Refinansowanie oprocentowane i terminowe
Co to jest refinansowanie oprocentowane?
Refinansowanie oprocentowane i terminowe zmienia stopę procentową, okres obowiązywania – lub zarówno stopę, jak i okres – istniejącego kredytu hipotecznego, nie udzielając żadnych nowych środków. Jest również znany jako „ refinansowanie bez wypłaty ”.
Różni się to od refinansowania typu cash-out, w którym pożyczka jest wypłacana z nowych środków, a pożyczkobiorca otrzymuje gotówkę w momencie zamknięcia oprócz nowej pożyczki. Refinansowanie oprocentowane i terminowe często wiąże się z niższymi stopami procentowymi niż refinansowanie typu cash-out.
Kluczowe wnioski
- Refinansowanie oprocentowane i terminowe powoduje zmianę oprocentowania istniejącego kredytu hipotecznego lub bez przekazywania nowych pieniędzy.
- Oprocentowanie i terminowe refinansowanie często występuje w odpowiedzi na spadek dominujących stóp procentowych, podczas gdy refinansowanie typu cash-out jest często napędzane przez wzrost wartości domów.
- Jeśli poziom twojego kredytu znacznie się poprawił, możesz być w stanie refinansować go po niższej stopie procentowej.
Zrozumienie refinansowania oprocentowanego i terminowego
Działalność w zakresie refinansowania długoterminowego wynika przede wszystkim ze spadku rynkowych stóp procentowych w celu obniżenia miesięcznych rat kredytów hipotecznych. Można to porównać z działalnością polegającą na refinansowaniu w formie wypłaty gotówki, która jest napędzana przez wzrost wartości domów przez właścicieli, którzy chcą wykorzystać swój kapitał własny.
Potencjalne korzyści z refinansowania według stóp procentowych i terminów obejmują zapewnienie niższej stopy procentowej i korzystniejszego terminu spłaty kredytu hipotecznego; saldo główne pozostaje takie samo. Takie refinansowanie może obniżyć miesięczne raty lub potencjalnie wyznaczyć nowy harmonogram szybszej spłaty kredytu hipotecznego. Istnieje kilka sposobów wykonania opcji kursowo-terminowej.
Ponieważ refinansowanie oparte na stopie procentowej i refinansowaniu typu cash-out wiąże się z zaletami i wadami, przed podjęciem ostatecznych decyzji należy rozważyć zalety i wady każdego z nich.
Wymogi dotyczące refinansowania według stopy procentowej
Aby refinansowanie oprocentowane i terminowe przyniosło skutek, pożyczkobiorca musi mieć dostęp do niższych stóp procentowych. Istnieją dwa główne powody, dla których może tak nie być. Po pierwsze, stopy procentowe w całej gospodarce mogą wzrosnąć w trakcie procesu składania wniosków, sprawiając, że nie będą już one dostępne. Jest to jeden z wielu czynników wpływających na stopy procentowe, nad którymi kredytobiorcy nie mają kontroli.
Masz jednak pewną kontrolę nad swoim kredytem konsumenckim. Jeśli nie spłacałeś płatności kartą kredytową lub spłatą kredytu hipotecznego, prawdopodobnie spotkasz się z wyższymi stopami procentowymi. Te czynniki osobiste są zwykle ważniejsze niż rynkowe stopy procentowe. Z drugiej strony, jeśli twój kredyt znacznie się poprawił, możesz być w stanie refinansować po niższej stopie procentowej.
Refinansowanie typu cash-out zwiększa kwotę główną zadłużenia kredytu hipotecznego.
Refinansowanie oprocentowane a inne opcje
Refinansowanie typu cash-out zabiera kapitał własny z domu do wykorzystania. Działa najlepiej, gdy ogólna wartość nieruchomości wzrosła z powodu rosnącej wartości nieruchomości. Jednak refinansowanie poprzez wypłatę pożyczki można również przeprowadzić, jeśli masz już dobry kredyt hipoteczny i spłaciłeś znaczną część swojego kapitału. Refinansowanie w formie cash-out zwiększa kwotę główną zadłużenia kredytu hipotecznego.
Ta forma refinansowania może wymagać ponownej wyceny domu w celu określenia jego nowej wartości. Możesz starać się o takie refinansowanie, aby uzyskać dostęp do kapitału z wartości domu, pieniędzy, których w innym przypadku nie zobaczysz, dopóki dom nie zostanie sprzedany. Odwrotna opcja zwana „refinansowaniem w gotówce” polega na przeznaczeniu większej ilości pieniędzy na spłatę kredytu hipotecznego w celu zmniejszenia pozostałego kapitału.
Rozważając którąkolwiek z tych opcji, ważne jest, aby dokładnie obliczyć wszystkie konsekwencje i porównać je z utrzymaniem obecnego kredytu hipotecznego.
Przykłady refinansowania według stopy procentowej
Załóżmy, że spłacasz 30-letni kredyt hipoteczny od 10 lat i nagle spadają stopy procentowe; możesz chcieć skorzystać z nowych stawek. Jedną z opcji byłoby refinansowanie pozostałego salda pierwotnego kredytu hipotecznego przy tej niższej stopie na nowy, pełny okres 30 lat. Nowa pożyczka miałaby niższe miesięczne raty, ale byłoby to jak rozpoczęcie od nowa przy niższej stopie procentowej. To dodałoby 10 lat do całkowitego czasu spłaty kredytu hipotecznego. Spłacenie pierwszego kredytu hipotecznego upłynęło 10 lat, a na nowy miałoby upłynąć kolejne 30 lat, czyli łącznie 40 lat. Pomiędzy niższymi stopami procentowymi a dłuższym okresem płatności miesięczne byłyby znacznie niższe.
Możesz również skorzystać z opcji refinansowania według stopy procentowej, aby spłacić nowe oprocentowanie i wynegocjować 15-letni kredyt hipoteczny. Twoje miesięczne płatności byłyby dwa razy wyższe niż za okres 30 lat, przy czym wszystkie inne czynniki pozostałyby niezmienione. Jednak ze względu na spadek stóp procentowych miesięczne raty mogą być niższe niż przez pozostałe 20 lat pierwotnego kredytu hipotecznego.
Bardziej prawdopodobne jest jednak, że Twoje miesięczne płatności będą nadal wyższe ze względu na krótszy okres. Główną zaletą jest to, że zaoszczędzisz pięć lat na płatnościach. Spłacenie pierwotnego kredytu hipotecznego upłynęło 10 lat, a nowy miałby zająć 15 lat, czyli łącznie 25 lat.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.