Kredyt refinansowy z obniżką stóp procentowych (IRRRL)
Co to jest pożyczka refinansowa z redukcją stóp procentowych (IRRRL)?
Kredyt refinansowy na obniżenie stopy procentowej (IRRRL) to rodzaj kredytu hipotecznego oferowanego przez Departament Spraw Weteranów (VA) weteranom i rodzinom wojskowym. Znany również jako program refinansowania VA Streamline, IRRRL jest procesem pożyczki VA-to-VA, zaprojektowanym w celu umożliwienia właścicielom domów, którzy już posiadają pożyczki VA, refinansowanie swojego zadłużenia po niższej stopie procentowej, skrócenie okresu pożyczki lub konwersję hipoteka o zmiennej stopie procentowej (ARM) w hipotekę o stałym oprocentowaniu.
IRRRL jest również znany jako programVA Streamline Refinance, ponieważ proces jest stosunkowo łatwy i szybki. Pożyczkobiorcy nie potrzebują minimalnej oceny kredytowej ani nowego certyfikatu kwalifikowalności, aby się zakwalifikować, aw przypadku IRRRL nie jest wymagana wycena domu ani nieruchomości.Żaden minimalny dochód nie jest wymagany ani nie ma żadnych ograniczeń co do tego, jaki dochód pożyczkobiorca może uzyskać, aby kwalifikować się do programu VA streamline.2
Ponieważ proces refinansowania IRRRL jest znacznie wydajniejszy, program oszczędza weteranom i rodzinom wojskowym znaczny wysiłek, czas i pieniądze. Jednak tylko pożyczki na rzecz VA mogą być refinansowane za pośrednictwem programu IRRRL. Wpływy z refinansowania nie mogą zostać wykorzystane na spłatę kredytu hipotecznego innego niż VA.
Jak działa pożyczka refinansowa z obniżeniem stopy procentowej (IRRRL)
Kwalifikacje do IRRRL są bardzo luźne – w zasadzie wnioskodawcy, którzy mają już pożyczkę VA, są w zasadzie zatwierdzeni do refinansowania. Jednak nadal muszą wystąpić do pożyczkodawcy zatwierdzonego przez Departament Spraw Weteranów (a ponieważ warunki instytucji finansowych są różne, VA zachęca pożyczkobiorców do porównywania). Chociaż nie ma ograniczeń co do kwoty, jaką właściciel domu może pożyczyć, pożyczkodawcy wezmą pod uwagę limity odpowiedzialności, które VA może przyjąć przy określaniu ostatecznej kwoty, którą są skłonni refinansować. Podstawowe uprawnienie dostępne dla każdego uprawnionego weterana wynosi 36 000 USD;pożyczkodawcy na ogół przedłużą do czterokrotności tej kwoty, w zależności od ograniczeń lokalnych hrabstw.
Pożyczka refinansowana musi również stanowić realną korzyść finansową dla pożyczkobiorcy: oprocentowanie nowej hipoteki musi być niższe niż oprocentowanie starego lub miesięczne raty muszą być mniejsze. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, gdy pożyczkobiorca zamienia ARM na hipotekę o stałym oprocentowaniu.
Wymóg obłożenia dla IRRRL jest również łatwiejszy, nawet w porównaniu z innymi pożyczkami VA. Program IRRRL umożliwia kredytobiorcom refinansowanie domów, w których wcześniej mieszkali, ale obecnie są to nieruchomości inwestycyjne, nieruchomości na wynajem lub drugie domy. Nieruchomość objęta hipoteką nie wymaga wyceny, aby móc ubiegać się o kredyt.2
Pożyczka refinansowa na obniżenie stopy procentowej (IRRRL) może być wykorzystana wyłącznie do zastąpienia istniejącej pożyczki Veterans Affairs.
Specjalne uwagi dotyczące pożyczki refinansowej z obniżeniem stóp procentowych (IRRRL)
W przeciwieństwie do innych pożyczek federalnych, IRRRL nie wymaga miesięcznego ubezpieczenia hipotecznego. Jednak pożyczki te wiążą się z opłatami za finansowanie;różnią się one w zależności od pożyczki, ale zazwyczaj wynoszą około 0,5%. Pożyczkobiorcy mogą zrezygnować z uiszczania opłat z góry, przenosząc koszty przetwarzania do kwoty pożyczki lub akceptując wyższą stopę procentową.
Kredyt refinansowany musi być pierwszą hipoteką na nieruchomości. Jeśli właściciel domu ma inny kredyt hipoteczny, który nie jest pożyczką typu VA, musi on i pożyczkodawca uzgodnić, że będzie to zastaw podporządkowany (bardziej znany jako drugi kredyt hipoteczny), tak aby nowa IRRRL była pierwszą hipoteką. W ten sposób, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty, pożyczka ta jest spłacana dopiero po spłacie wierzyciela pożyczki VA.