Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem
Co to jest kredyt hipoteczny z oprocentowaniem?
Zainteresowanie tylko hipotecznych jest to rodzaj kredytu hipotecznego, w którym hipoteczny jest wymagane (kredytobiorca) płacić tylko odsetki od kredytu na pewien okres. Kwota główna jest spłacana w formie ryczałtu w określonym terminie lub w kolejnych płatnościach.
kluczowe wnioski
- Kredyt hipoteczny tylko z odsetkami to taki, w przypadku którego spłacasz odsetki wyłącznie przez pierwsze kilka lat pożyczki, w przeciwieństwie do spłat obejmujących zarówno kwotę główną, jak i odsetki.
- Spłaty samych odsetek mogą być dokonywane na określony czas, mogą być oferowane jako opcja lub mogą trwać przez cały okres trwania pożyczki (upoważnienie do spłaty całości na koniec).
- Zwykle pożyczki oprocentowane mają strukturę szczególnego rodzaju kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu.
- Podczas gdy kredyty hipoteczne z oprocentowaniem oznaczają niższe płatności przez jakiś czas, oznaczają również, że nie gromadzisz kapitału i oznaczają duży skok płatności, gdy kończy się okres tylko odsetkowy.
Zrozumienie kredytu hipotecznego z oprocentowaniem
Kredyty hipoteczne oparte wyłącznie na oprocentowaniu mogą mieć różne struktury. Spłaty samych odsetek mogą być dokonywane na określony czas, mogą być przyznane jako opcja lub mogą trwać przez cały okres trwania pożyczki. W przypadku niektórych pożyczkodawców spłata wyłącznie odsetek może stanowić warunek dostępny tylko dla niektórych pożyczkobiorców.
Większość kredytów hipotecznych z oprocentowaniem wymaga jedynie spłaty odsetek przez określony czas – zazwyczaj pięć, siedem lub 10 lat. Następnie pożyczka jest konwertowana na standardowy harmonogram – w żargonie pożyczkodawcy w pełnej amortyzacji – a płatności pożyczkobiorcy wzrosną, obejmując zarówno odsetki, jak i część kwoty głównej.
Zwykle pożyczki oprocentowane są skonstruowane jako szczególny rodzaj kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM), znany jako ARM tylko z oprocentowaniem. Płacisz tylko odsetki według stałej stopy przez określoną liczbę lat, zwaną okresem wprowadzającym. Po zakończeniu okresu wstępnego pożyczkobiorca zacznie spłacać zarówno kapitał, jak i odsetki, a oprocentowanie zacznie się zmieniać. Na przykład, jeśli wykupisz „7/1 ARM”, oznacza to, że początkowy okres płatności tylko odsetkowych trwa siedem lat, a następnie stopa procentowa będzie dostosowywana raz w roku.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu nie są zbyt powszechne; zazwyczaj istnieją na dłuższych, 30-letnich kredytach hipotecznych.
Spłata kredytu hipotecznego z oprocentowaniem
Pod koniec okresu spłaty kredytu hipotecznego kredytobiorca ma kilka opcji. Niektórzy pożyczkobiorcy mogą zdecydować się na refinansowanie swojej pożyczki po wygaśnięciu okresu spłaty wyłącznie odsetek, co może zapewnić nowe warunki i potencjalnie niższe spłaty odsetek w ramach kwoty głównej. Inni pożyczkobiorcy mogą zdecydować się na sprzedaż domu, który zastawili, aby spłacić pożyczkę. Jeszcze inni pożyczkobiorcy mogą zdecydować się na dokonanie jednorazowej płatności ryczałtowej w momencie spłaty pożyczki – oszczędzając, nie spłacając kwoty głównej przez te wszystkie lata.
Specjalne uwagi dotyczące kredytów hipotecznych tylko z odsetkami
Niektóre kredyty hipoteczne z oprocentowaniem mogą zawierać specjalne przepisy, które pozwalają na spłatę odsetek w określonych okolicznościach. Na przykład pożyczkobiorca może być w stanie spłacić tylko część odsetek od swojej pożyczki, jeśli w domu wystąpi szkoda, i jest zobowiązany do zapłacenia wysokiej raty alimentacyjnej. W niektórych przypadkach pożyczkobiorca może być zmuszony do płacenia jedynie odsetek za cały okres spłaty kredytu, co wymaga od niego odpowiedniego zarządzania jednorazową ryczałtem.
Zalety i wady kredytu hipotecznego opartego tylko na odsetkach
Hipoteki tylko oprocentowane zmniejszają wymaganą miesięczną spłatę dla kredytobiorcy hipotecznego poprzez wyłączenie części głównej z płatności. Kupujący domy mają tę zaletę, że zwiększają przepływy pieniężne i mają większe wsparcie w zarządzaniu miesięcznymi wydatkami. W przypadku kupujących po raz pierwszy dom, kredyt hipoteczny z oprocentowaniem pozwala również na odroczenie dużych płatności na przyszłe lata, kiedy spodziewają się, że ich dochody będą wyższe.
Jednak samo płacenie odsetek oznacza również, że właściciel domu nie gromadzi żadnego kapitału w nieruchomości – dokonuje tego jedynie spłata zadłużenia głównego. Ponadto, gdy płatności zaczynają uwzględniać kapitał, stają się znacznie wyższe. Może to stanowić problem, jeśli zbiega się z załamaniem finansów – utratą pracy, nieoczekiwaną nagłą sytuacją medyczną itp.
Pożyczkobiorcy powinni ostrożnie oszacować swoje spodziewane przyszłe przepływy pieniężne, aby mieć pewność, że będą w stanie spłacić większe miesięczne zobowiązania i spłacić pożyczkę w razie potrzeby. Chociaż oprocentowane pożyczki hipoteczne mogą być wygodne z kilku powodów, mogą również zwiększać ryzyko niewypłacalności.