Usługi niekredytowe
Co to są usługi niekredytowe?
Termin usługi niekredytowe odnosi się do usług płatnych świadczonych przez instytucje finansowe swoim klientom, które nie obejmują przedłużenia kredytu. Banki i inne instytucje świadczą usługi niekredytowe zarówno klientom indywidualnym, jak i komercyjnym. Niektóre z tych usług obejmują rachunki bankowe, usługi zarządzania aktywami, przetwarzanie płac, usługi handlowe i ubezpieczenie. Dochód generowany z usług niekredytowych może być znaczącym źródłem dochodów dla banków i może ograniczać spadek rentowności, gdy marże odsetkowe netto są zawężane w warunkach spadku stóp procentowych.
Kluczowe wnioski
- Usługi niekredytowe to usługi bankowe lub produkty finansowe oferowane klientom banków, które nie obejmują przedłużenia kredytu.
- Tradycyjny model bankowy generował zyski w oparciu o różnicę pomiędzy stopami procentowymi pobieranymi od udzielonych pożyczek a niższą stopą procentową kredytowaną dla deponentów.
- Usługi niezwiązane z pieczeniem zyskały na znaczeniu i stały się kluczowym centrum zysków dla wielu banków, które pobierają prowizje lub opłaty ryczałtowe.
- Mogą to być między innymi usługi związane z kontami, przetwarzanie płatności, inwestycje, produkty oszczędnościowe i ubezpieczeniowe.
Zrozumienie usług niekredytowych
Banki tradycyjnie zarabiają na różnicy stóp procentowych netto między pożyczkami udzielonymi klientom a kredytami udzielonymi deponentom. Historycznie rzecz biorąc, podstawowy model rentowności banku polegał zatem na udzielaniu klientom kredytów na poziomie X% i płaceniu im niższej stopy procentowej Y% od depozytów przechowywanych w banku. Różnica między X% a Y% to spread, który sprowadza pieniądze do dolnej linii.
Jednak dla banków wykształcił się kolejny filar rentowności, który nie polega na wykorzystywaniu bilansu do generowania dochodu. Różne usługi niekredytowe dla klientów detalicznych i korporacyjnych są rutynowo oferowane przez banki swoim klientom. W przypadku klientów detalicznych takie usługi często obejmują obsługę kart debetowych, handel akcjami lub rachunki maklerskie oraz zarządzanie aktywami. Jest to oczywiście uzupełnienie rachunków czekowych, oszczędnościowych i innych kont oferowanych przez banki.
Dochody z opłat również pochodzą z usług niekredytowych. Obejmuje to przychody z opłat za podjętą w obsłudze rachunków, takich jak fundusze nonsufficient (NSF) opłaty, w rachunkach bieżących opłat, opłaty za późno, opłat ponad limitem, przelewem opłat, miesięczne opłaty za usługi, konta opłat badawczych, między innymi.
Możesz uniknąć opłat za utrzymanie, utrzymując miesięczne minimalne saldo na swoim koncie bankowym.
W przypadku małych firm i większych podmiotów korporacyjnych usługi niekredytowe obejmują zarządzanie środkami pieniężnymi, przetwarzanie płac, transakcje handlowe, doradztwo w zakresie fuzji i przejęć (M&A) lub inne usługi w zakresie finansów korporacyjnych, konsorcjum kredytowe i ubezpieczenie. Usługi te wspólnie generują prowizje i opłaty dla banku. W takich przypadkach nie trzeba pożyczać ani jednego dolara, aby zwiększyć rentowność.
Przykład usług niekredytowych
Citigroup odnotowała w 2017 r. Około 27 mld USD przychodów z usług niekredytowych, co stanowi około 60% jejprzychodówz tytułu odsetek (przychody odsetkowe pomniejszone o koszty odsetkowe lub spread wyrażony w dolarach). Bank uzyskiwał większość przychodów z usług niekredytowych z prowizji i opłat opisanych powyżej, natomiast pozostała część pochodziła z opłat administracyjnych i powierniczych.
Dochody banku z usług niekredytowych są miarą stabilności ogólnych dochodów w okresie obniżonych stóp procentowych w wynikupolityki luzowania ilościowego prowadzonej przez Bank Rezerw Federalnych. Przychody netto z tytułu odsetek spadły z około 47 miliardów dolarów w 2015 roku do około 45 miliardów dolarów w 2017 roku, ale składki z tytułu usług niekredytowych utrzymały się mniej więcej na stabilnym poziomie.