Przychodów z tytułu opłat
Co to jest dochód z opłat?
Instytucje finansowe zarabiają pieniądze tylko na dwa sposoby: pobierając odsetki od kredytów i pobierając opłaty za usługi.
Dochód z opłat to przychód z opłat związanych z kontem. Opłaty, które generują dochód z prowizji, obejmują między innymi opłaty za niewystarczające fundusze, opłaty za debet, opłaty za opóźnienia, opłaty za przekroczenie limitu, opłaty za przelewy bankowe, miesięczne opłaty za usługi i opłaty za badanie konta.
Spółdzielcze kasy pożyczkowe, banki i firmy obsługujące karty kredytowe to rodzaje instytucji finansowych, które uzyskują dochód z opłat.
Zrozumienie dochodu z opłat
Dochody z odsetek to pieniądze, które instytucja zarabia na pożyczkach i obejmują odsetki od kredytów hipotecznych, pożyczek dla małych firm, linii kredytowych, pożyczek osobistych i pożyczek studenckich. Innym wysoce lukratywnym źródłem dochodu z odsetek są salda przeniesione na kartach kredytowych.
Kluczowe wnioski
- Dochód z opłat to dochód, który instytucja finansowa uzyskuje z usług, a nie z płatności odsetek.
- Dochody z opłat wzrosły gwałtownie od lat 80-tych XX wieku, kiedy deregulacja banków umożliwiła instytucjom finansowym dywersyfikację w kierunku usług inwestycyjnych i ubezpieczeniowych.
- Wzrosły również opłaty za standardowe usługi bankowe, takie jak rachunki czekowe i wypłaty z bankomatów.
Instytucje finansowe uzyskują również znaczną część swoich dochodów z opłat, które czasami nazywane są dochodami pozaodsetkowymi. W rzeczywistości dochody z opłat gwałtownie wzrosły od lat 80.
Deregulacja sektora bankowego w połowie 1980 oferowane bankom nowe możliwości sprzedaży nietradycyjnych płatnych usług. Dochody niezwiązane z odsetkami stanowiły już prawie jedną czwartą wszystkich przychodów operacyjnych generowanych przez banki komercyjne. Odsetek ten dramatycznie wzrósł, gdy amerykańskie instytucje bankowe zdywersyfikowały się w inne rodzaje działalności finansowej, w tym bankowość inwestycyjną, bankowość handlową, sprzedaż ubezpieczeń i usługi maklerskie.
30 $
Średnia opłata naliczona za zwrot odrzuconego czeku od 2019 r.
Dochody z opłat niezwiązanych z odsetkami wzrosły wraz z ustawą Gramm – Leach – Bliley (GLB) z 1999 r., Która stworzyła strukturę holdingu finansowego (FHC), która umożliwia wspólną własność działalności bankowej i pozabankowej. Ustawa GLB była katalizatorem eliminującym osławioną ustawę Glassa-Steagalla (1933), która zabraniała mieszania bankowości komercyjnej z innymi usługami finansowymi, takimi jak usługi bankowości inwestycyjnej.
Jednocześnie banki komercyjne zaczęły maksymalizować przychody z opłat pobieranych z tradycyjnych linii biznesowych, takich jak rachunki czekowe i oszczędnościowe.
Bonanza opłat
Szacuje się, że dochody z opłat niezwiązanych z odsetkami stanowią obecnie prawie połowę wszystkich dochodów operacyjnych generowanych przez amerykańskie banki komercyjne.
Bez względu na to, jak niskie są oprocentowanie kredytów hipotecznych, banki mogą polegać na różnych opłatach jako stałym źródle dochodu.Średnia opłata za niezwrócony czek wynosiła 30 USD w 2019 r. W 2019 r. Duże banki same zebrały 11 miliardów USD z tytułu opłat za przekroczenie rachunku w rachunku bieżącym od swoich amerykańskich klientów1.
Według Forbesa, nie obejmuje to opłaty za zwrot depozytu pobieranego od osób, które zdeponowały złe czeki. Średnia opłata za wypłatę z bankomatu poza siecią wyniosła 4,72 USD.
Inne typowe opłaty mogą obejmować miesięczne opłaty za prowadzenie rachunku za rachunki czekowe i oszczędnościowe oraz minimalne opłaty za saldo. Usługi specjalne również wiążą się z opłatami, takimi jak opłaty za transakcje zagraniczne, opłaty za czeki kasjerskie i opłaty za wyciągi papierowe.