Hipoteka bez wyceny
Co to jest kredyt hipoteczny bez wyceny?
Termin hipoteka bez wyceny odnosi się do rodzaju kredytu mieszkaniowego, który nie wymaga wyceny. Oznacza to, że niezależna ocena aktualnej godziwej wartości rynkowej nieruchomości (FMV) nie jest konieczna. Większość pożyczkodawców zapewnia kredyty hipoteczne bez wyceny na cele refinansowania, podczas gdy inni mogą oferować je jako pożyczki po raz pierwszy. Kredyty hipoteczne bez wyceny uwzględniają historię kredytową pożyczkobiorców i to, ile każdy jest winien z tytułu istniejących kredytów hipotecznych. Ten rodzaj kredytu hipotecznego nie uwzględnia bieżącej ceny za podobne domy w okolicy.
Kluczowe wnioski
- Kredyt hipoteczny bez wyceny to kredyt mieszkaniowy, który nie wymaga wyceny.
- Większość pożyczkodawców zapewnia kredyty hipoteczne bez wyceny na cele refinansowania, podczas gdy inni mogą oferować je jako pożyczki po raz pierwszy.
- Próg dla kredytów hipotecznych bez wyceny wynosi 400 000 USD.
- Wiele z tych pożyczek pomaga zagrożonym pożyczkobiorcom pozostać w domach, obniżając miesięczne raty.
- Pożyczki bez wyceny są oferowane przez szereg agencji rządowych, w tym Federalną Administrację Mieszkaniową.
Zrozumienie hipotek bez wyceny
Wycena określa całkowitą pożyczkodawca wyrazi zgodę na udzielenie kredytu hipotecznego. Wycena jest wymagana niezależnie od tego, czy kredytobiorca chce nowego kredytu hipotecznego, czy tylko chce go refinansować. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawcy używają wycen do obliczania wartości pożyczek.
Niektóre produkty hipoteczne eliminują konieczność wyceny. Są to tak zwane kredyty hipoteczne bez wyceny lub pożyczki bez wyceny. Od października 2019 r. Wyceny mogą nie być wymagane w przypadku transakcji dotyczących nieruchomości poniżej 400000 USD, zgodnie z nową zasadą ustaloną przez Urząd Kontrolera Waluty (OCC), Rezerwę Federalną i Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Posunięcie, które podwyższyło próg z 250 000 USD, było odpowiedzią na aprecjację cen na rynku mieszkaniowym.
Nie jesteś automatycznie zwolniony z otrzymania wyceny tylko dlatego, że wartość Twojej nieruchomości nie przekracza 400 000 USD, ponieważ ostatecznie zależy to od pożyczkodawcy.
Wiele kredytów hipotecznych bez wyceny pomaga właścicielom domów w kłopotach, obniżając miesięczne raty kredytu hipotecznego i zatrzymując je w domach. Ponieważ nie jest wymagana żadna wycena, produkty te pomagają również pożyczkobiorcom zaoszczędzić związane z nimi opłaty.
Programów hipotecznych no-rozpoznawczych znajdują się na całym rynku. Są oferowane właścicielom domów, którzy nie kwalifikują się do konwencjonalnego refinansowania przez banki lub bezpośrednich kredytodawców hipotecznych przez różne agencje. Większość tych pożyczkobiorców znajduje się pod wodą, co oznacza, że są winni więcej niż warte są ich domy, ponieważ ich wartość spadła od pierwotnej daty zakupu.
Uwagi specjalne
W niektórych przypadkach dochód i status zatrudnienia nie są kryteriami. Pozwala to bezrobotnym właścicielom domów lub osobom o obniżonych zarobkach na refinansowanie. Ten rodzaj pożyczki jest niezwykle pomocny dla właścicieli domów ze znacznym kapitałem w swoich domach, którzy muszą spożytkować część tej wartości w okresie trudności finansowych.
Jednak zgodnie z polityką oferowanie pożyczek bez wyceny osobom, które w innym przypadku nie kwalifikowałyby się, jest przedmiotem debaty. Niskie standardy kredytowe prawdopodobnie przyczyniły się do wzrostu cen mieszkań przed Wielką Recesją, a także do późniejszego krachu. Część rządowego rozwiązania Wielkiej Recesji polegała na stworzeniuProgramu Refinansowania Opłacalnego Domu (HARP), w ramach którego udzielano pożyczek osobom, których w inny sposób nie było ich stać.
Przykłady hipotek bez wyceny
Jak wspomniano powyżej, pożyczkobiorcy mogą sprawdzić u swoich pożyczkodawców, czy kwalifikują się do hipoteki bez wyceny na nieruchomości poniżej 400 000 USD. Kwalifikujący się pożyczkobiorcy mogą również znaleźć programy bez wyceny w całej branży finansowej. Większość z nich to pożyczki refinansujące, które pomagają osobom o niższych dochodach lub właścicielom domów, którzy borykają się z problemami, jak te oferowane przez Federal Housing Administration (FHA). Agencja ta oferuje usprawnione refinansowanie bez wyceny, pod warunkiem, że pożyczkobiorcy posiadają istniejącą pożyczkę FHA.
HARP oferował również kredyty hipoteczne bez wyceny. Ten program, który trwał od 1 kwietnia 2009 r. Do 31 grudnia 2018 r., Zapewniał pożyczki pożyczkobiorcom, którzy walczyli o miesięczne spłaty ich konwencjonalnych kredytów hipotecznych wspieranych przezFannie Mae i Freddie Mac.
Amerykański Departament Rolnictwa (USDA), który przeznaczony do domów wiejskich o niskich lub bardzo niskich dochodach, a także oferuje usprawnione, kredyty hipoteczne bez oceny. Pożyczki te mają czasami niskie oprocentowanie oraz składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, chociaż mają ścisłe limity dochodów.
Wreszcie, Veterans Administration (VA) zapewnia uproszczone pożyczki refinansowe bez wyceny. Te kredyty hipoteczne nazywane są pożyczkami refinansowymi z redukcją stopy procentowej VA(IRRRL) i są przeznaczone dla kwalifikujących się członków służby wojskowej Stanów Zjednoczonych. IRRRL są oferowane osobom refinansującym istniejącą pożyczkę VA, tak jak te oferowane przez FHA.