Metoda porównawczej stopy procentowej

Co to jest metoda porównawczej stopy procentowej?

Metoda porównawczej stopy procentowej jest sposobem obliczenia różnicy kosztów między dwoma różnymi rodzajami polis ubezpieczeniowych. W szczególności metoda porównawczej stopy procentowej służy do zilustrowania różnicy między kosztem polisy na całe życie a polisą malejącą z funduszem dodatkowym.

Metoda porównawczej stopy procentowej daje potencjalnym ubezpieczającym i ich agentom możliwość porównywania kosztów i korzyści dla dwóch różnych rodzajów produktów. Ponieważ zmieniają się kwoty odsetek, wartość produktów może się zmieniać w czasie, podobnie jak indywidualne potrzeby.

Jak działa metoda porównawczej stopy procentowej

Aby zrozumieć metodę porównawczej stopy procentowej, warto najpierw przyjrzeć się strukturze dwóch rodzajów produktów ubezpieczenia na życie, które są używane do porównania: polis na całe życie i polis malejących. W przypadku polisy na całe życie, ubezpieczający płaci miesięczne składki ubezpieczeniowe przez całe życie i ma gwarancję ochrony tak długo, jak długo dokonuje płatności. Często składki na całe życie będą ustalane na poziomie znacznie wyższym niż to, co młoda i zdrowa osoba mogłaby uzyskać w ramach malejącej polisy, z tą korzyścią, że ochrona będzie nadal obowiązywać, gdy ubezpieczający będzie stary i słaby.

Wartość polisy na całe życie powoli kumuluje się w czasie, budując kapitał, na który ubezpieczający może pożyczyć zgodnie z warunkami polisy. Po śmierci ubezpieczającego ich beneficjenci mogą odebrać pozostałą część polisy w postaci zryczałtowanego świadczenia z tytułu śmierci lub zażądać wypłaty dywidendy. Tego typu polisy są czasami nazywane stałymi lub tradycyjnymi polisami na życie.

Z drugiej strony, polityki malejące nie powodują akumulacji kapitału w czasie. Zamiast tego, polisa jest aktywna tylko podczas dokonywania płatności, ale po wygaśnięciu okresu obowiązywania polisy nie pozostaje żadna wartość rezydualna dla ubezpieczającego. Aby temu zaradzić, do niektórych polis malejących są przypisane fundusze poboczne, które zasadniczo są funduszami inwestycyjnymi oferowanymi wraz z polisą malejącą. W tym scenariuszu część miesięcznych składek ubezpieczającego jest kierowana do funduszu pobocznego i inwestowana w jego imieniu.

Metoda porównawczej stopy procentowej jest sposobem na porównanie atrakcyjności tych dwóch rodzajów polis. Polega ona na porównaniu oczekiwanej stopy zwrotu funduszu pobocznego ze stopą akumulacji kapitału własnego w ramach całej polisy na życie.

Rzeczywisty przykład metody porównawczej stopy procentowej

Aby to zilustrować, rozważmy przypadek dwóch hipotetycznych polis ubezpieczenia na życie. Pierwsza to polisa na całe życie, która wiąże się z miesięczną składką ubezpieczeniową w wysokości 500 USD. Druga to polisa malejąca z 30-letnim okresem obowiązywania, roczna składka ubezpieczeniowa w wysokości 100 USD i fundusz poboczny z oczekiwanym rocznym zwrotem w wysokości 2%.

Załóżmy, że porównując te dwie zasady, masz 30 lat w doskonałym zdrowiu. Uważasz, że jeśli wykupisz polisę malejącą i zachowasz dobre nawyki związane ze stylem życia, istnieje bardzo duża szansa, że ​​zapłacisz mniej w okresie 30-letnim w porównaniu z zakupem polisy na całe życie. Jednak rozumiesz również, że pod koniec tego okresu możesz nie być w stanie uzyskać nowego ubezpieczenia na życie po przystępnych cenach, szczególnie jeśli do tego czasu zaczęły pojawiać się problemy zdrowotne. Dlatego warto zapłacić dodatkowo 400 $ miesięcznie składki za całą polisę na życie, aby mieć pewność, że do późnej starości będziesz mieć ubezpieczenie na życie.

Innym czynnikiem wartym rozważenia są porównawcze stopy procentowe obu planów. Podczas gdy polisa na całe życie pozwala budować kapitał w czasie, polityka malejąca zapewnia fundusz poboczny z oczekiwanym rocznym zwrotem w wysokości 2%. Jeśli na przykład fundusz poboczny oferowałby zamiast tego oprocentowanie w wysokości 10%, to naturalnie uczyniłoby to o wiele bardziej atrakcyjnym.