dla Medicaid.

Korzystając z regionalnej stawki Medicaid w wysokości 12 000USD miesięcznie za opiekę w domu opieki w tym regionie geograficznym, karę wykluczenia można łatwo obliczyć w następujący sposób:120 000 USD przelewu podzielone przez regionalną stawkę 12 000 USD równa się 10-miesięcznemu okresowi dyskwalifikacji. Okres karny rozpoczyna się, gdy dana osoba przebywa w domu opieki, złożyła wniosek o Medicaid i poza tym jest uprawniona do świadczeń. W Nowym Jorku okres retrospekcji dotyczy tylko domów opieki, a nie mieszkania wspomaganego lub opieki domowej. W innych stanach może dotyczyć wszystkich trzech. Dlatego ważne jest, aby sprawdzić, jakiezasady obowiązują w Twoim stanie.

W większości przypadków rzeczywisty koszt opieki w domu opieki jest wyższy niż regionalna stawka Medicaid. W rezultacie koszt opieki domowej w domu opieki w okresie karnym będzie większy niż kwota przelewu, która spowodowała nałożenie kary. I tu pojawia się następna strategia.

4. Zasoby w prezencie przed Eldercare

Inną opcją byłoby po prostu przekazanie pieniędzy odpowiedzialnemu dziecku lub innemu krewnemu. Jednak Cutner mówi, że trasa może być znacznie bardziej ryzykowna. Przekazane pieniądze prawnie należą do drugiej osoby. Więc nawet jeśli dana osoba jest całkowicie godna zaufania, wydarzenia w jej życiu – rozwód, niepowodzenie w biznesie, proces sądowy, jej śmierć – mogą zagrozić tym pieniądzom. Zamiast tego zbudowanie zaufania pozwala uniknąć tego ryzyka.

Medicaid ma obecnie pięcioletni okres retrospektywny, więc jeśli ktoś przeniesie aktywa do trustu i wejdzie do domu opieki ponad pięć lat później, pieniądze funduszu nie będą wliczane do uprawnień do Medicaid. Jeśli jednak pieniądze zostały przelane w ciągu pięciu lat wstecz, wpłynie to na ich kwalifikowalność przez pewien okres.

5. Ustanów rentę

Jeśli dana osoba musi złożyć wniosek o Medicaid przed upływem pięcioletniego okresu retrospektywnego, nadal może być możliwe zachowanie znacznej części jej aktywów za pomocą odpowiednio sporządzonej prywatnej renty lub weksla zgodnego z prawem federalnym, zgodnie z do Cutner.

Załóżmy, że osoba z powyższego przykładu przelała 60 000 dolarów do trustu, a pozostałe 60 000 dolarów wykorzystała na zakup prywatnej renty dożywotniej przygotowanej przez starszą firmę prawniczą. Miesięczne wypłaty renty, wraz z ubezpieczeniem społecznym osobyi wszelkimi innymi dochodami, mogłyby zostać wykorzystane do opłacenia rachunku za dom opieki za pięć miesięcy, w których osoba nie kwalifikowała się do Medicaid – 60 000 dolarów podzielone przez 12 000 dolarów. Nie byłoby kary transferowej za pieniądze wykorzystane na zakup renty zgodnie z prawem federalnym, więc nie wpłynęłoby to na kwalifikowalność osoby. Ponadto 60 000 dolarów w funduszu powierniczym zostałoby teraz zachowane.

Osoba ta mogła również przekazać komuś pozostałe 60 000 dolarów w zamian za weksel z podobnym miesięcznym okresem spłaty wynoszącym 12 000 dolarów. Podobnie jak w przypadku prywatnej renty, taka umowa musiałaby być sporządzona przez starszego prawnika, aby upewnić się, że spełnia ona wymagania Medicaid.

Według Cutner, stosując strategię dotyczącą rent lub weksli, wiele osób może zabezpieczyć od 40% do 50% swoich aktywów. Jest mało prawdopodobne, aby osoby zamożne i posiadające, powiedzmy, milion dolarów lub więcej w aktywach, odniosły korzyści. Na przykład, w przypadku osoby, która przekazuje 500 000 USD, aby zaufać lokalowi, w którym stawka regionalna wynosi 8 000 USD, okres kary byłby dłuższy niż okres retrospektywny i może być dłuższy niż pobyt w domu opieki.

