Pożyczki z regresem a pożyczki bez regresu: znajomość różnicy
Przegląd
Pożyczki z regresem i bez regresu umożliwiają pożyczkodawcom dochodzenie roszczeń do aktywów, jeżeli pożyczkobiorcy nie wywiązują się ze swoich zobowiązań i nie spłacają swoich długów. Kredytodawcy mogą przejąć w posiadanie wszelkie aktywa użyte jako zabezpieczenie tych pożyczek. Wiele pożyczek jest zaciąganych z jednym lub kilkoma aktywami o określonej wartości, które pożyczkodawca może wziąć, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań określonych w umowie pożyczki.
Podstawowa różnica między nimi polega na tym, że pożyczka z regresem faworyzuje pożyczkodawcę, a pożyczka bez regresu pożyczkobiorca. Tak więc rozróżnienie między pożyczkami z regresem a pożyczkami bez regresu ma znaczenie, jeśli pieniądze są nadal należne z tytułu długu po sprzedaży zabezpieczenia. Pożyczki regresowe umożliwiają pożyczkodawcom zajęcie się innymi aktywami należącymi do pożyczkobiorcy, jeśli po pobraniu zabezpieczenia nadal pozostaje saldo. Z drugiej strony pożyczkodawcy pożyczek bez regresu nie mogą ścigać innych aktywów pożyczkobiorcy, nawet jeśli po sprzedaży zabezpieczenia istnieje zaległe saldo.
Kluczowe wnioski
- Zarówno pożyczki z regresem, jak i bez regresu umożliwiają pożyczkodawcom zajęcie aktywów zabezpieczonych w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.
- Po zebraniu zabezpieczenia pożyczkodawcy z regresem mogą nadal ścigać inne aktywa pożyczkobiorcy, jeśli nie odzyskali wszystkich swoich pieniędzy.
- W przypadku pożyczki bez regresu pożyczkodawcy mogą pobrać zabezpieczenie, ale nie mogą zająć się innymi aktywami pożyczkobiorcy.
Pożyczki regresowe
Pożyczki z regresem są zabezpieczone. Jeśli kredytobiorca nie wywiązać się z obowiązku i domyślnie na harmonogramie płatności, kredytodawca może pójść po innych aktywów kredytobiorcy lub pozwać mieć swoje zarobki przyozdobionym -anything tak, że kredyt może być wykonany w całości ponownie.
Pożyczki regresowe dają pożyczkodawcom większą władzę, ponieważ mają mniejsze ograniczenia dotyczące tego, o jakie aktywa mogą ubiegać się pożyczkodawcy w celu spłaty pożyczki. Z punktu widzenia pożyczkodawcy pożyczka z regresem zmniejsza postrzegane ryzyko związane z pożyczkobiorcami o niższej zdolności kredytowej.
Ponieważ pożyczkodawcy mogą zmniejszyć ryzyko związane z tymi pożyczkami, mogą naliczać niższe oprocentowanie, co czyni je bardziej atrakcyjnymi dla pożyczkobiorców – zwłaszcza tych, którzy mają słaby kredyt lub nie mają go wcale. Ten rodzaj pożyczki staje się jeszcze bardziej atrakcyjny, gdy pożyczkobiorca nie może uzyskać finansowania z innego źródła.
Ponieważ pożyczkodawcy mogą ograniczać ryzyko za pomocą pożyczek regresowych, mogą naliczać niższe stopy procentowe.
Pożyczki te są dość powszechne, gdy banki i inne instytucje finansowe zaczynają ograniczać udzielanie kredytów. Kiedy gospodarka staje się niepewna, rynki kredytowe stają się bardziej rygorystyczne, co skłania pożyczkodawców do zmniejszenia wysokości kwoty, jaką pożyczą pożyczkobiorcom. A ponieważ w tych czasach trudniej o kredyt, kredytobiorcy są zwykle bardziej skłonni do stosowania restrykcyjnych warunków, w tym rezygnacji z dostępu do swoich aktywów.
Przykład pożyczki regresowej
Większość pożyczek samochodowych to pożyczki regresowe. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty, pożyczkodawca może przejąć samochód i sprzedać go po pełnej wartości rynkowej. Kwota ta jest znacznie niższa niż wartość pożyczki, ponieważ pojazdy znacznie tracą na wartości po wyjechaniu z parkingu. Ponieważ zwykle pozostało saldo pożyczki, pożyczkodawca może pójść za pożyczkobiorcą, aby spłacić resztę pożyczki.
1:18
Pożyczka bez regresu
W przypadku pożyczki bez regresu pożyczkodawca nie ma szczęścia. Jeśli po sprzedaży aktywów zabezpieczonych pożyczką istnieje saldo należne, pożyczkodawca musi pokryć stratę. Oznacza to, że nie mają oni żadnych roszczeń do innych funduszy, majątku lub źródeł finansowania pożyczkobiorcy.
Nic dziwnego, że zasadniczo pożyczkobiorcy prawie zawsze preferują pożyczki bez regresu, podczas gdy pożyczkodawcy prawie zawsze preferują pożyczki z regresem. Chociaż potencjalni pożyczkobiorcy mogą uważać za atrakcyjne zaciąganie pożyczek bez regresu, zwykle mają one wyższe stopy procentowe i są zarezerwowane dla osób fizycznych i firm, które mają znakomitą historię kredytową.
Ponadto niespłacenie długu bez regresu może pozostawić inne aktywa pożyczkobiorcy nietknięte, ale niewywiązanie się z płatności jest nadal odnotowywane, a wszystko to ma wpływ na wynik kredytowy pożyczkobiorcy, który nie jest pozytywny.
Przykład pożyczki bez regresu
Wiele tradycyjnych kredytów hipotecznych to pożyczki bez regresu. Mogą używać samego domu jako zabezpieczenia. Oznacza to, że jeśli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego, bank może przejąć dom, przejąć go w posiadanie i sprzedać, aby spłacić pożyczkę. Jednak pożyczkodawca nie może zająć się pozostałym saldem kredytu hipotecznego, a zatem musi uznać je za stratę.