Możesz przejść na emeryturę w czasie recesji
W końcu, po latach planowania i oszczędzania, składek na plan emerytalny i zakupów opcji na akcje, właśnie przeniosłeś swój plan firmowy na samodzielne indywidualne konto emerytalne (IRA) u swojego brokera w oczekiwaniu na wygodną emeryturę.
Jednak przeszedłeś na emeryturę w środku recesji, z niestabilnym rynkiem akcji, zmiennymi cenami energii i niskimi stopami procentowymi. Oto kilka środków, które możesz podjąć, aby nie dopuścić do zatopienia planów emerytalnych przez burzliwe warunki ekonomiczne.
Kluczowe wnioski
- Przechodząc na emeryturę w czasie recesji, emeryci mogą chcieć rozważyć pracę w niepełnym wymiarze godzin po odejściu z pracy w pełnym wymiarze godzin.
- Praca w niepełnym wymiarze godzin może zmniejszyć wypłaty z kont emerytalnych, pozwalając na odzyskanie salda po korekcie rynkowej.
- Posiadanie pewnego dochodu na emeryturze może pomóc w odłożeniu na kilka lat zbierania składek na ubezpieczenie społeczne, co później zwiększa wysokość świadczeń.
- Renta może pomóc w stworzeniu stałego strumienia dochodu, a niektóre fundusze IRA mogą zostać przekazane na zakup renty.
Przejść na emeryturę czy nie
To, czy powinieneś odłożyć emeryturę, ostatecznie będzie zależeć od kilku czynników. Jedną z pierwszych kwestii do rozważenia jest to, czy chcesz całkowicie zaprzestać pracy, czy może podjąć pracę w niepełnym wymiarze godzin po odejściu z pracy w pełnym wymiarze godzin.
Na początku ten pomysł może wydawać się nie do zniesienia, ale może być okazją do odkrywania swoich zainteresowań lub hobby w lukratywny sposób. Możesz zostać trenerem osobistym, obsłużyć małe imprezy, wyprowadzać psy, naprawiać samochody lub komputery – cokolwiek lubisz i możesz zarobić trochę dodatkowych pieniędzy na robieniu.
Jeśli pracujesz 20 godzin tygodniowo, płacąc 12 USD za godzinę, zarobisz 960 USD miesięcznie lub 12 000 USD rocznie. Odpowiada to 12% rocznej dystrybucji portfela o wartości 100 000 USD. Praca w domu również staje się coraz bardziej opłacalna.
Osoby ze zdolnością pisania mogą być zaskoczone odkryciem, że mogą zarabiać na życie przed swoimi komputerami, szczególnie jeśli mają wiedzę na temat konkretnego tematu, który jest interesujący dla innych. Jeśli spędziłeś znaczną ilość czasu w określonych dziedzinach, możesz być ekspertem, którego poszukują firmy, aby zapewnić artykuły i dyskusje przybywającym klasom pracowników.
Kluczowe korzyści z pracy w niepełnym wymiarze godzin
Praca w niepełnym wymiarze godzin lub podjęcie pracy niezależnej w późniejszym okresie życia może przynieść dwie inne kluczowe korzyści oprócz faktycznego zarobionego dochodu.
Możesz mieć możliwość odroczenia wypłaty świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych lub innych wypłat z konta emerytalnego na kilka lat, co oznacza, że Twoje miesięczne czeki będą większe, gdy zaczniesz je otrzymywać. Jeśli miałbyś pracować przez kolejne pięć lat po rzuceniu obecnej pracy, może to oznaczać tysiące dolarów więcej z pieniędzy z Ubezpieczeń Społecznych na resztę twojego życia.
Twój portfel będzie miał czas na odzyskanie, jeśli poniesiesz straty rynkowe w ciągu ostatnich kilku lat. Jeśli 200 000 $, które znajdowało się w twoim planie 401 (k) rok temu, jest teraz warte tylko 150 000 $, rozważ wyrzucenie go na pięcioletnie certyfikaty depozytowe (CD), kontynuując pracę. Jeśli CD zapłacą 5%, Twój portfel będzie wart ponad 190 000 USD w terminie zapadalności bez ryzyka rynkowego.
Czas kupić?
Historia pokazuje, że ci, którzy sąwystarczająco S&P 500 20 października 1987 r. – dzień pokrachuw Czarny Poniedziałek – dwa lata później wzrósłby o nieco ponad 50%. Ci, którzy zainwestowali w indeks pod koniec 1982 r., Gdy rynek zaczął wychodzić z recesji, odnotowaliby 61% wzrost w ciągu dwóch lat.
Jeśli masz pewne oszczędności w gotówce lub jej ekwiwalentach, możesz poważnie rozważyć zainwestowanie przynajmniej części w jeden z szerszych indeksów, na przykład za pośrednictwem funduszu indeksowego. Oczywiście ta strategia nie służy unikaniu ryzyka i należy ją dokładnie rozważyć przed podjęciem jakichkolwiek działań.
