Pożyczki prywatne a pożyczki federalne: jaka jest różnica?
Pożyczki prywatne a pożyczki federalne: przegląd
Wykształcenie wyższe jest najwyższym priorytetem dla wielu ludzi, ale stale rosnące koszty powodują, że jest poza zasięgiem finansowym wielu rodzin. Jeśli nie masz oszczędności, aby pokryć naukę w college’u swojego lub Twojego dziecka, być może będziesz musiał sprawdzić opcje pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Pożyczkę studencką można uzyskać za pośrednictwem rządu federalnego lub od prywatnych pożyczkodawców.
- Pożyczki federalne mają zazwyczaj korzystniejsze warunki, w tym elastyczne opcje spłaty. Zainteresowanie jest zwykle mniejsze i zostało zawieszone na czas nieokreślony podczas kryzysu związanego z koronawirusem.
- Studenci z „wyjątkowymi potrzebami finansowymi” mogą kwalifikować się do subsydiowanych pożyczek federalnych, podczas gdy niesubsydiowane pożyczki są dostępne niezależnie od potrzeb finansowych.
Pożyczki prywatne
Pożyczki od prywatnych uczelni mogą pochodzić z wielu źródeł, w tym z banków, spółdzielczych kas pożyczkowych i innych instytucji finansowych.
Możesz ubiegać się o prywatną pożyczkę w dowolnym momencie i przeznaczyć pieniądze na dowolne wydatki, w tym czesne, zakwaterowanie i wyżywienie, książki, komputery, transport i wydatki na życie.
W przeciwieństwie do niektórych pożyczek federalnych pożyczki prywatne nie są oparte na potrzebach finansowych. W rzeczywistości być może będziesz musiał przejść kontrolę kredytową, aby udowodnić swoją zdolność kredytową. Jeśli masz niewielką lub żadną historię kredytową lub cosigner.
Pożyczki prywatne mogą również mieć wyższe limity zadłużenia pożyczkobiorców niż pożyczki federalne.
Pożyczki federalne
Federalnymi pożyczkami studenckimi zarządza Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych. Mają zazwyczaj niższe stopy procentowe i bardziej elastyczne plany spłaty niż pożyczki prywatne. Odsetki od tych pożyczek zostały zawieszone w czasie kryzysu związanego z koronawirusem co najmniej do 30 września 2021 r.
Aby kwalifikować się do pożyczki federalnej, musisz wypełnić i złożyć rządowy bezpłatny wniosek o federalną pomoc dla studentów (FAFSA). FAFSA zadaje serię pytań dotyczących dochodów i inwestycji ucznia i rodziców, a także innych istotnych kwestii, takich jak to, czy rodzina ma inne dzieci na studiach. Korzystając z tych informacji, FAFSA określa Twój oczekiwany wkład rodzinny (EFC). Na podstawie tej liczby oblicza się, ile pomocy kwalifikujesz się do otrzymania.
Myląco nazwana oczekiwana składka rodzinna (EFC) została przemianowana na Indeks Pomocy Studenckiej (SAI), aby wyjaśnić jego znaczenie. Nie wskazuje, ile student musi zapłacić uczelni. Służy do obliczenia, jaką pomoc studencką może otrzymać wnioskodawca. Zmiana etykiety rozpocznie się w lipcu 2023 r.
Biura pomocy finansowej w college’ach i uniwersytetach decydują, ile pomocy zaoferować, odejmując EFC od kosztu uczestnictwa (COA). Koszt uczestnictwa obejmuje czesne, wymagane opłaty, zakwaterowanie i wyżywienie, podręczniki i inne wydatki.
Aby pomóc zniwelować różnicę między kosztami danej uczelni a kwotami, na które ta rodzina może sobie pozwolić, biuro pomocy finansowej przygotowuje pakiet pomocy. Pakiet ten może obejmować kombinację federalnych dotacji Pell, pożyczek federalnych i płatnych prac związanych z nauką. Szkoły mogą również korzystać z własnych zasobów, na przykład oferując stypendia merytoryczne. Podstawowa różnica między dotacjami a pożyczkami polega na tym, że dotacji nigdy nie trzeba spłacać (z wyjątkiem rzadkich przypadków), podczas gdy pożyczki w końcu tak.
Rodzaje pożyczek federalnych
Program William D. Ford Federal Direct Loan jest największym i najbardziej znanym ze wszystkich federalnych programów pożyczek studenckich. Pożyczki te są czasami nazywane pożyczkami Stafford, nazwą wcześniejszego programu. Istnieją cztery podstawowe typy bezpośrednich pożyczek federalnych:
- Bezpośrednia pożyczka dotowana
- Bezpośrednia pożyczka bez dopłat
- Pożyczka bezpośrednia PLUS
- Bezpośredni kredyt konsolidacyjny
Należy pamiętać, że postanowienie wAmerican Rescue Plan sprawia, że wszystkie umorzenia pożyczek studenckich są wolne od podatku od 1 stycznia 2021 r. Do 31 grudnia 2025 r.