6. Trusty zbiorowe

Stany różnią się pod względem traktowania dochodów do celów Medicaid. Ogólnie rzecz biorąc, odbiorca Medicaid, który przebywa w domu opieki, musi oddać cały swój dochód, z wyjątkiem niewielkiego miesięcznego zasiłku, w celu pokrycia kosztów opieki. Jeśli dana osoba potrzebuje opieki domowej lub mieszka w społeczności emerytów, która kontynuuje opiekę, państwo może uznać każdy dochód powyżej określonej granicy za nadwyżkę lub nadwyżkę i zażądać, aby został on pokryty kosztami opieki. W takich przypadkach fundusz powierniczy może chronić część tych dochodów.

Posiadając fundusz powierniczy, starsza osoba organizuje przekazanie swojego nadwyżki dochodu organizacji charytatywnej. Osoba nie ma już kontroli nad pieniędzmi, ale może przekazać rachunki do zapłaty na rzecz organizacji charytatywnej. Ktoś, kto nadal mieszka w domu, może używać go na przykład do jedzenia i mediów. Dzięki temu osoba może pokrywać codzienne koszty życia, które mogą przekraczać stosunkowo niskie limity Medicaid.



Tylko ograniczona liczba stanów zezwala na powiernictwa zbiorowe.

7. Umowy dotyczące opieki osobistej

Ryczałt zwrócić opiekuna dla przyszłych usług nie może być uznany za przeniesienie karane, jeśli jest prawidłowo skonstruowany. Może to służyć różnym celom. Jednym z nich jest zmniejszenie wielkości majątku, aby dana osoba kwalifikowała się do Medicaid. Innym jest wykupienie starszej osobie opieki wykraczającej poza to, co zapewnia Medicaid.

Ten rodzaj umowy o opiekę osobistą może również pomóc złagodzić obciążenia finansowe dziecka lub innego krewnego, który porzucił pracę i poświęcił dochody, aby zapewnić opiekę. Cutner twierdzi, że często pomaga to zapobiegać rozłamom w rodzinie, gdy ciężar opieki spada nieproporcjonalnie na konkretne dziecko. Taka umowa może być również wykorzystana z agencją świadczącą usługi opieki domowej.

8. Przeniesienie i odmowa wydania współmałżonka

Przeniesienie majątku z jednego małżonka na drugiego nie podlega karze w ramach Medicaid, więc powszechne posunięcie dotyczy małżonka, który musi udać się do domu opieki, aby przekazać swoje aktywa współmałżonkowi. Mimo to współmałżonek jest prawnie zobowiązany do zapewnienia opieki drugiemu małżonkowi, a ich majątek zbiorowy będzie brany pod uwagę pod kątem kwalifikowalności do Medicaid.

Jednak podpisując odmowę małżonka, zdrowy małżonek może być w stanie zrzec się tej odpowiedzialności, dzięki czemu drugi małżonek natychmiast kwalifikuje się do Medicaid. Dokumenty, zwykle przygotowywane przez prawnika, są wysyłane i składowane w Departamencie Opieki Społecznej. Po przejrzeniu dokumentów i spełnieniu wszystkich wymagań Medicaid, stanowy program opieki zdrowotnej może zacząć opłacać świadczenia zdrowotne.

Medicaid może podjąć próbę odzyskania zwrotu kosztów od współmałżonka w późniejszym terminie, chociaż Cutner twierdzi, że dostępne są strategie, które mogą zmniejszyć wpływ. Nawet jeśli Medicaid pobierze opłatę, para prawdopodobnie odniesie korzyści, ponieważ zwrot kosztów Medicaid będzie oparty na obniżonej stawce, jaką płaci domom opieki, a nie na stawce płatnika prywatnego, którą para musiałaby zapłacić w innym przypadku. Ta opcja nie jest dostępna w każdym stanie, więc sprawdź najpierw.

Podsumowanie

Jeśli starszym członkom rodziny brakuje funduszy na opłacenie opieki, której potrzebują, gdy stają się psychicznie lub fizycznie słabi, zbadaj te sposoby, aby pomóc w opłaceniu rachunków bez zubażania osoby lub jej małżonka. Zdrowe osoby starsze powinny wykorzystać te informacje, aby z wyprzedzeniem zaplanować opiekę, której mogą potrzebować w przyszłości.