Wskazówki dotyczące emerytury: jak wybrać najlepszego depozytariusza IRA
Istnieje kilka typów indywidualnych kont emerytalnych (IRA), ale wszystkie mają jedną wspólną cechę. Zgodnie z dekretem Internal Revenue Service (IRS) muszą mieć depozytariusza. Zasadniczo depozytariusz IRA to instytucja finansowa, która przechowuje inwestycje na Twoim koncie na przechowanie i dba o to, aby przez cały czas przestrzegane były wszystkie przepisy IRS i rządowe.
Nie jest trudno znaleźć opiekunów. Aby jednak wybrać najlepszy dla siebie, musisz najpierw zdecydować, jakiego rodzaju IRA potrzebujesz i jakiego rodzaju inwestycji chcesz z nim dokonać.
Tradycyjne IRA vs. Roth IRA
Dwa główne typy kont IRA założonych przez inwestorów indywidualnych to tradycyjny IRA i Roth IRA. Obie pozwalają na to, aby pieniądze na rachunkach rosły bez podatku dochodowego.
Kluczowe wnioski
- Aby znaleźć odpowiedniego depozytariusza, musisz najpierw zdecydować, jakiego rodzaju IRA potrzebujesz i jakiego rodzaju inwestycji chcesz dokonać.
- Samodzielne IRA wymagają innego rodzaju depozytariusza niż typowe tradycyjne i Roth IRA, ponieważ pozwalają na inwestycje poza akcjami, obligacjami i funduszami.
- Cechy dobrej oferty depozytariuszy powinny obejmować szeroki zakres opcji inwestycyjnych, niskie opłaty, dobrą obsługę klienta i przyjazną dla użytkownika stronę internetową.
W przypadku Roth nie ma ulgi podatkowej od kwot, które inwestujesz, ale nie są należne podatki, gdy wypłacasz pieniądze na emeryturze. Ponadto w większości przypadków od zarobków nie ma obowiązku płacenia podatków.
Samodzielne IRA
W przypadku zarówno tradycyjnych, jak i Roth IRA, możesz zdecydować się na zarządzanie kontem (to znaczy, że depozytariusz podejmuje większość decyzji inwestycyjnych) lub samodzielne kierowanie. Samodzielna IRA jest IRA, w którym wybrać metody i instrumenty finansowania i pozwala na rozbudowanych opcji inwestycyjnych.
Ponieważ samodzielne IRA pozwalają na różnorodne opcje inwestycyjne, mogą zapewnić większą dywersyfikację niż standardowe IRA.
Z technicznego punktu widzenia każdy IRA, w którym podejmujesz wszystkie decyzje inwestycyjne, jest „samokierowany”. Jednak w branży usług finansowych samodzielna IRA zazwyczaj oznacza IRA, w której powiernik pozwala inwestować poza bardziej tradycyjnym światem akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych i funduszy typu ETF.
Na przykład możesz inwestować w nieruchomości za pośrednictwem funduszu powierniczego (REIT) lub w rzeczywistą nieruchomość fizyczną. Inne opcje obejmują blisko posiadaną firmę, metale szlachetne, a nawet prywatne kredyty hipoteczne.
Typy powierników standardowych kont IRA
Jeśli wybierasz się na ścieżkę IRA bez samodzielnego kierowania, dostępnych jest wiele różnych instytucji finansowych, które mogą służyć jako powiernicy, po założeniu u nich konta.
Banki
Bank jest opcją, jeśli chcesz cieszyć się FDIC -insured bezpieczeństwo CD s lub fundusze rynku pieniężnego w ramach IKE. Generalnie jednak banki nie dostać szczególnie wysokie noty dla IRA, ponieważ większość nie oferują wiele możliwości inwestycyjnych poza wyżej wymienionych pojazdów. Te, które oferują usługi typu broker, często pobierają wyższe opłaty niż domy maklerskie.
Firmy ubezpieczeniowe
Towarzystwo ubezpieczeniowe często sprzedaje elastyczne premii rent jako podstawowego IRA. Mogą być stałe lub zmienne i oferują ochronę wartości konta, opcje świadczeń z tytułu śmierci i automatyczne zarządzanie kontem. Jednak IRA są już uprzywilejowane podatkowo, więc korzyści podatkowe z tytułu rent nie są konieczne w ramach IRA i możesz zapłacić wysokie opłaty za ich posiadanie.
Towarzystwa funduszy inwestycyjnych
Towarzystwo funduszy inwestycyjnych umożliwia inwestowanie w fundusze inwestycyjne lub ETF oferowane przez firmę.
Firma maklerska
Dom maklerski może być wybranym przez Ciebie podmiotem IRA, jeśli podoba Ci się pomysł inwestowania w pojedyncze akcje lub obligacje, a także fundusze inwestycyjne lub ETF.
