Malejące ubezpieczenie terminowe
Co to jest malejące ubezpieczenie terminowe?
Malejące ubezpieczenie terminowe to odnawialne ubezpieczenie na życie, w którym zakres ubezpieczenia zmniejsza się w okresie obowiązywania polisy według z góry określonej stawki. Składki są zwykle stałe przez cały okres obowiązywania umowy, a redukcje pokrycia zwykle następują co miesiąc lub co roku. Okres obowiązywania waha się od 1 roku do 30 lat, ale zależy to od firmy ubezpieczeniowej i oferowanego przez nią planu.
Zrozumienie malejącego ubezpieczenia terminowego
Teoria stojąca za malejącym terminem ubezpieczenia zakłada, że wraz z wiekiem, niektóre zobowiązania i odpowiadająca mu potrzeba wysokiego poziomu ubezpieczenia maleją. Liczne obowiązujące polisy ubezpieczeniowe malejące przybierają postać hipotecznego ubezpieczenia na życie, które dołącza swoją korzyść do pozostałej wartości hipoteki domu ubezpieczonego.
Struktura płatności jest głównym sposobem, w jaki ten rodzaj ubezpieczenia różni się od zwykłego ubezpieczenia na życie. W przeciwieństwie do innych form ubezpieczenia na życie spada wysokość świadczenia z tytułu śmierci.
Samo malejące ubezpieczenie terminowe może nie być wystarczające dla indywidualnych potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie, zwłaszcza jeśli ma rodzinę z osobami na utrzymaniu. Przystępne cenowo standardowe terminowe polisy ubezpieczeniowe na życie zapewniają bezpieczeństwo świadczenia z tytułu śmierci przez cały okres obowiązywania umowy.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie malejące jest często kupowane, aby zapewnić ochronę aktywów osobistych.
- Zmniejszanie terminowych ubezpieczeń na życie jest tańsze niż polisy terminowe lub polisy na całe życie.
- Malejąca terminowa polityka na życie jest bardzo podobna i może odzwierciedlać harmonogram spłat kredytu hipotecznego.
Niedrogie ubezpieczenie na życie
Zmniejszenie ubezpieczenia terminowego jest tańszą opcją niż ubezpieczenie na całe życie lub uniwersalne ubezpieczenie na życie. Świadczenie z tytułu śmierci ma na celu odzwierciedlenie harmonogramu spłat kredytu hipotecznego lub innego długu osobistego, którego nie można łatwo pokryć z majątku osobistego lub dochodu, takiego jak pożyczki osobiste lub pożyczki biznesowe.
Zmniejszanie się ubezpieczenia terminowego umożliwia uzyskanie czystego świadczenia z tytułu śmierci bez kumulacji gotówki, w przeciwieństwie na przykład do polisy na całe życie. W związku z tym ta opcja ubezpieczenia wiąże się ze skromnymi składkami za porównywalne kwoty świadczeń do stałego lub tymczasowego ubezpieczenia na życie.
Przykład obniżającej się polityki terminowej
Na przykład 30-letni mężczyzna, który nie pali, może zapłacić składkę w wysokości 25 USD miesięcznie przez cały okres obowiązywania 15-letniej polisy zmniejszającej się o 200 000 USD, dostosowanej do harmonogramu spłaty kredytu hipotecznego. Miesięczny koszt planu okresowego obniżającego składki nie ulega zmianie. Wraz ze starzeniem się ubezpieczonego wzrasta ryzyko przewoźnika. Ten wzrost ryzyka uzasadnia malejące świadczenia z tytułu śmierci.
Stała polisa o tej samej wartości nominalnej 200 000 USD może wymagać miesięcznych składek w wysokości 100 USD lub więcej miesięcznie. Podczas gdy niektóre polisy uniwersalne lub polisy na całe życie pozwalają na obniżenie kwot nominalnych, gdy ubezpieczony korzysta z polisy na pożyczki lub inne zaliczki, polisy te często obejmują stałe świadczenia z tytułu śmierci.
Korzyści wynikające ze skrócenia czasu życia
Przeważające zastosowanie malejącego ubezpieczenia terminowego jest najczęściej stosowane do ochrony aktywów osobistych. W partnerstwach małych firm stosuje się również malejącą polisę na życie w celu ochrony zadłużenia przed kosztami uruchomienia i wydatkami operacyjnymi.
W przypadku małych firm, w przypadku śmierci jednego z partnerów, zasiłek pośmiertny pochodzący z malejącej polityki terminowej może pomóc w sfinansowaniu kontynuacji działalności lub umorzeniu odsetka pozostałego zadłużenia, za który zmarły partner jest odpowiedzialny. Zabezpieczenie pozwala przedsiębiorstwu gwarantować niedrogie kwoty kredytów komercyjnych.