Nietradycyjny kredyt hipoteczny
Co to jest nietradycyjny kredyt hipoteczny?
Nietradycyjny kredyt hipoteczny szeroko opisuje kredyty hipoteczne, które nie mają standardowych, konwencjonalnych cech. Mogą one odnosić się do każdego rodzaju kredytu hipotecznego, który nie jest zgodny ze standardowym harmonogramem spłat lub ma standardowe raty.
Nietradycyjne kredyty hipoteczne często wiążą się z wyższymi stopami procentowymi ze względu na wyższe ryzyko płatności związane z pożyczką. Przykłady obejmują pożyczki balonowe, hybrydowe ARM lub kredyty hipoteczne tylko z odsetkami.
Kluczowe wnioski
- Nietradycyjne kredyty hipoteczne nie zawierają konwencjonalnych cech kredytu hipotecznego, takich jak harmonogram spłat czy standardowe i stałe raty.
- Te kredyty hipoteczne mogą wiązać się z wyższymi stopami procentowymi ze względu na wyższe ryzyko płatności związane z pożyczką.
- W przypadku niestandardowych kredytów hipotecznych pożyczkobiorcy mogą mieć możliwość odroczenia spłaty kwoty głównej, aw niektórych przypadkach odsetek, do momentu spłaty pełnego salda.
- Pożyczki balonowe i oprocentowane, hybrydowe ARMS i kredyty hipoteczne z opcją płatności o zmiennym oprocentowaniu to przykłady nietradycyjnych kredytów hipotecznych.
Zrozumienie nietradycyjnych kredytów hipotecznych
Kredyt hipoteczny to instrument zadłużenia używany do zakupu nieruchomości – domu, gruntu lub innego rodzaju nieruchomości. Właściciel spłaca z góry określoną kwotę płatności – połączenie kwoty głównej i odsetek – przez określony czas. Okres ten nazywany jest okresem amortyzacji. Hipoteka jest zabezpieczona nieruchomością, więc jeśli kredytodawca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań finansowych, pożyczkodawca może dokonać zajęcia majątku.
Tradycyjne kredyty hipoteczne mają prostą strukturę, w przypadku których pożyczkodawca pożycza kredyty według stałej lub zmiennej stopy procentowej, dokonując płatności do momentu całkowitej spłaty pożyczki. Oferują pożyczkobiorcom przewidywalność, dzięki czemu nie ma niespodzianek, jeśli chodzi o wysokość miesięcznej spłaty czy termin zakończenia pożyczki.
Nietradycyjne kredyty hipoteczne są inne, ponieważ oferują wiele innych opcji dla kredytobiorców. Produkty te zapewniają kredytobiorcom bardziej elastyczne warunki spłaty, umożliwiając im odroczenie płatności – przede wszystkim salda kwoty głównej, ale w niektórych przypadkach również odsetek. Obniża to, za jaką kwotę pożyczkobiorca jest początkowo odpowiedzialny przed wymagalnością pełnego salda.
Nietradycyjne kredyty hipoteczne mogą być również oferowane przez pożyczkodawców, którzy nie są bankami ani tradycyjnymi instytucjami finansowymi.
Tego typu kredyty hipoteczne często wiążą się z wyższym ryzykiem. Dzieje się tak, ponieważ istnieje większe ryzyko niewykonania zobowiązania. Każda z tych hipotek wymaga mniejszych aktywów i dochodów. Jest jednak kompromis – pożyczkodawca może obciążyć pożyczkobiorców wyższą stopą procentową. Nietradycyjne kredyty hipoteczne są zwykle udzielane kredytobiorcom w nietradycyjnych sytuacjach, w tym kredytobiorcom subprime. Ponieważ mogą nie mieć innego miejsca, z którego mogliby pożyczyć, zazwyczaj są skłonni zaakceptować wyższą stopę procentową wraz z oferowaną elastycznością.
Rodzaje nietradycyjnych kredytów hipotecznych
Niektóre z najczęstszych nietradycyjnych kredytów hipotecznych na rynku obejmują balonowe kredyty hipoteczne, kredyty hipoteczne tylko z oprocentowaniem i kredyty hipoteczne z opcją płatności o zmiennym oprocentowaniu (ARM).
Balonowe kredyty hipoteczne
W przypadku pożyczek ze spłatą balonową zarówno kwota główna, jak i odsetki mogą zostać odroczone do terminu zapadalności. Po osiągnięciu terminu zapadalności pożyczkobiorca jest zobowiązany do zryczałtowanej spłaty. Pożyczki na spłatę balonu mogą mieć również strukturę płatności wyłącznie odsetkowych. Pożyczki hipoteczne spłacane balonami są powszechnie stosowane przez deweloperów. Na ogół mają wyższe stopy procentowe i oferują odroczone płatności.
Pożyczki oprocentowane
Podobnie jak kredyty balonowe, pożyczki oprocentowane są również powszechnie oferowane przez deweloperów. Pożyczki te wymagają od pożyczkobiorcy regularnych spłat odsetek, po których następuje ryczałtowa spłata kwoty głównej w terminie wymagalności. W przypadku budowy budynków wielu deweloperów korzysta z kredytu zaciągniętego w terminie zapadalności lub refinansuje kredyt na spłatę balonu z zabezpieczeniem po jego wybudowaniu.
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu z opcją płatności
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu z opcją spłaty (ARM) to jedne z najbardziej elastycznych nietradycyjnych pożyczek oferujących liczne opcje spłaty dla pożyczkobiorców kredytów hipotecznych. Pożyczki te są objęte regulacjami dotyczącymi kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej, jednak dają pożyczkobiorcom możliwość wyboru rodzaju płatności, których chcieliby dokonywać każdego miesiąca.
ARM z opcją płatności wymagają stałej stopy procentowej przez pierwsze kilka miesięcy lub lat pożyczki. Następnie pożyczka zostanie zmieniona na pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu, zwykle obciążając wysoką marżę, aby zrekompensować pożyczkodawcom niektóre z wyższego ryzyka. W ARM opcji płatności pożyczkobiorca może wybrać jedną z kilku opcji oferowanych przez pożyczkodawcę przy dokonywaniu miesięcznej spłaty raty. Opcje płatności zazwyczaj obejmują niską opcję o stałym oprocentowaniu, zwykle opartą na stawce za okres wprowadzający – płatność tylko z tytułu odsetek – lub płatność w pełni amortyzowaną na 15 lub 30 lat.
ARM opcji płatności mogą być skomplikowane zarówno dla pożyczkobiorców, jak i pożyczkodawców, ponieważ wiążą się z ujemną amortyzacją. W przypadku opcji płatności ARM wszelka niespłacona kwota główna lub odsetki poniżej standardowej kwoty płatności jest dodawana do niespłaconego kapitału pożyczkobiorcy, zwiększając kwotę odsetek, które są naliczane przy kolejnych płatnościach.