Rozsądna inwestycja podczas funduszu rynku pieniężnego. Gdyby emeryt zainwestował kwotę w fundusz indeksowy i uzyskał zwrot podobny do wspomnianych powyżej przykładów, wówczas znaczna część poniesionej wcześniej straty mogłaby zostać odzyskana w stosunkowo krótkim czasie.
Oczywiście pieniądze wykorzystane na tego typu inwestycje w odbicie nie powinny być wykorzystywane jako dochód. W tym celu należy wykorzystać inne, bardziej stabilne fundusze lub pracę w niepełnym wymiarze godzin.
Inne strategie inwestycyjne
Kupowanie rynku na dnie lub blisko dna nie jest jedyną opcją dla tych, którzy chcą wzmocnić swój portfel. Wielu przewoźników oferujących zmienne renty oferuje programy uśredniania kosztów w dolarach za nowe pieniądze, takie jak kumulacje IRA.
Fundusze są początkowo umieszczane na gwarantowanym koncie stałym, które generalnie opłaca wyższą stopę procentową niż CD lub standardowe inwestycje o stałym dochodzie. Właściciel kontraktu zbada następnie wybór subkont funduszy inwestycyjnych w ramach tolerancji na ryzyko, celu inwestycyjnego (którym jest najprawdopodobniej długoterminowy wzrost) i horyzontu czasowego. Ustalona część salda konta jest następnie systematycznie przenoszona do portfela subkont przez określony czas, zwykle od sześciu do 12 miesięcy.
Renta zmienna
Renta zmienna może być sposobem na czerpanie korzyści ze zmienności rynku przy jednoczesnym uzyskiwaniu przyzwoitej stawki na stałym koncie. Ale gdy całe saldo zostanie przeniesione na rynek, możesz nadal zwiększać swój zwrot, okresowo równoważąc swój portfel.
Ta usługa jest teraz standardową funkcją w większości zmiennych kontraktów i funkcjonuje jako strategia ciągłego uśredniania kosztów w dolarach poprzez systematyczne inwestowanie tej samej kwoty w czasie, umożliwiając zakup większej liczby udziałów, gdy koszty są niskie, i mniej udziałów, które można kupić, gdy koszty są niskie są wyższe. Ta strategia skutecznie utrzymuje początkową alokację portfela na stałym poziomie w czasie, a także zwiększa ogólny zwrot z kapitału.
Kwalifikowana umowa renty na długowieczność (QLAC)
Umowa renty wykwalifikowany długowieczność (QLAC) to rodzaj odroczonej renty finansowane z inwestycją z punktu A, takich jak 401 (k), 403 (b), lub IRA. QLAC można przekształcić w dożywotni strumień dochodu, który jest chroniony przed korektami giełdowymi. Ponadto QLAC jest zwolniony z zasad wymaganej minimalnej dystrybucji (RMD) ustanowionych przez Internal Revenue Service (IRS), które wymagają wypłat z tradycyjnego IRA lub 401 (k), gdy właściciel osiągnie wiek 72 lat.
Zgodnie z obowiązującymi przepisami IRS, osoba fizyczna może wydać 25% lub 135 000 USD (w zależności od tego, która z tych kwot jest mniejsza) z konta oszczędności emerytalnych lub IRA na zakup QLAC w 2020 i 2021 r.
Ustawa SECURE
W grudniu 2019 roku prezydent Trump podpisałustawę Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Część ustawy miała na celu zwiększenie liczby umów dożywotnich. Istnieje jednak zasada „powierniczej bezpiecznej przystani”, która zmniejsza ryzyko, że uczestnik planu będzie musiał pozwać powiernika planu,jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe nie może spłacić renty zgodnie z obietnicą. Ponadto renty sprzedawane w ramach kwalifikowanych planów mogą zostać wycofane z planu „w naturze”.
Zyskaj ze swoich strat
Wreszcie, może to być dobry moment na zebranie strat kapitałowych, jeśli masz jakiekolwiek umorzone papiery wartościowe poza planem emerytalnym. Nawet akcje, które planujesz utrzymywać przez dłuższy czas, mogą przynieść pewne zasady wyprzedaży. Jednak znaczna strata kapitałowa, która jest obecnie realizowana, może spowodować potrącenie z przeniesienia w wysokości 3000 USD na kilka następnych lat.
Strategia ta może być stosowana w przypadku każdego rodzaju indywidualnych papierów wartościowych, chociaż najczęściej stosuje się obligacje komunalne.
Podsumowanie
Chociaż przejście na emeryturę podczas recesji lub bessy nigdy nie jest zabawne, emeryci mogą zrobić kilka rzeczy, aby chronić swoje portfele przed długoterminowymi spadkami. Zdawanie sobie sprawy ze strat kapitałowych, uśrednianie kosztów w dolarach i równoważenie portfela to tylko niektóre ze strategii, których możesz użyć, aby utrzymać się na wzburzonych wodach rynkowych.
Zachowanie spokoju i podejmowanie racjonalnych decyzji ma również ogromne znaczenie w tym krytycznym czasie. Ci, którzy myślą głową i nie działają ze strachu, często mogą w tych okresach dużo zyskać.