Bezpośrednie subsydiowane pożyczki
Są one przeznaczone dla studentów z „wyjątkowymi potrzebami finansowymi”. Rząd dotuje odsetki od pożyczki, gdy student jest zapisany na co najmniej pół etatu. Dopóki nie ukończysz studiów, nie są naliczane odsetki od kredytów z dopłatą, a po ukończeniu szkoły masz sześciomiesięczny okres karencji, zanim będziesz musiał rozpocząć spłatę pożyczki. Jeśli Twoja pożyczka zostanie odroczona, nie będą naliczane odsetki w tym okresie.
Bezpośrednie pożyczki niesubsydiowane
Pożyczki bez dotacji są dostępne dla studentów niezależnie od potrzeb finansowych. W przeciwieństwie do pożyczek z dopłatą, ich odsetki są naliczane od razu po otrzymaniu środków i trwają do momentu całkowitej spłaty pożyczki.
Samodzielni studenci, którzy ubiegają się o pożyczkę bezpośrednią (w przeciwieństwie do studentów niesamodzielnych składających wnioski z rodzicami), mogą kwalifikować się do otrzymania wyższej kwoty niesubsydiowanych funduszy.
Pożyczki bezpośrednie mają kilka atrakcyjnych korzyści, w tym:
- Nie ma potrzeby przechodzenia kontroli kredytowej.
- Niskie, stałe oprocentowanie. (Pożyczki prywatne często mają zmienne oprocentowanie).
- Kilka elastycznych planów spłaty.
- Brak kary za przedpłatę pożyczki.
Mają jednak również wady, takie jak:
- Niskie limity kredytu.
- Konieczność składania nowego formularza FAFSA co roku w celu utrzymania uprawnień.
- Bardziej rygorystyczne limity wykorzystania pieniędzy niż w przypadku pożyczek prywatnych.
Pożyczki bezpośrednie PLUS
Pożyczki PLUS są przeznaczone dla rodziców studentów i nie są oparte na potrzebach finansowych. Mają wiele atrakcyjnych funkcji, w tym możliwość pożyczenia pełnego kosztu studiów (bez jakiejkolwiek innej pomocy finansowej lub stypendiów). Mają również stosunkowo niskie, stałe oprocentowanie (ale wyższe niż oprocentowanie innych rodzajów pożyczek bezpośrednich) i oferują elastyczne plany spłaty, takie jak możliwość odroczenia płatności do momentu ukończenia studiów.
Pożyczki PLUS wymagają, aby macierzysty wnioskodawca przeszedł kontrolę wiarygodności kredytowej (lub uzyskał cosignera lub indosanta) i ponownie ubiegał się o fundusze w każdym roku akademickim. Za spłatę pożyczki odpowiada również prawnie rodzic.
Oprócz rodziców studentów studiów licencjackich, pożyczki PLUS są dostępne dla studentów i studentów studiów magisterskich.
Bezpośrednie pożyczki konsolidacyjne
Jeśli chodzi o spłatę pożyczek studenckich, rząd oferuje bezpośrednie pożyczki konsolidacyjne, które można wykorzystać do połączenia dwóch lub więcej federalnych pożyczek edukacyjnych w jedną pożyczkę o stałym oprocentowaniu opartym na średniej stopie pożyczek konsolidowanych.
Nie możesz konsolidować pożyczek prywatnych za pomocą programu federalnego, ale prywatni pożyczkodawcy mogą konsolidować twoje pożyczki, zarówno prywatne, jak i federalne, spłacając stare pożyczki i wydając nowe. Nazywa się to często refinansowaniem.
Refinansowanie z prywatnym pożyczkodawcą może w niektórych przypadkach przynieść ci niższą stopę procentową, ale stracisz elastyczne opcje spłaty i ochronę konsumentów, które zapewniają pożyczki federalne. Jeśli masz zarówno pożyczki federalne, jak i prywatne, warto skonsolidować pożyczki federalne w ramach programu rządowego i refinansować pozostałe u prywatnego pożyczkodawcy.
Uwagi specjalne
Prezydent Joe Biden i jego administracja wyrazili swoje poparcie dla umorzenia 10 000 dolarów zadłużenia studenckiego na pożyczkobiorcę. Warto zauważyć, że dotyczy to tylko pożyczek federalnych. Ponadto administracja Biden zaproponowała również nowy, bardziej hojny plan płatności oparty na dochodach. To również miałoby zastosowanie tylko do pożyczek federalnych.