Robo-doradcy
Robo-doradcy, stosunkowo nowy podmiot, to internetowe platformy inwestycyjne, które zapewniają zautomatyzowane, oparte na algorytmach porady dotyczące zarządzania portfelem. Ponieważ platformy te są zautomatyzowane – co oznacza, że nie ma w nich udziału człowieka – koszty, opłaty i inne wydatki, które mogą wpłynąć na stopę zwrotu IRA, są niższe.
Opiekunowie dla samokierowanych
Jeśli zdecydujesz się na samodzielną drogę, sprawy mogą się bardziej skomplikować. Istnieją trzy rodzaje dostawców dla samodzielnych IRA: opiekunowie, administratorzy i facylitatorzy. Z tej trójki, sami depozytariusze są bezpośrednio zatwierdzani przez IRS i upoważnieni do przechowywania aktywów.
Administratorzy i facylitatorzy działają jako pośrednicy między Tobą a opiekunem partnera, który faktycznie posiada aktywa. Dlatego, jeśli zamierzasz otworzyć samokierowaną IRA, najlepiej trzymać się prawdziwego opiekuna.
Jeśli chodzi o opiekunów samokierowanych IRA, wszystkie wymienione instytucje teoretycznie mogłyby służyć. Ale jeśli intryguje Cię którakolwiek z nietradycyjnych inwestycji otwartych na samokierowane IRA, musisz być szczególnie ostrożny przywyborze depozytariusza. Naruszenie zasad i przepisów IRS jest zbyt łatwe, a kary za to mogą być surowe.
Będziesz potrzebował powiernika, który jest świadomy rodzajówtej sekcji Publikacji IRS 590.
Cechy najlepszych opiekunów
Kiedy nadejdzie czas, aby wybrać opiekuna, oto cechy, o których należy pamiętać:
Szeroki wybór inwestycji
Im większy wybór opcji inwestycyjnych, tym lepiej. Dotyczy to wszystkich rodzajów inwestycji, ale w szczególności pojedynczych akcji i obligacji, a także funduszy inwestycyjnych i ETF. Jeśli jesteś samodzielnym inwestorem IRA, poszukaj nietradycyjnych możliwości inwestycyjnych, w tym nieruchomości lub spółek prywatnych.
Niskie opłaty
Opłaty mają różne kształty i rozmiary i obejmują roczne opłaty za prowadzenie konta, obciążenia (w przypadku funduszy inwestycyjnych) i prowizje pobierane za zawieranie transakcji. Tylko dlatego, że jeden depozytariusz pobiera określony rodzaj opłaty, nie oznacza, że wszyscy to robią. Na przykład opłaty za utrzymanie nie są określone. Jednym z ważnych obszarów, jeśli rozważasz fundusze inwestycyjne, jest poszukiwanie powiernika, który oferuje różnorodne fundusze powiernicze bez obciążenia.
Dobra obsługa klienta
O ile nie czujesz się komfortowo z robo-doradcą, dostępność kompetentnych specjalistów, którzy odpowiedzą na Twoje pytania – online lub telefonicznie – jest bardzo ważna. Nie ma nic bardziej frustrującego (zwłaszcza jeśli zarządzasz własnym IRA) niż otrzymywanie niepełnych lub mylących odpowiedzi na swoje pytania.
Witryna przyjazna dla użytkownika
Upewnij się, że strona internetowa jest łatwa w użyciu oraz że możesz monitorować swoje inwestycje i efektywnie dokonywać transakcji. Nawet bez angażowania się w inwestycje powinieneś być w stanie poruszać się po witrynie internetowej depozytariusza na tyle obszernie, aby określić, czy jest ona dla Ciebie wygodna.
Konsolidacja Savvy
Jeśli masz już wiele kont IRA, niektórzy eksperci radzą, aby skonsolidować je na jednym koncie i, jeśli to możliwe, u depozytariusza. Oznacza to poszukiwanie powiernika, który zna zasady dotyczące konsolidacji i rozumie, których typów IRA nie można łączyć.
Ograniczone opcje inwestycyjne
Uważaj na powierników, którzy ograniczają Twoje możliwości inwestycyjne ze względu na charakter ich statutu. Należy zauważyć, że ograniczenia dotyczące depozytariuszy IRA to nie to samo, co ograniczenia IRS dotyczące samych IRA lub zasady wynikające z prawa podatkowego.
Podsumowanie
Otwierając IRA, ważne jest, aby przed wyborem opiekuna zadać sobie kilka pytań. Wolisz konto tradycyjne czy Roth? Lub obydwa? Czy jesteś szczęśliwy, inwestując w płyty CD, fundusze inwestycyjne, akcje i obligacje, czy też tęsknisz za bardziej ryzykownymi opcjami dostępnymi w ramach samodzielnego IRA?
Po podjęciu tych decyzji nadszedł czas, aby wziąć pod uwagę opiekunów i czynniki, które różnią się od siebie, takie jak opcje inwestycyjne, opłaty i obsługa klienta.